小金說法 | 公積金貸款逾期還款有何影響？

案例回顧

在成都工作生活的小張一直夢想擁有一套屬于自己的房產(chǎn)，2017年5月，小張看中了一處商品房，在查詢到自己的公積金貸款額度后，小張與開發(fā)商簽訂了購房合同，支付了首付款，并申請到了住房公積金貸款。然而，天有不測風(fēng)云，2024年小張突然罹患精神疾病，喪失自我意識，無法正常工作，公積金貸款不得已斷供。公積金中心委托銀行多次催收無果后，向小張寄送了《債務(wù)提前到期通知書》，宣布貸款提前到期。

由于小張未履行還款義務(wù)，2024年6月，公積金中心只能依法向人民法院提起訴訟。在訴訟期間，公積金中心了解到小張的具體病情，為妥善解決這筆借款合同糾紛，在法律框架下尋找法與情的平衡點(diǎn)，經(jīng)多方查找，聯(lián)系到了小張的父親及姐姐一家，希望能商討一套合情合理合法的解決方案。經(jīng)公積金中心與小張家屬多次協(xié)商、溝通后，小張的姐夫主動(dòng)提出愿意承擔(dān)小張的該筆債務(wù)，于是公積金中心將小張的姐夫劉某追加為本案的共同被告。最終，在人民法院的庭審主持下，劉某簽訂庭審筆錄，他自愿償還小張拖欠的公積金貸款本金、利息等。2024年10月，小張家人將相關(guān)案件款項(xiàng)轉(zhuǎn)入公積金中心指定賬戶，案件得以圓滿解決。

01

按照《借款合同》相關(guān)約定，公積金中心可以提前終止《借款合同》，并要求借款人提前結(jié)清全部借款、利息、罰息以及產(chǎn)生的其他費(fèi)用。如法院判決生效后，借款人仍未按判決指定的期間履行給付義務(wù)，還應(yīng)當(dāng)加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

02

借款人的逾期情況將被錄入中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。

03

未按照生效判決內(nèi)容履行義務(wù)的逾期借款人，將被查封或凍結(jié)個(gè)人財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，逾期借款人將被錄入全國失信被執(zhí)行人名單、限制高消費(fèi)、限制出境。

04

對拒不履行還款義務(wù)的借款人，公積金中心將申請人民法院拍賣抵押房屋，結(jié)清貸款及其他金錢債務(wù)。

《中華人民共和國民法典》第三百九十四條規(guī)定“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。”

公積金中心通過與銀行簽訂《住房公積金貸款委托協(xié)議》的方式，委托銀行發(fā)放公積金貸款，并委托銀行以銀行名義辦理抵押登記等手續(xù)，并不違反法律、法律的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為合法有效。同時(shí)借款人系向公積金中心申請的貸款，借款人所貸借款資金來源為公積金中心提供，且借款人在簽訂借款合同時(shí)，已明知公積金中心與銀行之間系委托貸款關(guān)系，借款合同能約束借款人與公積金中心。

因此，借款合同對公積金中心、借款人具有法律效力，即使抵押權(quán)登記在銀行名下，公積金中心作為公積金貸款的實(shí)際債權(quán)人，仍有權(quán)以自己的名義向借款人主張權(quán)利，此權(quán)利包括主張抵押權(quán)等。

依據(jù)《中華人民共和國民法典》第五百五十二條規(guī)定“第三人與債務(wù)人約定加入債務(wù)并通知債權(quán)人，或者第三人向債權(quán)人表示愿意加入債務(wù)，債權(quán)人未在合理期限內(nèi)明確拒絕的，債權(quán)人可以請求第三人在其愿意承擔(dān)的債務(wù)范圍內(nèi)和債務(wù)人承擔(dān)連帶債務(wù)。”

第三人自愿加入債務(wù)，承擔(dān)償還責(zé)任的，屬于并存?zhèn)鶆?wù)，債務(wù)加入人在其愿意承擔(dān)的范圍內(nèi)和債務(wù)人承擔(dān)連帶責(zé)任。債權(quán)人可以要求第三人償還債務(wù)。本案中，劉某自愿承擔(dān)公積金貸款還款責(zé)任，符合債務(wù)加入的條件，視其對涉案債務(wù)的加入。公積金中心要求其承擔(dān)小張應(yīng)還貸款符合法律規(guī)定。

從公積金制度的互助性和保障性特點(diǎn)出發(fā)，如果公積金貸款逾期不歸還，廣大職工繳存的資金就會(huì)被少部分人占用，將無法正常保障其他繳存職工的住房貸款需求，損害其他繳存職工的合法權(quán)益，同時(shí)不利于維護(hù)公積金資金安全。

希望廣大貸款職工自覺按期償還住房公積金貸款，推動(dòng)建立誠實(shí)互信的良好貸款還款機(jī)制，有效保障住房公積金資金的良好運(yùn)行，共同維護(hù)繳存職工的合法權(quán)益。