出借信用卡行為的法律認(rèn)定

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基本案情

原告潘某與被告趙某系朋友。2019年，趙某因資金周轉(zhuǎn)需要，向潘某求助，潘某將其名下的四張信用卡借給了趙某使用。自2019年至2022年，趙某頻繁使用信用卡套現(xiàn)或消費(fèi)，2022年7月趙某無力償還，導(dǎo)致信用卡產(chǎn)生逾期利息。同年8月，潘某為避免個(gè)人征信受損，自行籌款將欠付銀行的本金及逾期利息全部還清。事后，雙方就此事進(jìn)行結(jié)算，趙某為潘某出具借條，明確載明借款金額134884元（本金+銀行逾期利息），并未約定還款期限及利息。后經(jīng)潘某多次催要，趙某陸續(xù)償還13000元，剩余款項(xiàng)拒不支付。2025年8月，潘某無奈訴至法院，要求趙某償還剩余121884元欠款并自起訴之日支付逾期利息。

法院審理

法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于案涉借貸關(guān)系的效力及債務(wù)金額如何認(rèn)定。

一、關(guān)于借貸關(guān)系的效力。《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條第三款規(guī)定，銀行卡及其賬戶只限于經(jīng)發(fā)卡銀行標(biāo)準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第一項(xiàng)的規(guī)定，具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：(一)套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的……。信用卡作為銀行給予持卡人用于消費(fèi)的信用憑證，僅限于持卡人本人使用。根據(jù)上述法律規(guī)定，信用卡作為銀行給予特定持卡人透支消費(fèi)的憑證，僅能用來向特約商戶購(gòu)物或消費(fèi)，而不具有作為現(xiàn)金進(jìn)行民間借貸交易的功能，信用卡內(nèi)資金在透支消費(fèi)之前，屬于金融機(jī)構(gòu)授權(quán)額度，不屬于持卡人自有資金。本案中，潘某將自己名下的信用卡出借給趙某使用，實(shí)質(zhì)上是套取了銀行的信貸資金后轉(zhuǎn)貸給他人，二人之間據(jù)此建立的民間借貸合同違反法律規(guī)定，應(yīng)屬無效。

二、關(guān)于債務(wù)金額的認(rèn)定。《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條的規(guī)定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。本案中，雖然趙某與潘某之間的借貸關(guān)系無效，但雙方事后經(jīng)結(jié)算出具的借條，是對(duì)之前發(fā)生的資金往來和損失總額的確認(rèn)，是雙方真實(shí)意思的表示。因此，被告趙某應(yīng)當(dāng)按照約定金額向原告潘某返還。

關(guān)于潘某要求的逾期利息。根據(jù)審理查明的事實(shí)，雙方并沒有約定還款期限及利息，但是為了防止不誠(chéng)信的被告因合同無效而獲益的情形，同時(shí)考慮到潘某在出借信用卡之初系無償出借，過錯(cuò)程度較小，因此法院認(rèn)定被告趙某自起訴之日起按照同期LPR向原告支付資金占用利息，直至清償完畢之日止。

綜上，法院最終判決趙某返還潘某剩余欠款121884元及自起訴之日起按照同期LPR向原告支付資金占用利息，直至清償完畢之日止。一審判決后，原、被告均未提出上訴，判決已發(fā)生法律效力。

法官說法

與一般民間借貸糾紛案件不同，本案原告最初出借的對(duì)象為信用卡，而非金錢，因此，審理該案時(shí)首先應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡出借行為進(jìn)行法律解讀，并在此基礎(chǔ)上判斷該行為的法律后果。

一、信用卡出借行為的法律性質(zhì)

信用卡作為銀行提供給持卡人的一種信用支付工具，其本質(zhì)是銀行基于持卡人的信用狀況授予的透支額度。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十八條第三款規(guī)定，銀行卡及其賬戶只限于經(jīng)發(fā)卡銀行核準(zhǔn)的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第一項(xiàng)規(guī)定，套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的行為屬于無效的民間借貸行為。根據(jù)上述規(guī)定，信用卡的透支額度是基于持卡人的信用評(píng)估確定的，具有專屬性質(zhì)，非持卡人使用信用卡可能導(dǎo)致銀行無法有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)惡意套現(xiàn)、逾期還款等問題。人民法院對(duì)這種違反金融監(jiān)管法規(guī)，損害了金融市場(chǎng)秩序的行為應(yīng)當(dāng)作否定性評(píng)價(jià)，認(rèn)定其無效。

二、出借信用卡行為法律后果

根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條的規(guī)定，民事法律行為無效后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。因此，出借信用卡的行為雖然無效，但出借人仍然有權(quán)要求借款人返還因使用信用卡所產(chǎn)生的實(shí)際損失。

三、出借信用卡糾紛中債權(quán)人所應(yīng)承擔(dān)的舉證責(zé)任

根據(jù)民事訴訟證據(jù)規(guī)則，原告應(yīng)當(dāng)對(duì)借款的出借過程承擔(dān)舉證責(zé)任，在一般民間借貸案件中原告所提供的“借條”或“收條”等往往可以起到相應(yīng)的證明作用。但是，在某些出借信用卡案件中，出借人提供的借條所載明的內(nèi)容也僅為借到信用卡，出借人并未直接向借卡人提供借款，而是通過代借卡人歸還其尚欠銀行的款項(xiàng)而建立起債權(quán)債務(wù)關(guān)系。據(jù)此，出借人起訴要求借卡人承擔(dān)還款責(zé)任時(shí)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照證明標(biāo)準(zhǔn)完成舉證責(zé)任，具體內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括以下三個(gè)方面：

1.存在信用卡出借行為。當(dāng)事人以出借信用卡為由主張債權(quán)的，應(yīng)以舉證證明雙方存在信用卡借用關(guān)系為前提。比如，出借人提供借卡人出具借條作為證據(jù)的，該借條上應(yīng)載明涉案信用卡的卡號(hào)和信用額度。

2.信用卡內(nèi)涉案的消費(fèi)金額由借卡人使用。雖然信用卡貸款需要借款人提供詳細(xì)的身份材料，且經(jīng)過相對(duì)嚴(yán)格的審核程序，但在現(xiàn)實(shí)中信用卡的刷卡消費(fèi)則顯得更為方便快捷，使用人僅需提供卡片和正確的密碼即可，因而在刷卡消費(fèi)時(shí)難以確定其真實(shí)的使用人。出借人需要提供該貸款或消費(fèi)期限內(nèi)信用卡由借卡人保管并使用的證據(jù)（如果借條中載明卡號(hào)、額度等信息，視為完成舉證責(zé)任），又要提供證據(jù)證明該款項(xiàng)由借卡人實(shí)際使用或消費(fèi)(一般證據(jù)形式為銀行留存的貸款、消費(fèi)記錄原始憑證等材料)。

3.出借人代為還款的行為存在。出借人存在代借卡人向銀行歸還其所借貸、消費(fèi)款項(xiàng)的行為是出借人有權(quán)向借卡人主張債權(quán)的直接依據(jù)，因?yàn)樵诔鼋栊庞每〞r(shí)，出借人與借卡人雙方所建立的債權(quán)債務(wù)關(guān)系所指向的對(duì)象僅為信用卡本身，而沒有真正的借款產(chǎn)生，只有在出借人代借卡人歸還其尚欠銀行的款項(xiàng)后，才應(yīng)視為出借人實(shí)際向借卡人提供了該筆借款，并有權(quán)向借卡人主張還款。

四、關(guān)于利息的問題

根據(jù)《民法典》第一百五十七條的規(guī)定，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。在民間借貸關(guān)系無效的情況下，其中關(guān)于利息的約定亦為無效，前期已經(jīng)支付的利息應(yīng)當(dāng)折抵為本金。因?yàn)槊耖g借貸關(guān)系無效，雙方均應(yīng)對(duì)無效法律行為承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任。對(duì)于出借人而言，其不能因借貸行為而獲益，亦不能完全承受損失，其損失為其代借款人向銀行清償后，所借資金的占有使用費(fèi)。對(duì)于借款人而言，其應(yīng)當(dāng)返還本金，亦應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的資金占有使用費(fèi)。至于返還的比例問題，審判實(shí)踐中，人民法院根據(jù)出借人出借信用卡是有償或者無償?shù)惹樾闻袛嚯p方的過錯(cuò)，并進(jìn)而作出相應(yīng)的裁判。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)民法典》

第一百五十七條民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》

第十三條具有下列情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的；

（二）以向其他營(yíng)利法人借貸、向本單位職工集資，或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的；

（三）未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的；

（四）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（五）違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的；

（六）違背公序良俗的。

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郭軍律師

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