廣東規(guī)劃點(diǎn)名移動(dòng)支付，數(shù)字人民幣進(jìn)入場(chǎng)景深化期

廣東省“十五五”規(guī)劃正式發(fā)布，數(shù)字人民幣被寫(xiě)入數(shù)字金融相關(guān)部署。

廣東省人民政府印發(fā)的《廣東省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十五個(gè)五年規(guī)劃綱要》提出，高水平建設(shè)金融強(qiáng)省，深化發(fā)展數(shù)字金融，探索數(shù)字人民幣在移動(dòng)支付、數(shù)字信貸、智能保險(xiǎn)等場(chǎng)景的創(chuàng)新運(yùn)用。

這項(xiàng)表述出現(xiàn)在金融強(qiáng)省相關(guān)章節(jié)中。數(shù)字人民幣與移動(dòng)支付、數(shù)字信貸、智能保險(xiǎn)并列出現(xiàn)，廣東未來(lái)五年的數(shù)字金融建設(shè)將繼續(xù)貼近真實(shí)交易、金融服務(wù)和具體場(chǎng)景。移動(dòng)支付是其中最直接、最高頻的一類應(yīng)用，關(guān)系到居民日常消費(fèi)、商戶受理和公共服務(wù)繳費(fèi)。

移動(dòng)支付連接小微商戶收款、公共交通、文旅消費(fèi)、政務(wù)繳費(fèi)和園區(qū)服務(wù)。廣東擁有廣州、深圳等消費(fèi)中心，也有大量制造業(yè)園區(qū)、商貿(mào)市場(chǎng)和平臺(tái)型企業(yè)。數(shù)字人民幣進(jìn)入這些場(chǎng)景，重點(diǎn)在于受理環(huán)境、賬戶體驗(yàn)、交易穩(wěn)定性和商戶服務(wù)能力。

過(guò)去幾年，多地?cái)?shù)字人民幣試點(diǎn)曾通過(guò)消費(fèi)券、紅包、公共服務(wù)繳費(fèi)、特定商戶活動(dòng)等方式推進(jìn)。這類方式有利于提升用戶觸達(dá)，也能讓商戶和消費(fèi)者形成初步體驗(yàn)。移動(dòng)支付場(chǎng)景要實(shí)現(xiàn)更穩(wěn)定的使用，還需要進(jìn)一步解決終端適配、商戶接入、用戶習(xí)慣和運(yùn)營(yíng)協(xié)同等問(wèn)題。

《規(guī)劃綱要》同一章節(jié)還提出，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)在粵開(kāi)展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，支持金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合科技企業(yè)打造金融科技生態(tài)，建設(shè)金融科技核心技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系。

這些安排與數(shù)字人民幣移動(dòng)支付場(chǎng)景存在直接關(guān)聯(lián)。數(shù)字人民幣要進(jìn)入更多日常交易，需要銀行、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、商戶服務(wù)商和科技企業(yè)共同參與，也需要統(tǒng)一、穩(wěn)定、可復(fù)制的技術(shù)和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

數(shù)字人民幣相關(guān)業(yè)務(wù)涉及商戶受理、終端適配、賬務(wù)展示、交易通知、退款處理、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和客戶服務(wù)。商戶側(cè)的收銀終端、聚合受理、對(duì)賬系統(tǒng)、售后流程都可能涉及調(diào)整。支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的參與空間，更多體現(xiàn)在商戶服務(wù)、終端適配、場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)和交易體驗(yàn)優(yōu)化等環(huán)節(jié)。

《規(guī)劃綱要》還提出，深入實(shí)施金融信創(chuàng)工程，推動(dòng)落地一批金融數(shù)據(jù)交易、數(shù)字金融等領(lǐng)域的新型基礎(chǔ)設(shè)施及公共服務(wù)平臺(tái)。移動(dòng)支付的穩(wěn)定運(yùn)行，需要系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)合規(guī)、身份識(shí)別、風(fēng)控識(shí)別和交易處理能力。數(shù)字人民幣如果進(jìn)一步進(jìn)入公共服務(wù)繳費(fèi)、商圈消費(fèi)、交通出行和園區(qū)服務(wù)等場(chǎng)景，也需要更成熟的數(shù)字金融配套能力。

金融數(shù)據(jù)交易和公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，會(huì)影響數(shù)字金融產(chǎn)品之間的協(xié)作方式。支付數(shù)據(jù)、商戶數(shù)據(jù)、場(chǎng)景數(shù)據(jù)和風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的使用邊界，將直接關(guān)系到數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣中的交易安全、用戶授權(quán)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和反欺詐能力。廣東把數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施與金融數(shù)據(jù)交易寫(xiě)入規(guī)劃，有利于把場(chǎng)景創(chuàng)新、數(shù)據(jù)合規(guī)、系統(tǒng)安全和監(jiān)管協(xié)同放在同一套安排中推進(jìn)。

監(jiān)管協(xié)同同樣出現(xiàn)在數(shù)字金融部署中?！兑?guī)劃綱要》提出，加快構(gòu)建數(shù)字化背景下的跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨區(qū)域金融監(jiān)管合作機(jī)制，推動(dòng)數(shù)字金融安全發(fā)展。移動(dòng)支付連接金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)、平臺(tái)企業(yè)、線下商戶和消費(fèi)者，數(shù)字人民幣進(jìn)入這一場(chǎng)景后，身份核驗(yàn)、資金安全、商戶管理、反欺詐、反洗錢(qián)等要求會(huì)更加具體。

數(shù)字金融創(chuàng)新需要與安全要求同步推進(jìn)。數(shù)字人民幣具備法定貨幣屬性，應(yīng)用場(chǎng)景越貼近日常交易，越需要清晰的受理規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和消費(fèi)者服務(wù)流程。廣東在規(guī)劃中同時(shí)寫(xiě)入數(shù)字人民幣創(chuàng)新運(yùn)用和數(shù)字金融安全發(fā)展，后續(xù)落地將更依賴金融機(jī)構(gòu)、支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)和監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)同。

按照《規(guī)劃綱要》的用詞，相關(guān)工作仍處于“探索”階段，具體項(xiàng)目、實(shí)施范圍、參與機(jī)構(gòu)和落地節(jié)奏，需要以主管部門(mén)、運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)及相關(guān)市場(chǎng)主體公開(kāi)信息為準(zhǔn)。數(shù)字人民幣移動(dòng)支付場(chǎng)景的推進(jìn)，最終要落實(shí)到商戶受理、用戶體驗(yàn)、公共服務(wù)繳費(fèi)和日常交易連續(xù)使用上。

廣東已經(jīng)把數(shù)字人民幣納入“十五五”時(shí)期數(shù)字金融建設(shè)安排。未來(lái)五年，商戶受理是否穩(wěn)定、用戶體驗(yàn)是否順暢、公共服務(wù)繳費(fèi)是否便利、日常交易能否連續(xù)發(fā)生，將決定數(shù)字人民幣在廣東數(shù)字金融體系中的實(shí)際位置。

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