環(huán)衛(wèi)工車禍身亡家屬理賠，保險(xiǎn)公司：已超時(shí)效不賠，法院判了

要是說(shuō)到咱們國(guó)家的商業(yè)保險(xiǎn)，大家印象最深的是什么？

有人覺得保險(xiǎn)公司規(guī)模都特別大，動(dòng)不動(dòng)就是大集團(tuán)、上市公司，隨便拿出一家，員工都是上萬(wàn)。

有人覺得干保險(xiǎn)的都挺賺錢，前些年，銷售一些保費(fèi)高的年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等，搞好了一單都能提好幾萬(wàn)。

近日，2025年A股五家上市險(xiǎn)企的管理人員薪酬公布，平安聯(lián)席CEO郭曉濤稅后報(bào)酬高達(dá)771.01萬(wàn)元，成了上市險(xiǎn)企高管的薪酬“天花板”。

不僅老大拿得多，平安其他高管的平均薪酬在行業(yè)里也是領(lǐng)先的，人均稅后報(bào)酬為174.44萬(wàn)元。

如此亮眼的薪資待遇，也確實(shí)讓人羨慕。

但要是說(shuō)到印象最深，前面這些都不算什么，想必評(píng)論區(qū)網(wǎng)友們給出的答案才最準(zhǔn)確。

有人就直言，如今一說(shuō)到商業(yè)保險(xiǎn)，基本什么都能保，不能保的就只要兩個(gè)：這也不保、那也不保。

當(dāng)然，這只是一種調(diào)侃，代表不了國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)的真實(shí)現(xiàn)狀。

小編查詢到幾組數(shù)據(jù)，還挺有意思的。

1.來(lái)自“第一財(cái)經(jīng)”的文章顯示，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)賠付率在40％左右，而這顯著低于發(fā)達(dá)國(guó)家水平(70%～85%)。

對(duì)于這個(gè)結(jié)論，很多業(yè)內(nèi)人士并不認(rèn)可，認(rèn)為其統(tǒng)計(jì)方法并不準(zhǔn)確，賠付率被嚴(yán)重低估。

2.來(lái)自“金融時(shí)報(bào)”的文章顯示，2024年，保險(xiǎn)獲賠率普遍在99%左右，中國(guó)人壽獲賠率更是高達(dá)99.7%。

究竟哪個(gè)說(shuō)的對(duì)，作為局外人，小編也確實(shí)不好下結(jié)論，想必有過(guò)親身經(jīng)歷的網(wǎng)友們，會(huì)有自己更準(zhǔn)確的判斷。

近日，山東濱州一起保險(xiǎn)糾紛案件，引發(fā)了全網(wǎng)熱議，再度把商業(yè)保險(xiǎn)給推到了風(fēng)口浪尖。

一名環(huán)衛(wèi)工2021年因工離世，公司之前明明給買了30萬(wàn)團(tuán)體意外險(xiǎn)，卻不告知家人，保險(xiǎn)公司也以超過(guò)時(shí)效為由拒賠。

應(yīng)該說(shuō)，公司統(tǒng)一給256名員工買了團(tuán)體意外險(xiǎn)，這是好事。

環(huán)衛(wèi)工長(zhǎng)期需要在道路上干活，被車撞、出意外的風(fēng)險(xiǎn)極高，這份保險(xiǎn)就是他們關(guān)鍵時(shí)刻的救命錢。

保額30萬(wàn)的一年期保單，保費(fèi)大概在三四百元左右，算下來(lái)性價(jià)比還是挺高的。

然而，讓人沒想到的是，這份保單，環(huán)衛(wèi)工的家屬根本就不知情。

2021年2月8日，王師傅在干活時(shí)被機(jī)動(dòng)車撞倒不幸去世，交警認(rèn)定肇事方全責(zé)，人社部門也認(rèn)定為工亡，家屬沉浸在失去親人的悲痛里，忙著處理后事、和肇事方協(xié)商賠償，壓根不知道還有一份30萬(wàn)的意外險(xiǎn)等著自己。

直到2024年，距離王師傅離世已經(jīng)過(guò)去3年，家屬才偶然得知，公司當(dāng)年還給王師傅買過(guò)一份大額意外險(xiǎn)。

2025年，家屬才確定承保的是平安養(yǎng)老山東分公司，立刻就申請(qǐng)了理賠。

然而，保險(xiǎn)公司以《保險(xiǎn)法》有規(guī)定為由，很干脆的拒絕了。

公司的解釋是，意外險(xiǎn)的訴訟時(shí)效是2年，事故是2021年發(fā)生的，直到2025年才來(lái)理賠，已經(jīng)過(guò)去了4年，公司不再承擔(dān)賠償責(zé)任！

有網(wǎng)友或許覺得，保險(xiǎn)公司說(shuō)得也沒錯(cuò)，既然法律規(guī)定了2年時(shí)效，過(guò)期不賠那也是天經(jīng)地義。

如果你也這么想，那可就被保險(xiǎn)公司給忽悠了。

保險(xiǎn)法規(guī)定了訴訟時(shí)效這不假，但它還有一個(gè)關(guān)鍵性的表述：人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，訴訟時(shí)效2年，自被保險(xiǎn)人或受益人知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算 。

請(qǐng)注意，如何去正確理解什么是“知道保險(xiǎn)事故發(fā)生”？

并不是說(shuō)單純知道“人出事故死亡”這個(gè)事實(shí)，而是要家屬明確知道“出事后，還有一份保險(xiǎn)能賠錢”。

對(duì)王師傅的家屬來(lái)說(shuō)，從公司給入保險(xiǎn)開始，到他出事故離世，從頭到尾，不管是企業(yè)還是保險(xiǎn)公司，都沒有一個(gè)告知過(guò)這個(gè)事。

家人連保單存在都不知道，還談什么申請(qǐng)理賠？

說(shuō)起來(lái)，保險(xiǎn)公司的邏輯真挺雙標(biāo)的，收錢的時(shí)候，流程恨不得簡(jiǎn)化到極致，也不管員工和家人有沒有知情。

一旦出事要賠錢，就開始拿時(shí)效去找借口，完全無(wú)視了企業(yè)應(yīng)該負(fù)擔(dān)的告知或者提醒義務(wù)。說(shuō)白了，就是在用公司的專業(yè)去欺負(fù)不懂保險(xiǎn)的普通人。

不過(guò)，保險(xiǎn)公司的套路，卻被法院給看透了。

濱州一審和二審法院經(jīng)過(guò)審理，均認(rèn)為保險(xiǎn)公司以訴訟時(shí)效為由拒賠的理由不成立，最終判決平安10內(nèi)賠付30萬(wàn)元，并承擔(dān)一、二審的訴訟費(fèi)用11687元。

法院說(shuō)的很清查，由于團(tuán)體意外險(xiǎn)是公司給繳納的，本身就具有一定的隱蔽性，如果企業(yè)和保險(xiǎn)公司沒有盡到足夠的告知，家屬客觀上很難及時(shí)了解保單的存在。

而時(shí)效制度的設(shè)立，目的是為了督促當(dāng)事人及時(shí)行使權(quán)利，而非懲罰不知情的受害方，因此訴訟時(shí)效應(yīng)該從家屬知道保單的那一天開始算起才合法合理。

這起案件，反映出了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)理賠上的一個(gè)大“坑”。

要知道，團(tuán)體險(xiǎn)不同于個(gè)人險(xiǎn)，它的投保人是企業(yè)，被保險(xiǎn)人是員工，受益人通常是家屬。

如此一來(lái)，與保險(xiǎn)公司對(duì)接的是企業(yè)，作為經(jīng)辦業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)公司，也根本不會(huì)主動(dòng)聯(lián)系員工和家屬。

這無(wú)疑就給了保險(xiǎn)公司鉆空子的機(jī)會(huì)。

只要企業(yè)沒說(shuō)，那保險(xiǎn)公司也就假裝不知道，等過(guò)了2年時(shí)效，家屬就算知道了，也能直接拒賠。

要知道，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提高，為了減輕用工負(fù)擔(dān)，企業(yè)給員工入團(tuán)體意外險(xiǎn)的比例并不低，這本是一份兜底的保障，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的不作為，讓公眾對(duì)此失去信任。

說(shuō)實(shí)話，這起糾紛，家屬能最終勝訴，靠的是堅(jiān)持和法律的公正，但更多的普通打工人，遇到這種事也只能吃啞巴虧。

他們不懂法律，也看不懂那么長(zhǎng)的保險(xiǎn)條款，面對(duì)大企業(yè)的專業(yè)法務(wù)團(tuán)隊(duì)，面對(duì)晦澀的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，可能從一開始就沒有能打贏的信心。

就算明知道被坑了，也沒魄力、沒時(shí)間、沒精力、沒金錢，去打這么一場(chǎng)漫長(zhǎng)的官司。

不得不承認(rèn)的是，像險(xiǎn)企這些大型的上市集團(tuán)公司，手握著信息、法律、資源的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，普通人想要維權(quán)，確實(shí)是挺艱難的。

濱州中院的終審判決，還了王師傅家屬一個(gè)公道，也給整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)提了一個(gè)醒。

別總是拿著一些似是而非的規(guī)則去當(dāng)糊弄老百姓的擋箭牌，誠(chéng)信才是企業(yè)立身之本，保險(xiǎn)重要的是責(zé)任，而不是千方百計(jì)的去摳字眼，想盡辦法的不賠錢。

當(dāng)然，這件事里，像王師傅一樣的普通打工人，也有做的不對(duì)的地方。

公司給繳納了意外險(xiǎn)，一定要主動(dòng)問(wèn)清楚，保額是多少、保多長(zhǎng)時(shí)間，要把保單拿到手，并及時(shí)向家屬交待清楚。

最后想問(wèn)大家：你所在的公司，給你買過(guò)團(tuán)體意外險(xiǎn)嗎？你有沒有遇到過(guò)買保險(xiǎn)理賠被拒的糟心事？歡迎評(píng)論區(qū)留言分享。

注:本文旨在表達(dá)個(gè)人觀點(diǎn)，提倡大家理性討論，弘揚(yáng)社會(huì)正能量，如有侵權(quán)，請(qǐng)聯(lián)系作者刪除。

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