55 歲以上專(zhuān)屬養(yǎng)老金，今年交，明年就能領(lǐng)！

我們總說(shuō)，養(yǎng)老要趁早。

可現(xiàn)實(shí)里，來(lái)配養(yǎng)老金的，大多是已經(jīng)退休的朋友。

因?yàn)闆](méi)退休的時(shí)候，總覺(jué)得有社保兜底。

真等退休，拿到第一筆退休金才發(fā)現(xiàn)：咋就這點(diǎn)錢(qián)？？

這時(shí)候再配養(yǎng)老金，早就錯(cuò)過(guò)了最佳時(shí)機(jī)。

可選產(chǎn)品少，還不能馬上領(lǐng)錢(qián)，最快也要間隔 5 年才能領(lǐng)取。

但很多朋友不想等，就想投入之后，快速拿錢(qián)。

滿(mǎn)足大家需求，我們翻遍了市面上所有在售的養(yǎng)老金，挑選出幾款領(lǐng)取年齡特別寬松的產(chǎn)品。

女性滿(mǎn)55歲、男性滿(mǎn) 60歲情況下，今年買(mǎi)，明年就能領(lǐng)錢(qián)！

一起來(lái)看下！

固收型養(yǎng)老金

先來(lái)看固收型的養(yǎng)老金，每年能領(lǐng)多少錢(qián)，明明白白寫(xiě)在合同里。

不接受分紅波動(dòng)的朋友，就想穩(wěn)穩(wěn)拿錢(qián)的朋友可以選擇這類(lèi)型。

主要有兩款：分別是國(guó)民養(yǎng)老的國(guó)民慧選 2 號(hào)（樂(lè)享版）和復(fù)星聯(lián)合健康的光輝歲月護(hù)理保險(xiǎn)（長(zhǎng)青 2.0 版）。

國(guó)民慧選 2 號(hào)（樂(lè)享版），它是一款純正的養(yǎng)老金。

最大的優(yōu)勢(shì)就是領(lǐng)錢(qián)快。

如果女性滿(mǎn)55歲、男性滿(mǎn)60歲投保，過(guò)了15天猶豫期，第二天就能領(lǐng)錢(qián)。

而且領(lǐng)取金額，在同類(lèi)固收產(chǎn)品里也是數(shù)一數(shù)二的。

假設(shè)55歲的姐姐，一次性交進(jìn)去100 萬(wàn)，選擇次年領(lǐng)取。

那么每年可以穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)到37720 元，活多久領(lǐng)多久。

萬(wàn)一不幸提前身故，沒(méi)領(lǐng)取完的剩余保費(fèi)，會(huì)作為身故保險(xiǎn)金給到家人，相當(dāng)于本金不會(huì)虧。

當(dāng)然，極致領(lǐng)取的代價(jià)，就是會(huì)犧牲一些現(xiàn)金價(jià)值。

它在開(kāi)始領(lǐng)取后，就沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值了，靈活性會(huì)差一些。

再來(lái)看第二款，復(fù)星聯(lián)合健康的光輝歲月護(hù)理保險(xiǎn)（長(zhǎng)青 2.0 版）。

這款產(chǎn)品非常有意思了，屬于披著護(hù)理險(xiǎn)外衣的養(yǎng)老金。

因?yàn)閺?fù)星聯(lián)合屬于健康險(xiǎn)公司，沒(méi)法直接設(shè)計(jì)壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品。

于是它把護(hù)理責(zé)任包裝了一下，拿來(lái)當(dāng)養(yǎng)老金使。

一共有三個(gè)保障責(zé)任：一般護(hù)理金、特定疾病護(hù)理金和疾病身故金。

其中，一般護(hù)理金是指，在保單前5年，如果不幸得了指定的20種特定疾病，會(huì)一次性賠一筆錢(qián)。

不過(guò)說(shuō)實(shí)話(huà)，前5年能攤上這些病的概率非常之?。?！

所以這個(gè)責(zé)任說(shuō)白了就是個(gè)“幌子”。

真正的核心，是特定護(hù)理保險(xiǎn)金——咱們可以把它理解成每年或每月能領(lǐng)的養(yǎng)老金。

和其他養(yǎng)老金不同的是，它需要先通過(guò)一個(gè)《老年人能力評(píng)估規(guī)范》的評(píng)估，滿(mǎn)足 1-4 級(jí)，才能開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)。

但大家完全不用慌，這個(gè)評(píng)估特別寬松。

比如平時(shí)洗澡、穿衣服，需要人搭把手，或者聽(tīng)力、視力有點(diǎn)下降，都能評(píng)上 1 級(jí)，輕松領(lǐng)到錢(qián)。

而且截至目前，光輝歲月系列的特定護(hù)理保險(xiǎn)金測(cè)評(píng)，全部成功，沒(méi)有一例失敗的！

要是實(shí)在擔(dān)心，也可以在猶豫期內(nèi)先測(cè)評(píng)。

萬(wàn)一真沒(méi)過(guò)，直接辦理退保，本金一分不少拿回來(lái)，全身而退，沒(méi)有任何損失。

測(cè)評(píng)通過(guò)了呢，就正式開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)。

領(lǐng)錢(qián)時(shí)間可以自己選：首個(gè)保單周年日、第三年、第五年都行，最快第二年就能領(lǐng)上。

更省心的是，它終身領(lǐng)取，一旦開(kāi)始領(lǐng)，后面就不用再重新評(píng)估了。

而且領(lǐng)的錢(qián)也比傳統(tǒng)固收類(lèi)養(yǎng)老金更高。

咱們還是拿55歲朋友、一次性交100萬(wàn)來(lái)舉例，選擇從第二年領(lǐng)取。

每年可以領(lǐng)到39850元，比前面的國(guó)民慧選2號(hào)（樂(lè)享版）還多一點(diǎn)。

同時(shí)它能保持終身現(xiàn)金價(jià)值，靈活性也比國(guó)民慧選2號(hào)好很多。

更重要的是，年齡越大買(mǎi)它，收益反而越高。

比如說(shuō)55歲投保，到后期復(fù)利IRR能達(dá)到3%，已經(jīng)很不錯(cuò)了。

但如果換成65歲的朋友，同樣投入100萬(wàn)，每年能領(lǐng)5.2萬(wàn)元，領(lǐng)得更多。

而且只要領(lǐng)上5年，再加上賬戶(hù)里剩下的現(xiàn)金價(jià)值，就已經(jīng)回本了，后期復(fù)利IRR突破4%也不是問(wèn)題。

再往上，要是75歲的朋友投保，領(lǐng)的錢(qián)加上賬戶(hù)現(xiàn)金價(jià)值，4年就能回本，速度更快。

長(zhǎng)期復(fù)利IRR甚至可以做到6%，相當(dāng)驚人。

綜合來(lái)看，如果你不喜歡分紅、不想承擔(dān)任何波動(dòng)，又想領(lǐng)得多、還想要點(diǎn)靈活性，那這款光輝歲月護(hù)理保險(xiǎn)（長(zhǎng)青2.0版）真的很適合了。

而且它最高85歲都能投保，對(duì)高齡朋友相當(dāng)友好。

分紅型養(yǎng)老金

咱們?cè)倏捶旨t型養(yǎng)老金，它是在固定年金的基礎(chǔ)上，每年還能再拿一筆分紅，預(yù)期收益更高一些。

適合能接受一些波動(dòng)、想多領(lǐng)點(diǎn)錢(qián)的朋友。

目前市面上，符合 “女性滿(mǎn) 55 歲、男性滿(mǎn) 60 歲，今年買(mǎi)、明年領(lǐng)”的分紅型養(yǎng)老金主要有兩款：

中郵人壽的樂(lè)享鑫年、長(zhǎng)城人壽的八達(dá)嶺南山旗艦版 2.0。

咱們挨個(gè)看下。

先說(shuō)中郵人壽的樂(lè)享鑫年如果男性投保年齡超過(guò) 60 歲、女性超過(guò) 55 歲，也是可以做到今年投保、明年領(lǐng)取。
產(chǎn)品收益表現(xiàn)，這我們之前專(zhuān)門(mén)對(duì)比過(guò)，大家可以翻翻這篇文章——

不管跟同級(jí)別的大保司比，還是跟當(dāng)下的頂流產(chǎn)品比，它都一點(diǎn)不遜色。

背后中郵人壽，實(shí)際控股股東是中國(guó)郵政集團(tuán)，財(cái)政部獨(dú)資的中央企業(yè)，妥妥的根正苗紅“國(guó)家隊(duì)”。

再看運(yùn)營(yíng)情況，償付能力一直達(dá)標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)近幾年都是BB類(lèi)。

投資能力也不差。近三年平均投資收益率3.8%，綜合投資收益率4.58%。

放在千億級(jí)大保司里，屬于中等偏上水平。

而且2023年中郵還成立了自己的資管公司，到2025年末，管理資產(chǎn)已經(jīng)接近6300億！投資越來(lái)越專(zhuān)業(yè)，也能更好地支撐分紅收益。

最后過(guò)往分紅情況，中郵人壽官網(wǎng)只披露了近三年的分紅數(shù)據(jù)，而且產(chǎn)品數(shù)量不算多，但從已披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，還是很有誠(chéng)意的。

在監(jiān)管限高政策出臺(tái)之前，2023年中郵所有產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%以上，年度平均分紅實(shí)現(xiàn)率更是做到了138%。

不過(guò)自2023年開(kāi)始，受監(jiān)管限高政策影響比較大，多數(shù)產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率降到了 40%-50% 左右，年度平均分紅實(shí)現(xiàn)率是 47%；

2024 年依然受限于限高政策，老產(chǎn)品的分紅成績(jī)也維持在 40%-50% 左右。

和那些分紅突破限高的保司比，它不算最頂尖的。但放在千億級(jí)的大保司里，已經(jīng)相當(dāng)能打了。

而且從2010年到2024年，中郵累計(jì)派發(fā)紅利超過(guò)250億。

不是光說(shuō)不練，是真金白銀給到了客戶(hù)手里。

所以，如果你追求央企背景、大保司的安全感，又想多領(lǐng)點(diǎn)錢(qián)，那中郵這款樂(lè)享鑫年，完全可以作為首選！

&長(zhǎng)城人壽八達(dá)嶺南山旗艦 2.0 版分紅年金

最后這款，長(zhǎng)城人壽的八達(dá)嶺南山旗艦2.0版分紅年金，有點(diǎn)特別。

它本身是分紅型快返年金，但咱們完全可以當(dāng)養(yǎng)老年金來(lái)用。

同樣男性滿(mǎn)60、女性滿(mǎn)55，投保后第二年就能直接領(lǐng)錢(qián)，不用等。

還是拿55歲姐姐、一次性交100萬(wàn)舉例。

從保單第二年開(kāi)始，每年固定年金1.58萬(wàn)，再加上分紅，一年預(yù)期能領(lǐng)2.9萬(wàn)左右。

單看領(lǐng)取金額，確實(shí)少一些。

但它的亮點(diǎn)在于，每年領(lǐng)錢(qián)的同時(shí)，賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值一直維持在九十多萬(wàn)，接近本金！

這種產(chǎn)品特別適合兩類(lèi)朋友：

一類(lèi)是想快速補(bǔ)充現(xiàn)金流，同時(shí)留筆錢(qián)備用，不想讓本金受損的；

另一類(lèi)是既想給自己養(yǎng)老，又想給兒孫留點(diǎn)錢(qián)的。

而且它的功能算是當(dāng)前最全的了，很好地滿(mǎn)足我們傳承需求。

可以設(shè)置雙投保人和雙被保人。

舉個(gè)例子：

奶奶給買(mǎi)了一份，把自己設(shè)為投保人和被保人。

然后把兒子設(shè)為第二投保人，孫子設(shè)為第二被保人。

這樣一來(lái)，奶奶百年之后，保單自動(dòng)歸兒子所有，不用當(dāng)遺產(chǎn)分割，家庭糾紛也避免了；

孫子作為第二被保人，保單繼續(xù)生效，還能接著領(lǐng)錢(qián)，延長(zhǎng)了保單的有效期。

還有它可以做到指定誰(shuí)來(lái)領(lǐng)年金和分紅。

比如兒子接管保單后，能選擇自己領(lǐng)錢(qián)，補(bǔ)貼自己的養(yǎng)老，后續(xù)再換成孫子接替領(lǐng)錢(qián)。

再等孫子百歲之后，保單還有一筆身故金，再傳到曾孫輩手里。

最終一張保單，四代人受益，養(yǎng)老和財(cái)富傳承，一步到位！

所以，如果你想快速補(bǔ)充養(yǎng)老金，同時(shí)又想把錢(qián)穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)留給下一代，這款真的非常合適。

最后再總結(jié)下挑選邏輯：

不接受任何分紅波動(dòng)，就選固收類(lèi)。

看重大品牌，選國(guó)民慧選2號(hào)（樂(lè)享版），但領(lǐng)錢(qián)后就沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值了，靈活性差點(diǎn)意思。

想領(lǐng)得更多、還想留點(diǎn)靈活性，選復(fù)星聯(lián)合光輝歲月護(hù)理保險(xiǎn)（長(zhǎng)青2.0版），并且年齡越大投保，收益越高！

能接受一點(diǎn)分紅波動(dòng)，想多領(lǐng)一些的，就選分紅類(lèi)。

中郵的樂(lè)享鑫年，收益和品牌實(shí)力兼?zhèn)?，可以作為首選。

想補(bǔ)充現(xiàn)金流，又想留點(diǎn)錢(qián)做傳承的，選長(zhǎng)城八達(dá)嶺南山旗艦2.0版。

但話(huà)說(shuō)回來(lái)，正因?yàn)檫@些產(chǎn)品領(lǐng)錢(qián)太快，錢(qián)沒(méi)有太多時(shí)間增值。

所以每年能領(lǐng)到的錢(qián)，會(huì)比那些早早規(guī)劃、慢慢積累的產(chǎn)品要少一些。

所以這里真心建議大家：養(yǎng)老能早就別晚。

趁年輕提前布局，讓錢(qián)有足夠的時(shí)間慢慢滾雪球。

后期不僅領(lǐng)得更多，投入的成本反而更低。

如果你對(duì)以上產(chǎn)品感興趣，想了解自己投入完，能領(lǐng)多少錢(qián)，都可以?huà)叽a，讓我們的顧問(wèn)老師幫你量身做一份方案。