哈佛印度女生：美國(guó)連掃碼轉(zhuǎn)賬都沒(méi)普及，挺奇怪的

發(fā)達(dá)國(guó)家、發(fā)展中國(guó)家，這兩個(gè)詞到底是誰(shuí)定義的？

我最近刷到一個(gè)視頻，一個(gè)哈佛畢業(yè)的印度女生，在美國(guó)長(zhǎng)大，最終決定回印度發(fā)展。她說(shuō)："我對(duì)美國(guó)的過(guò)去充滿(mǎn)敬意，但我對(duì)印度的未來(lái)更期待。"

讓我印象深刻的是她隨口說(shuō)的一句話(huà)"美國(guó)連UPI都沒(méi)有，說(shuō)真的挺奇怪的。"一個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家連掃碼轉(zhuǎn)賬都沒(méi)普及，為什么？

UPI是印度2016年推出的全國(guó)統(tǒng)一支付系統(tǒng)。手機(jī)掃碼，實(shí)時(shí)到賬，通常免手續(xù)費(fèi)，幾乎所有銀行都能用，也不一定要下某一家銀行的特定App。

巔峰時(shí)期日處理超過(guò)6.4億筆交易，2025年交易筆數(shù)已經(jīng)超過(guò)Visa，IMF也將它認(rèn)定為目前全球最大的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)之一。

這是作為發(fā)展中國(guó)家的印度，那么作為發(fā)達(dá)國(guó)家的美國(guó)呢？

美聯(lián)儲(chǔ)推出的實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)FedNow，2023 年才正式上線(xiàn)。剛開(kāi)始的時(shí)候，全美只有 35 家機(jī)構(gòu)接入，到 2025 年，接入的機(jī)構(gòu)也才漲到大概1500家，實(shí)時(shí)支付的覆蓋還是相當(dāng)有限。

對(duì)于很多普通美國(guó)人來(lái)說(shuō)，轉(zhuǎn)個(gè)賬很多時(shí)候還是要等1到3個(gè)工作日。

是不是很不可思議？一個(gè)服務(wù)業(yè)占 GDP 約 68% 的高度發(fā)達(dá)的國(guó)家居然都現(xiàn)在還不能實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)支付全覆蓋。

這不是技術(shù)問(wèn)題，技術(shù)早就有了。FedNow遲遲推不開(kāi)，主要還是錢(qián)的問(wèn)題。

美國(guó)各大銀行現(xiàn)在靠什么賺錢(qián)？電匯手續(xù)費(fèi)、隔夜結(jié)算的資金沉淀、信用卡返利體系等等，這一套東西每年給它們帶來(lái)幾百億美元的收入。你現(xiàn)在搞一個(gè)免費(fèi)的、實(shí)時(shí)的國(guó)家級(jí)支付系統(tǒng)，不就是把它們的飯碗砸了嗎？

多篇行業(yè)分析指出，銀行擔(dān)心實(shí)時(shí)支付會(huì)壓縮電匯、透支費(fèi)和交換費(fèi)收入，所以?xún)?nèi)部也就沒(méi)什么動(dòng)力去推。

更好笑的是，美國(guó)人現(xiàn)在最常用的P2P轉(zhuǎn)賬工具是Zelle，幾家大銀行聯(lián)合搞的網(wǎng)絡(luò)，主要覆蓋接入的銀行體系，小銀行和信用社很多還沒(méi)進(jìn)這個(gè)圈子。

另一個(gè)是Venmo，屬于PayPal，體系相對(duì)獨(dú)立。所謂的移動(dòng)支付，本質(zhì)上還是一堆互不完全打通的系統(tǒng)，彼此之間很難直接轉(zhuǎn)賬，很多時(shí)候還得繞回銀行卡中轉(zhuǎn)。

誰(shuí)也不太愿意徹底打通，一方面是商業(yè)利益，另一方面也涉及風(fēng)控和監(jiān)管，真要完全互通，原有的護(hù)城河也會(huì)被削弱。

我們平時(shí)說(shuō)起美國(guó)，腦子里第一個(gè)冒出來(lái)的是哈佛、硅谷、NASA。但這些頂層的光環(huán)，很容易讓人忘了一件事，一個(gè)國(guó)家的頂層可以很耀眼，底層可以同時(shí)很僵化。光鮮和落后，完全可以在同一個(gè)地方共存。

所以回到最開(kāi)始那個(gè)問(wèn)題。印度現(xiàn)在還頂著發(fā)展中國(guó)家的帽子，但它的支付基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)是很多所謂發(fā)達(dá)國(guó)家追趕的對(duì)象了。

發(fā)達(dá)這個(gè)詞，可能真的需要重新定義了，你們覺(jué)得呢？

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