調(diào)研丨一張50元保單如何托起萬家心安？

陜西寶雞，古稱陳倉，秦嶺橫亙其南，渭水穿境而過，山河之間，村莊星羅棋布。汶家灘村，就坐落在眉縣常興鎮(zhèn)最西端的渭河灘上，842戶人家，3196口人，成片的獼猴桃是村民的“錢袋子”。

圖：寶雞市眉縣常興鎮(zhèn)汶家灘村村委會

“辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。”村支書汶敏社回憶起從前直搖頭。干了多年基層工作，汶敏社最揪心的事就是看著村民因病致貧。“大家平時日子過得去，可一旦查出大病、遇到意外，幾萬塊的自付費用就能把一個家拖垮。”他想給村民織一道“安全網(wǎng)”，卻苦于沒有抓手。基本醫(yī)保覆蓋了，可目錄外用藥、康復護理這些開銷，依然是普通農(nóng)家難以承受之重。

這種焦慮，不只在汶家灘村。整個寶雞，4區(qū)8縣，農(nóng)村人口基數(shù)大、山區(qū)占比高，保險服務(wù)覆蓋不足、群眾風險抵御能力偏弱，是橫亙在鄉(xiāng)村振興路上的一道坎。

這道坎，總得邁過去。

破題：從“要我保”到“我要保”

2023年，中國人壽保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽”，股票代碼：601628.SH，2628.HK）寶雞分公司開始推進“普惠保險全保村”項目。目標很明確，那就是把保險服務(wù)的根扎進泥土里，讓農(nóng)村百姓買得到、買得起、賠得滿意。

但在汶家灘村，最初的動員并不順利。

村小組組長張東省回憶，當時不少村民不理解：“咱農(nóng)村人沒那么多事，花那錢干啥？”還有人擔心：“交錢容易賠錢難，別是騙人的。”張東省沒急著反駁。他先把保險條款研究透，把“一年50元保費，保醫(yī)療、傷殘、身故”的保障責任一條條記下來，然后挨家挨戶上門聊。他給村民算賬：“一年50塊，平均一天還不到兩毛錢。萬一出事，根據(jù)情況能理賠幾百幾千，減輕咱們的經(jīng)濟負擔，劃不劃算？”

村干部們分片包組，開宣講會、發(fā)傳單、講案例。

每周二，趙會會都會準時出現(xiàn)在汶家灘村。村委會的板凳、村民家的堂屋，甚至獼猴桃地頭的樹蔭下，都是她的“工位”。兩年多下來，這位來自中國人壽眉縣支公司的年輕姑娘，已經(jīng)成了村里的“百事通”。誰家老人住院了，誰家孩子摔傷了，誰想打聽醫(yī)保政策，都來找她。

轉(zhuǎn)變，是從一個個真實案例開始的。

46歲的張大姐確診浸潤性乳腺癌，手術(shù)、化療，醫(yī)保報銷后個人還要掏近8萬元，全家人急得團團轉(zhuǎn)。中國人壽的工作人員和村干部第一時間上門，幫她整理理賠資料，開通綠色通道。3天后，3萬元重疾理賠款到賬，張女士拿到了這筆關(guān)鍵的“救命錢”。

62歲的王老伯務(wù)農(nóng)時不慎摔傷骨折，住院自付4000多元。村干部協(xié)助提交材料，兩天后1800元賠付款到賬。

“原來保險真能兌現(xiàn)，不是白交錢。”村民們的態(tài)度，從懷疑變成了信任。汶家灘村的參保率從最初的不足40%一路攀升至89.76%，實現(xiàn)了“戶戶參保、人人受益”。

圖：媒體調(diào)研采訪團走進汶家灘村調(diào)研全保村情況

60歲的前村支書汶西明也是受益者之一。去年他因病住院，聯(lián)系了趙會會。趙會會當天就上門，手機拍照上傳資料，下午理賠款就到賬了——1000元醫(yī)療理賠金加930元住院津貼。汶西明笑得爽朗：“一年花不了幾個錢，買的是個安心，關(guān)鍵時刻能救急，這可是好保險！”

如今，汶家灘村有了一個特別的響亮名字——中國人壽“普惠保險全保村”。2025年，全村普惠保險參保率達90%。

織網(wǎng)：“加減乘除”里的民生溫度

一個村的變化，背后是一套系統(tǒng)的方法論。

中國人壽寶雞分公司總經(jīng)理李剛把“全保村”的實踐概括為“加減乘除”四步法：

做加法，織密保障網(wǎng)絡(luò)。整合政府、企業(yè)、鄉(xiāng)村多方資源，構(gòu)建“基本醫(yī)保+大病保險+普惠保險”三重保障體系。醫(yī)保報銷后的剩余合規(guī)費用，普惠保險再次補償，形成梯次減負。千陽縣南寨鎮(zhèn)龍泉寺村通過“支部書記講黨課+普惠保險專員入戶宣傳”，保障覆蓋率從42%躍升至91%。

做減法，砍掉冗余環(huán)節(jié)。數(shù)字化手段大幅簡化流程。2025年，中國人壽寶雞分公司普惠保險理賠智能化替代率達91.09%，理賠申請支付時效平均1.21天，最快11分鐘到賬。村民不用再為報銷跑斷腿。

做乘法，科技放大效能。線上平臺一鍵投保、一鍵理賠。數(shù)智技術(shù)深度融入投保、服務(wù)、理賠全流程，“醫(yī)療理賠不出門、身故理賠不出村”從口號變成了日常。

做除法，掃清認知障礙。按照“一村一人”標準，配備“五員一體”服務(wù)隊伍——普惠保險服務(wù)員、醫(yī)保政策宣傳員、道交基金聯(lián)絡(luò)員、醫(yī)保外傷調(diào)查員、綜合金融網(wǎng)格員。服務(wù)站點設(shè)在村里，柜臺搬到村口，服務(wù)送到炕頭。

趙會會是汶家灘的駐村保險服務(wù)專員，從事這份工作以來，她始終秉持著把復雜的流程留給自己，把簡單的操作交給群眾的原則。為了讓村民足不出戶，一鍵參保，她主動上門幫操作困難的老年人進行一對一講解、手把手代辦；誰家出了險，她第一時間上門核實，依托移動理賠現(xiàn)場辦理，實現(xiàn)當日到賬。這就是她最為平凡的工作日常。“幾十塊錢的保費，換來的是真金白銀的保障，群眾從‘不相信’到‘主動問’，這就是我們工作最大的成就感。”

汶敏社說，現(xiàn)在村民的心態(tài)變了：“以前最怕生病住院，一想到花錢就睡不著。現(xiàn)在三重保障兜著底，心里踏實多了。”

數(shù)據(jù)印證了這份踏實。

2025年，寶雞“普惠保險全保村”項目累計為42.66萬農(nóng)村群眾提供風險保障超260億元，賠付超2900萬元，惠及超3萬人次。65個標準化“全保村”設(shè)立了固定服務(wù)站點，98名普惠專員駐村服務(wù)。

圖：普惠保險服務(wù)專員介紹寶雞“全保村”推進情況

這一模式迅速獲得各方認可。2025年7月，陜西省委金融辦督查組到寶雞督查，中國人壽寶雞分公司就“全保村”成功經(jīng)驗作專項匯報。此后，該項目還入選“2024年全國普惠金融典型案例”，并獲評陜西省普惠金融創(chuàng)新成果。

眉縣政府在接受媒體采訪時評價：“普惠保險以其‘保費低廉、保障實在’的特點，恰好填補了基本社保與傳統(tǒng)商業(yè)險之間的空白，是名副其實的民生‘減震器’。”

啟新：從“全保村”到“全域普惠”的國壽答卷

汶家灘村的故事，是寶雞的一個切片。寶雞的探索，則是中國人壽深耕三秦大地的一個注腳。

在三秦大地上，中國人壽陜西省分公司正在構(gòu)建一張覆蓋全生命周期的保障網(wǎng)絡(luò)。從漢中長護險破解“一人失能、全家失衡”的困局，到寶雞“全保村”筑牢鄉(xiāng)村防返貧底線；從為全省36萬老年群體提供專屬保障，到累計賠付大病保險超321萬人次、85.79億元——一條“病有所醫(yī)、老有所護、難有所助”的保障鏈條正在成形。

站在“十五五”規(guī)劃開局之年，中國人壽陜西省分公司的視野已從寶雞一城投向三秦全域。在該公司總經(jīng)理陳紀葵看來，“全保村”不僅是階段性成果，更是一把打開鄉(xiāng)村普惠保險大門的鑰匙。

從“點狀突破”到“網(wǎng)狀覆蓋”。推動寶雞“全保村”這一模式向全省10個地市梯度推廣，到2026年底實現(xiàn)農(nóng)村普惠保險覆蓋率大幅躍升。不止于保險，該公司還將深化“保險+銀行+健康管理”的綜合金融服務(wù)，將“普惠保險全保村”升級為“普惠金融全保村”，讓鄉(xiāng)村百姓在家門口享受一站式金融解決方案。

從“人工跑腿”到“數(shù)智驅(qū)動”。寶雞的實踐已證明，科技是破解普惠保險“成本高、觸達難”的關(guān)鍵變量。中國人壽陜西省分公司正加速布局“智慧普惠”中臺，構(gòu)建農(nóng)村人口風險畫像模型，實現(xiàn)保障需求的精準識別與主動響應(yīng)。同時，著力加強普惠保險線上化推廣與投保，提升理賠自動化效能，讓“數(shù)據(jù)多跑路”真正替代“群眾多跑腿”。

從“風險補償”到“生態(tài)共建”。普惠保險的深層價值，不僅是事后的經(jīng)濟補償，更是事前的風險管理與事中的健康干預。中國人壽陜西省分公司計劃聯(lián)合醫(yī)療機構(gòu)、康養(yǎng)機構(gòu)、基層衛(wèi)生站點，構(gòu)建“保險+預防+診療+康復”的鄉(xiāng)村健康管理閉環(huán)。同時，依托中國人壽集團綜合金融優(yōu)勢，推動險資入陜、險資助農(nóng)，以“保險+投資”雙輪驅(qū)動，深度參與陜西鄉(xiāng)村振興與縣域經(jīng)濟發(fā)展。

從“業(yè)務(wù)增長”到“價值共生”。普惠保險不能只算經(jīng)濟賬，更要算民生賬、政治賬。該公司將建立普惠保險專屬考核體系，將覆蓋率、賠付滿意度、服務(wù)響應(yīng)時效納入核心指標，確保商業(yè)可持續(xù)與社會價值相統(tǒng)一。此外，還將持續(xù)深化與各級政府、監(jiān)管部門的協(xié)同聯(lián)動，主動融入地方社會治理體系，讓保險功能從“穩(wěn)定器”升級為“連接器”——連接政策與民心、連接金融與實體、連接城市與鄉(xiāng)村。

不論是一村一戶的保險保障，還是一省一域的風險防線，中國人壽正以數(shù)智之力，把黨中央“發(fā)展普惠金融、助力鄉(xiāng)村振興”的決策部署，轉(zhuǎn)化為田間地頭“看得見的保障”、群眾身邊“摸得著的溫暖”。

秦嶺不語，渭水長流。從汶家灘村一張50元的保單出發(fā)，中國人壽陜西省分公司正在三秦大地上書寫一份“普惠金融”的時代答卷。正如陳紀葵所言：“我們將以數(shù)智變革為引擎，深化產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能、隊伍下沉，讓普惠保險的星星之火形成燎原之勢，為三秦百姓過上更加幸福美好的生活貢獻更大國壽力量。”

渭水不息，秦嶺為證，一份保障，萬家心安。這是金融為民的初心，也是“十五五”新征程上中國人壽最堅實的承諾。