100萬人失業(yè)，車被拖走成日常，車貸違約創(chuàng)30年新高！

這日子是真崩了！國外評級機構數據顯示——全美次級借貸人里，每15個人就有超過1個人的車貸超60天沒還，這是1994年有記錄以來最慘的記錄！

根據惠譽評級剛剛發(fā)布的數據：10月份的次級借款人車貸逾期60天以上的比例飆到6.65%，打破近30年紀錄。而之所以越來越多的人還不起債主要是兩個原因：一方面是車價瘋漲，新車平均售價首次沖破5萬美元大關，比2020年足足貴了1.2萬美元；另一方面是車貸的利率越來越貴，而且信用越差費用越高。

根據Experian的數據顯示：信用評分300-500的“深次級借款人”，新車貸款平均利率16%，二手車更是高達21.6%。威斯康星州某位車主的車貸利率甚至需要29.5%，每月483美元，兩年下來本金一分沒還——所有還款全填了利息和滯納金的窟窿，這就導致發(fā)生了很多“車比貸賤”的倒掛問題。

TransUnion數據顯示，第三季度14.4%的美國消費者屬于次級信用，比去年又漲了0.5個百分點。這些人往往被迫接受更高價格的車貸，結果剛提車就發(fā)現，車的市值已經大大低于貸款額。第三季度超28%的置換車輛存在負資產，創(chuàng)下2021年以來新高，相當于開著車還背著“債務包袱”，即便車被沒收也資不抵債。

車主的想法很簡單，反正還不起了，車扣了也資不抵債，干脆愛啥啥吧······

這種互相擺爛帶來的后果是災難性的，今年9月，專做次級車貸的二手車公司TricolorHoldings突然宣布破產，直接給車貸圈敲響了警鐘——連靠這個生意吃飯的公司都活不下去了。

消息一出，和次級車貸沾邊的銀行、金融機構全慌了。原本為了賺高利息爭相放貸的機構，現在集體掉頭重新評估風險，有的直接暫停了次級車貸業(yè)務。有業(yè)內人士透露：“以前覺得次級貸利息高利潤厚，現在才發(fā)現是顆定時炸彈，萬一借款人集體違約，我們扛不住?！?/p>

市場的恐慌情緒已經蔓延到消費端。前不久美國選舉中，“負擔能力”和“生活成本”成了選民最關心的話題，多項調查顯示超六成美國人對經濟持悲觀態(tài)度。當買車這種“剛需消費”都變成奢望，普通人對經濟的信心就被磨沒了。

當然，前面說的兩個問題還是關鍵，真正的原因是所有人都因為失業(yè)斷了后路：只能掙100美元，怎么還483元的車供？

壓垮車主的最后一根稻草，是越來越糟的就業(yè)市場。車貸逾期的背后，往往是“還不上錢”的現實困境——當工作沒了，收入斷了，月供自然成了泡影。

不是不想還，是真的沒錢，每天醒來都怕車子再被拖走，這種情況在全美很多。

今年以來，星巴克、Target、亞馬遜等大企業(yè)紛紛裁員，累計裁員數逼近100萬，創(chuàng)下2020年以來最高紀錄。更糟的是招聘速度同步放緩，崗位數量銳減，失業(yè)者想再找份穩(wěn)定工作比登天還難。沒了收入來源，車貸、房貸、學生貸的壓力疊在一起，很多原本信用正常的普通人，逐漸都淪為了次級借貸人。

筆者認為，車貸違約看似是個人財務問題，但實則也是經濟走勢的“晴雨表”。當最基礎的消費信貸都出現大面積違約，說明居民購買力已經衰退到極點，而這會進一步傳導到整個經濟鏈條。

持續(xù)的通脹讓食品、能源等生活必需品價格居高不下，必然會擠壓家庭在車貸等方面的預算；特別在美國這種學生貸盛行的國家，年輕人如果買車每月又多了一筆固定支出，再加上收入增長停滯，多重壓力下，消費端必然出現“斷供潮”。

當一個社會人人變“老賴”，想想后果多可怕。

更危險的是連鎖反應：車貸逾期還會導致金融機構壞賬增加，可能引發(fā)信貸收縮，企業(yè)融資更難；車主失去車輛后，通勤受阻，找工作、維持生計更困難，進一步惡化就業(yè)市場。這種“違約-失業(yè)-再違約”的惡性循環(huán)，正在讓美國經濟陷入死局。

（參考信源：經濟學人、惠譽評級報告、TransUnion信貸數據、Experian車貸利率統(tǒng)計、TricolorHoldings破產公告、美國勞工部失業(yè)數據等）