重慶
最近，一條關于銀行的消息開始被更多普通人關注。
包括中農工建等國有六大行，以及招商、民生等股份制銀行在內的多家銀行，停售了5年期大額存單。
大家都知道，吸收存款-放貸-賺取利息是銀行盈利的基本模式。
現在銀行卻開始“嫌棄”存款，主動停了5年期大額存單，到底想干什么？
01
說正事之前先來厘清一個概念：
長期大額存單并不等于普通定期存款。
長期大額存單是一種存款產品，一般20萬元起售，利率更高。
定期存款起存點則低得多，通常50元就起存了，利率也要低很多。
而這次多家銀行停售的，正是5年期大額存單。
據媒體報道，5年期的大額存單先是一些中小銀行陸續停售，逐漸蔓延到國有六大行和一些大型股份制銀行。
打開這些銀行的官方APP，已經找不到5年期的大額存單產品，最長的存單期限也只有3年，且利率已經降到了1.55%。
同時，存單起售門檻也有所提升，比如有的銀行3年期存單就提高到了100萬元，普通儲戶很難染指。
銀行停售5年期大額存單意味著什么呢？
要知道早在2014年起，央行就將5年期存款的定價完全放權給銀行自己。
也就是說，5年期大額存單的定價基本能反映銀行的真實心態。
如今這么多銀行不僅干脆停售了5年期大額存單，還提高了其他年限的大額存單起售門檻。
這說明，至少在這些銀行看來，未來利率還會繼續跌。
02
為什么這么說？
前面說了，吸收存款-放貸-賺取利息是銀行盈利的基本模式。
從普通人的角度看，我們把錢存進銀行，對銀行是好事，因為銀行賬上有錢了才能去進行其他投資。
但從銀行的角度看，存款有時候不一定是好事。
對銀行來說，存款并不是資產，而是負債。
存款是銀行借了儲戶的錢，這個錢不但要還，還要支付利息。
在以前，銀行是“借”了你的錢，并承諾一定的利息，再拿去貸給別人。
銀行放貸的利息肯定會高于承諾給你的利息，這中間的利息差，就是銀行的利潤。
換句話說，我們的存款就相當于銀行的“本錢”。
在市場好的時候，“本錢”當然是越多越好。
“本錢”越多，就意味著銀行有更多的賺錢機會。
但現在，銀行開始主動地去控制“本錢”的規模了。
這說明銀行已經察覺到了“危險”，錢不好賺了。
03
眾所周知，這幾年受大環境影響，越來越多的普通人開始收縮開支、盡量儲蓄。
2022年末，我國居民存款規模大概是120萬億元。
到去年末，這一數據已經突破到了145萬億元。
到今年上半年再增10萬億元，來到了162.02萬億元。
同時，更多的普通人開始重視個人負債情況，能不“借”的錢盡量不借。
今年10月，人民幣貸款只增加了2200億元，比起去年同期少增長了2800億元。
具體到居民貸款這一塊，更是凈減少了3600多億元。
其中，居民短期貸款減少2866億元，同比減少3356億元。
居民中長期貸款減少700億元，同比減少1800億元。
短期貸款減少意味著大家消費意愿不高，中長期貸款一般都是房貸、車貸，這意味著買房買車的人更少了。
普通人不敢“借錢”，企業呢？
企業的貸款意愿也同樣不高。
同樣是今年10月的數據，企業短期貸款減少了1900億元，中長期貸款只新增了300億元。
這說明很多企業都在“過冬”，盡量茍住。
所以，現在銀行不得不面對這樣一個情況：
一方面是大家都想存錢，導致銀行“借”來的錢越來越多。
另一方面個人和企業都不想貸款，導致銀行的貸放不出去。
居民的存款要支付利息，貸放不出去就賺不到利息差。
怎么辦？
只能是少跟大家“借錢”了。
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