養(yǎng)老金利率創(chuàng)新低，退休金又要縮水了！

朋友們，2025年職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率定了！

按慣例，這個(gè)數(shù)字通常要等到下半年才公布，今年被某市社保中心提前通報(bào)出來(lái)了。

只有1.5%！

這也太低了！

要知道，前幾年還有6%以上，這兩年一路下滑，直接跌到了歷史新低！

今天，就跟大家好好聊聊這事兒：

這記賬利率到底是啥？為啥跌這么狠？

對(duì)我們以后領(lǐng)養(yǎng)老金有沒有影響？

先來(lái)說(shuō)個(gè)人賬戶記賬利率是個(gè)啥？

都知道，我們打工人交的養(yǎng)老保險(xiǎn)分兩筆。

一筆是由單位出錢，占大頭，進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，國(guó)家統(tǒng)一調(diào)配。

另一筆，是我們自己從工資里扣的錢，進(jìn)入個(gè)人賬戶，實(shí)打?qū)崥w屬自己。

哪怕以后不幸提前身故，賬戶里沒領(lǐng)完的錢，也會(huì)賠給家人。

而這筆錢，國(guó)家不是干放著，是會(huì)進(jìn)行投資，且每年會(huì)按一個(gè)利率給你計(jì)發(fā)利息。

這個(gè)利率，就是咱們今天說(shuō)的“記賬利率”。

不過(guò)要說(shuō)明下，這個(gè)利率不是實(shí)際的投資收益，而是國(guó)家?guī)驮蹅儭坝涃~”用的，等咱們退休的時(shí)候再兌現(xiàn)。

這樣的好處就是，哪怕投資行情差，虧得一塌糊涂，咱們這筆錢的利息也能穩(wěn)穩(wěn)拿到手，保證不虧！

另外，這個(gè)利率可不是隨便定的，而是有明確的政策規(guī)定。

2017年國(guó)家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，每年由人社部和財(cái)政部一起公布。

主要通過(guò)職工工資增長(zhǎng)情況，還有社保基金的平衡狀況等因素綜合制定。

同時(shí)國(guó)家還承諾，利息不會(huì)低于銀行定期存款利率。

也不用交稅，目的就是讓咱們個(gè)人賬戶的錢能保值增值。

畢竟從繳費(fèi)到退休，少則十幾年多則幾十年，要是不計(jì)息或者利率太低，錢早就不值錢了。

但是2025年，只有1.5%的利率，真的是低到離譜！

現(xiàn)在去銀行存?zhèn)€三年定期，利率都比這高。

再翻下往年的數(shù)據(jù)，對(duì)比一下差距就更明顯了。

2016年剛統(tǒng)一的時(shí)候，利率高達(dá)8.31%；

哪怕是近幾年，2024年還有2.62%，2023年大概3.0%。

給大家算筆直觀的賬：

如果你的個(gè)人賬戶里有20萬(wàn)，2016年一年能拿1.66萬(wàn)利息；

2025年就只剩3000塊了，差了5倍還多。

那問題就來(lái)了，為啥這利率會(huì)跌這么狠呢？

咱們得回到它的制定邏輯上。

前面也跟大家提過(guò)，與職工工資增長(zhǎng)和社保基金的平衡狀況有關(guān)。

第一，職工工資。

這幾年大家應(yīng)該都有感觸，明顯是漲不動(dòng)了。

前幾年經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)候，企業(yè)賺錢多，咱們的工資也漲得快，十幾年前全國(guó)平均工資增速能到8%-10%。

但現(xiàn)在不一樣了，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，增速慢下來(lái)了，很多行業(yè)都飽和了，生意不好做。

甚至有些企業(yè)為了控制成本，還會(huì)降薪裁員。

近三年全國(guó)平均工資增速一直在降，2024年已經(jīng)跌到2.8%了。

工資漲得慢了，記賬利率跟著降也是必然的事。

第二、為了維持社保基金可持續(xù)運(yùn)行。

說(shuō)起來(lái)，社保基金的投資表現(xiàn)真的不賴。

從2016年底啟動(dòng)投資運(yùn)營(yíng)以來(lái)，連續(xù)8年實(shí)現(xiàn)正收益，平均年化5.15%！

哪怕2022年股債雙殺，市場(chǎng)那么差，也沒虧，比咱們自己瞎投資靠譜多了。

即便是這樣，社保基金這個(gè)大池子，流水速度遠(yuǎn)比進(jìn)水快！

核心原因就是咱們的養(yǎng)老金是“現(xiàn)收現(xiàn)付”制度。

就是用現(xiàn)在年輕人交的錢，養(yǎng)當(dāng)下的退休老人。

可現(xiàn)在的情況是，老人越來(lái)越多，年輕人越來(lái)越少，交的錢快不夠發(fā)了。

從2022年開始至2036年，我國(guó)將開啟長(zhǎng)達(dá)15年的大退休潮。

每年有超過(guò)2000萬(wàn)老人退休，幾乎是每年新增勞動(dòng)力人口的2倍。

再加上現(xiàn)在醫(yī)療進(jìn)步，生活水平提高，老人平均壽命也越來(lái)越長(zhǎng)。

根據(jù)最新第四套生命表，0歲新生兒的預(yù)期壽命為男性約85.2歲、女性約89.2歲。

所以領(lǐng)的人越來(lái)越多，加上領(lǐng)的時(shí)間越來(lái)越長(zhǎng)，社保養(yǎng)老金未來(lái)的支付壓力真的太大了。

找了下這些年的數(shù)據(jù)，算了下實(shí)際盈余，就發(fā)現(xiàn)這個(gè)結(jié)果著實(shí)不太樂觀。

倘若沒有財(cái)政補(bǔ)貼，僅靠交的保費(fèi)，當(dāng)年盈余就是虧損的，符合我們對(duì)社保養(yǎng)老金的認(rèn)知，而且每年基本都要缺口大幾千個(gè)億。

截至2024年末我們基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余8.7萬(wàn)億元。

若扣除財(cái)政補(bǔ)貼，未來(lái)養(yǎng)老金也撐不了多久，會(huì)出現(xiàn)收不抵支，甚至是枯竭。

以今年博鰲亞洲論壇會(huì)上公布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告2025-2060》顯示，經(jīng)過(guò)精算模型測(cè)算，未來(lái)我們養(yǎng)老金將在2036年收不抵支，并且在2044年徹底枯竭。

所以為了保證基金能長(zhǎng)期可持續(xù)運(yùn)行，個(gè)人賬戶的記賬利率只能定得保守一點(diǎn)。

搞清楚了利率下降的底層邏輯，大家最關(guān)心的肯定是：

跟我有關(guān)系嗎？會(huì)不會(huì)讓我的退休金變少？

答案是：會(huì)有影響。

咱們的退休金，是分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人養(yǎng)老金兩部分。

其中基礎(chǔ)養(yǎng)老金和當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資、繳費(fèi)年限、繳費(fèi)基數(shù)有關(guān)，跟這次的記賬利率沒啥關(guān)系；

而個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，是用個(gè)人賬戶余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)。

計(jì)發(fā)月數(shù)是國(guó)家定好的，60歲退休是139個(gè)月，55歲是170個(gè)月，是固定不變的。

關(guān)鍵個(gè)人賬戶余額是你幾十年交的本金，加上每年按記賬利率，利滾利算出來(lái)的全部利息。

現(xiàn)在利率一降，利息就少了，退休后每月從個(gè)人賬戶領(lǐng)的錢，自然就會(huì)變少。

咱們來(lái)算筆實(shí)在賬：

假設(shè)老王退休前，個(gè)人賬戶里有20萬(wàn)元。

如果按幾年前6% 的利率計(jì)息，一年利息是 1.2萬(wàn)元。

如果按可能1.5% 的利率計(jì)息，一年利息只有 3000元。

一年就差了9000塊！

這還只是一年的差距，養(yǎng)老金利息是復(fù)利，幾十年累積下來(lái)，退休時(shí)賬戶里可能會(huì)少十幾萬(wàn)甚至更多，差距還是很大的！

當(dāng)然也要看年齡。

如果，你是已經(jīng)快要退休的，那基本沒影響！

因?yàn)槟愕睦U費(fèi)年限、個(gè)人賬戶余額都差不多定型了。

之前高利率的紅利已經(jīng)享受到了，剩下幾年低利率計(jì)息，對(duì)最終總額的影響微乎其微，這部分朋友完全不用焦慮。

但如果離退休還早，或者剛步入職場(chǎng)的年輕人，影響就比較大了。

要經(jīng)歷很長(zhǎng)一段低利率時(shí)間，等退休后養(yǎng)老金自然會(huì)少一截。

其次記賬利率降低，也會(huì)讓咱們存進(jìn)去的養(yǎng)老錢“貶值”。

大家都知道物價(jià)會(huì)漲，也就是咱們常說(shuō)的通脹（CPI）。

好在我們國(guó)家這幾年通脹率非常穩(wěn)定，短期影響不大；

但架不住時(shí)間長(zhǎng)啊。

養(yǎng)老錢要存幾十年，低利率的影響會(huì)越積越多。

長(zhǎng)期下來(lái)，賬戶里的錢增值速度趕不上物價(jià)上漲速度，貶值的效果就會(huì)很明顯。

而且不只是記賬利率在降，咱們退休后養(yǎng)老金的漲幅也在逐年下滑。

從2005年到現(xiàn)在，養(yǎng)老金雖然已經(jīng)連續(xù)21年上漲了，這本來(lái)是好事。

但漲幅從最開始的10%，慢慢降到了現(xiàn)在的2%。

簡(jiǎn)單說(shuō)，哪怕養(yǎng)老金每年都漲，可漲的幅度趕不上物價(jià)漲的速度，未來(lái)拿到手的養(yǎng)老金，能買到的東西只會(huì)越來(lái)越少，購(gòu)買力在下降。

并且按照當(dāng)前的趨勢(shì)，未來(lái)普調(diào)幅度只會(huì)越來(lái)越小。

那對(duì)于后來(lái)者的我們，養(yǎng)老形勢(shì)也會(huì)越來(lái)越嚴(yán)峻。

聊到這里，很多朋友心里會(huì)嘀咕：那還交個(gè)啥？

可別！咱社保該交還得交。

要是仔細(xì)研究，你會(huì)發(fā)現(xiàn)社保回報(bào)率還是很高的。

作為我們退休后的基本保障底線，能保證咱們有口飯吃。

而且還會(huì)跟著社會(huì)平均工資漲，每年都能調(diào)一次，這點(diǎn)真的挺不錯(cuò)。

但咱們也得心里有數(shù)，它就是托底用的。

想退休后過(guò)得舒服點(diǎn)、有品質(zhì)，光靠它肯定不夠。

所以現(xiàn)在國(guó)家在大力推行第二、三養(yǎng)老支柱，鼓勵(lì)大家多攢點(diǎn)養(yǎng)老錢。

第二支柱是企業(yè)年金，不過(guò)只有少數(shù)企業(yè)會(huì)給員工繳，所以很多朋友可能享受不到；

第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金，每年最多能繳12000元，還能享稅收優(yōu)惠，就是額度有點(diǎn)少。

除此之外，如果大家養(yǎng)老金缺口大，也可以再額外配點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，多給養(yǎng)老加層保障，總歸是好的，避免老年后陷入被動(dòng)。

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