7.3億元勝訴難改基本面 西安銀行“內(nèi)外交困”壓力有多大？

撰文丨一視財經(jīng) 東陽

編輯 | 高山

2026年初，西安銀行股份有限公司涉訴的7.3億元金融借款糾紛案一審勝訴，法院判令借款人償還本金7.3億元及相應(yīng)利息，啟迪環(huán)境等承擔(dān)連帶責(zé)任，該行對相關(guān)項目收益權(quán)享有優(yōu)先受償權(quán)，市場將該事件與新管理層風(fēng)險清收工作相關(guān)聯(lián)。

作為西北地區(qū)首家A股上市城商行，西安銀行此次風(fēng)險處置進展，能在一定程度上形成短期現(xiàn)金流補充。不過，依據(jù)該行財報與監(jiān)管披露，其資產(chǎn)質(zhì)量管控、資本充足水平、公司治理運行等方面的壓力仍客觀存在，單筆訴訟收益難以改變整體經(jīng)營格局

一、風(fēng)險清收短期見效 核心指標(biāo)承壓態(tài)勢未改

本次7.3億元金融借款糾紛案一審勝訴，是西安銀行風(fēng)險處置工作的具體進展。從公開信息來看，該類訴訟清收屬于銀行常規(guī)風(fēng)險化解手段，相關(guān)資金回籠對改善流動性、壓降不良資產(chǎn)存在階段性作用，但無法從根本上扭轉(zhuǎn)核心指標(biāo)承壓的狀態(tài)。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，西安銀行相關(guān)指標(biāo)呈現(xiàn)波動態(tài)勢。據(jù)該行2025年一季度報告，截至2025年3月末，不良貸款率為1.61%；據(jù)2025年半年報，截至6月末逾期貸款余額80.99億元，較2024年末的55.88億元增長44.94%；截至2025年三季度末，不良貸款率降至1.53%，撥備覆蓋率提升至218.66%，風(fēng)險抵補指標(biāo)有所改善，但逾期貸款高位增長的壓力已階段性顯現(xiàn)。

從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)看，信用卡業(yè)務(wù)屬于高風(fēng)險權(quán)重資產(chǎn)，按照《商業(yè)銀行資本管理辦法》，符合標(biāo)準(zhǔn)的信用卡透支資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重為75%，業(yè)務(wù)擴張會直接占用核心資本金，在資本水平偏緊的情況下，零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險與資本消耗約束更為明顯。

資本充足水平方面，核心一級資本充足率持續(xù)逼近監(jiān)管紅線。據(jù)西安銀行2025年三季度報告，截至2025年9月末，核心一級資本充足率降至8.69%，較2024年末的10.07%下降1.38個百分點，已接近非系統(tǒng)重要性銀行7.5%的監(jiān)管最低要求，資本補充壓力顯著上升。同期一級資本充足率10.05%、資本充足率12.85%，核心一級資本下滑成為資本結(jié)構(gòu)中最突出的壓力點，直接約束信貸投放與業(yè)務(wù)擴張空間。

盈利與營收結(jié)構(gòu)方面，增長動能存在結(jié)構(gòu)性短板。據(jù)西安銀行2024年年度報告，2024年該行實現(xiàn)營業(yè)收入81.90億元，同比增長13.68%；歸母凈利潤25.59億元，同比增長3.91%；利息凈收入55.20億元，同比增長4.08%，增速低于同期總資產(chǎn)5.78%的增速，呈現(xiàn)“以量補價”特征。2024年凈息差1.36%、凈利差1.29%，同比下降2個基點，在A股上市銀行中處于中等偏下水平。2025年一季度，手續(xù)費及傭金凈收入同比下降9.34%，以信用卡、中間業(yè)務(wù)為支撐的非息收入增長乏力，盈利結(jié)構(gòu)單一問題進一步凸顯。

二、高管變動與合規(guī)問題待規(guī)范

西安銀行公司治理架構(gòu)與高管團隊在2024-2025年處于持續(xù)調(diào)整狀態(tài)，崗位空缺、人員變動、監(jiān)管處罰等事項，均反映出治理體系的階段性磨合壓力。

高管任職與變動方面，關(guān)鍵崗位長期空缺問題突出。據(jù)該行公告，2024年4月原董事會秘書石小云辭職，時任行長梁邦海代行董秘職責(zé)；2024年7月梁邦海就任董事長，辭去行長職務(wù)并繼續(xù)代行行長職責(zé)，直至2025年10月張成喆行長任職資格獲批，行長職位空缺時長15個月。

在此期間，梁邦海同時擔(dān)任黨委書記、董事長，代行行長及董秘職責(zé)，崗位集中履職情況較為少見。2024年以來，該行已有3名副行長、1名行長助理、1名董事會秘書、1名監(jiān)事相繼辭任；2025年5月，2023年市場化引進的副行長管輝、行長助理王星同日辭職，外部引進高管穩(wěn)定性不足。據(jù)2024年年報披露，管輝2024年稅前報酬較2023年減少16萬元，王星減少40萬元，市場化人才激勵與留存機制有待完善。

合規(guī)與監(jiān)管層面，該行多次收到監(jiān)管措施。2024年4月，陜西證監(jiān)局因獨立董事超期任職問題，對西安銀行及相關(guān)人員采取責(zé)令改正措施；2024年9月，因金融資產(chǎn)分類不準(zhǔn)確、信息披露不規(guī)范，陜西證監(jiān)局對該行出具警示函；2024年12月，中國人民銀行陜西省分行因違反支付結(jié)算、反洗錢、貨幣金銀、國庫及征信管理規(guī)定，對西安銀行處以379.2萬元罰款，3名相關(guān)部門負責(zé)人同步被處罰。此外，2024年三季報出現(xiàn)“支付給職工以及為職工支付的現(xiàn)金”數(shù)據(jù)披露錯誤，該行后續(xù)發(fā)布更正公告，反映出財務(wù)信息披露與后臺系統(tǒng)管理存在漏洞。

戰(zhàn)略執(zhí)行層面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進效果未達預(yù)期。西安銀行2017年提出“數(shù)字化、特色化、綜合化轉(zhuǎn)型”，2024年明確“市民的金融服務(wù)生”定位，同年推出手機銀行8.0版本，但核心風(fēng)控、智能運營等深度應(yīng)用落地緩慢。信用卡審批、風(fēng)險管控仍以傳統(tǒng)模式為主，線上渠道功能、客戶服務(wù)響應(yīng)能力與行業(yè)頭部機構(gòu)存在差距，戰(zhàn)略規(guī)劃與業(yè)務(wù)落地之間存在明顯落差。

三、區(qū)域業(yè)務(wù)高度集中 異地擴張與零售轉(zhuǎn)型受限

區(qū)域布局高度集中，是西安銀行經(jīng)營發(fā)展的核心特征，也構(gòu)成業(yè)務(wù)擴張的關(guān)鍵約束。本地市場競爭力不足、異地業(yè)務(wù)持續(xù)虧損、零售業(yè)務(wù)場景局限等問題，共同形成增長天花板。

本地市場份額方面，西安本土競爭力偏弱。據(jù)2024年年度報告，西安銀行在西安地區(qū)存款市場份額4.93%、貸款市場份額4.16%，兩項指標(biāo)均位列當(dāng)?shù)氐?位，在國有大行、股份制銀行、同業(yè)城商行的競爭中處于弱勢。2024年末，西安市內(nèi)貸款余額2050.20億元，占總貸款比例86.41%，區(qū)域集中度極高，受地方經(jīng)濟周期、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)波動的影響更為顯著。

異地業(yè)務(wù)拓展方面，規(guī)模小且虧損持續(xù)。2024年，西安銀行西安地區(qū)以外實現(xiàn)營業(yè)收入1.72億元，同比下降33.57%；營業(yè)利潤**-2.59億元**，異地業(yè)務(wù)不僅未能貢獻增量利潤，反而形成業(yè)績拖累。截至2024年末，異地貸款余額322.33億元，僅占總貸款的13.59%，異地網(wǎng)點布局、客戶拓展、業(yè)務(wù)協(xié)同能力均未形成規(guī)模效應(yīng)，跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略推進緩慢。

零售業(yè)務(wù)尤其是信用卡業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)明顯的區(qū)域局限性。西安銀行信用卡產(chǎn)品以本地場景為核心，推出長安通聯(lián)名卡、本地文旅營銷活動等，服務(wù)與權(quán)益主要覆蓋陜西省內(nèi)，跨區(qū)域商戶合作、商旅服務(wù)、全國性權(quán)益體系缺失。從行業(yè)趨勢看，區(qū)域性城商行信用卡業(yè)務(wù)普遍進入調(diào)整期，多家銀行收縮跨區(qū)域布局、聚焦本地風(fēng)控，西安銀行信用卡業(yè)務(wù)亦面臨規(guī)模擴張與風(fēng)險管控的雙重約束，未形成差異化競爭優(yōu)勢。

結(jié)語

西安銀行2026年初7.3億元訴訟一審勝訴，屬于風(fēng)險處置的階段性成果，對改善資產(chǎn)質(zhì)量、補充流動性存在積極作用，但無法化解該行面臨的系統(tǒng)性經(jīng)營壓力。當(dāng)前，該行核心一級資本充足率逼近監(jiān)管紅線、資產(chǎn)質(zhì)量波動風(fēng)險尚存、公司治理處于調(diào)整期、區(qū)域業(yè)務(wù)高度集中且異地擴張乏力等問題均客觀存在。

作為西北首家A股上市城商行，西安銀行的經(jīng)營表現(xiàn)是區(qū)域性城商行在行業(yè)分化周期下的典型縮影。在息差收窄、監(jiān)管趨嚴(yán)、競爭加劇的行業(yè)環(huán)境中，西安銀行仍需在資本補充、治理規(guī)范、風(fēng)險管控、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面持續(xù)推進，這或許也是新管理層的當(dāng)務(wù)之急。