紫金銀行新行長闕正和正式上任，即面臨業績、資產質量下滑雙挑戰

在江浙地區的上市銀行中，紫金銀行當前的業績走勢表現當前不太理想。

該行去年第三季度單季一舉消耗掉了去年上半年勉強維持的業績的雙增，轉而掉頭向下，同時不良率在三季度出現增長，撥備消耗加大。

巧合的是，去年三季度該行新提名了闕正和為行長，兼任首席合規官。直到近日，該行公告稱闕正和的任職資格已通過監管批準。

去年業績一波三折

雖然至今紫金銀行沒有公布2025年業績預告，但根據前三季度的業績表現，該行去年經營壓力巨大，盈利艱難，一波三折。

2025年第一季度，紫金銀行業績表現為增利不增收，該行一季度主營收入11.41億元，同比下降4.82%；歸母凈利潤4.22億元，同比增長4.04%；扣非凈利潤4.24億元，同比增長4.58%。此次營收下降為紫金銀行近四年來首次季度營收下滑，利潤能實現增長顯然是信用減值損失計提減少推動。

上半年末時，該行營收和凈利勉強實現同步微增，上半年實現營業收入23.93億元，同比增長0.49%；凈利潤9.12億元，同比增長0.12%。表面看起來業績實現了增長，實質則并不樂觀，利息收入和利息凈收入同步下降，靠著手續費及傭金收入、投資收益等非利息收入勉強實現了營業收入的增長，但如果利息收入不改善，就作為一家農商行而言，非利息收入增長的可持續性存疑。

果不其然，到了三季度末業績大幅下降。前三季度，該行實現營業收入32.73億元，同比下降5.42%，歸屬于上市公司股東的凈利潤為12.04億元，同比下降10.9%。降幅這么大，顯然是第三季度經營惡化，第三季度單季的營業收入同比下降了18.44%，歸屬于上市公司股東的凈利潤同比下降33.73%，幾乎可以用慘烈來形容。

在近幾年利息下行周期中，能實現利息收入增長的銀行主要還是靠規模拉動，紫金銀行利息收入下降，顯然是放貸規模增速也不理想。

紫金銀行2025年三季度末資產規模較上年末增長5.96%，貸款總額較上年末僅增長1.86%，其中企業貸款微增，零售貸款和貼現均有所下降。

資產質量似還未企穩

有的銀行收緊貸款規模與資本緊缺程度有關，但紫金銀行不屬于這一類，該行核心一級資本充足率三季度末為10.82%，較上年末還有微增。

其收緊貸款的原因一方面與資產質量有關，另一方面與當前開拓市場難度倍增有關。

從靜態數據表象來看，該行資產質量水平不算很差。三季度末，該行不良貸款率為1.35%，撥備覆蓋率為184.81%，屬于中下合格水平。

但要注意的是，該行第三季度不良率有一定程度上升，且撥備覆蓋的消耗遠高于上半年，且還是在信用減值損失計提略增前提下的下滑。

且其關注類貸款和損失類貸款三季度末較年初均有增長，意味著未來不良貸款余額和撥備消耗都有大概率的增長風險。在此前提下，紫金銀行放貸勢必要注意客戶篩選。

另一方面，優質客戶的可得性在當前環境下競爭性較高。經過近年來的經濟轉型，一些曾經的傳統行業客戶出現風險，新興產業則又面臨專業度高、更新迭代快，對于偏好做前景明朗客戶、求穩的銀行來說，客戶篩選難度加大，優質的頭部客戶基本上都被大行收入囊中，對農商行而言，優質客戶的可獲得性難度大大增強。

與此同時，近年來由于個人客戶信用風險加大，銀行業普遍收緊了消費貸等個人銀行業務，紫金銀行的個人貸款余額也較上年初下滑。

但也不排除紫金銀行自主加大了不良轉化和撥備消耗的力度，這句話如何理解？與該行去年的人事變動有關，該行在去年8月董事會決議通過聘任闕正和為行長的議案。

闕正和是一名“75后”金融老兵，出生于1975年8月，擁有豐富的農信系統工作經驗。簡歷顯示，其曾任泗陽聯社資金營運股副股長、資金營運部總經理兼裴圩支行行長，泗陽農村合作銀行信貸管理部總經理，洪澤縣農村信用合作聯社副主任，江蘇省農村信用社聯合社業務管理處主任科員、業務發展部高級經理、業務管理部副總經理、業務管理部總經理。目前，任江蘇農商聯合銀行業務管理部（普惠金融部）總經理，紫金銀行黨委副書記。

今年3月17日，紫金銀行公告稱闕正和任職資格正式通過。不過，前任行長史文雄的去向該行并沒有提及，還是個謎。

公開簡歷顯示，史文雄1972年1月出生，曾任溧陽市農村信用社合作聯社副主任、溧陽農村合作銀行副行長、江南農商銀行三農業務部總經理、副行長、行長，2020年8月起任紫金農商銀行行長，曾連續兩年榮獲南京金融業助推引領性國家創新型城市建設勞動競賽領軍人物稱號，2025年當選為南京市勞動模范。

話題再拉回來，緣何說不排除認為紫金銀行在三季度是特意加大了不良的計提呢？業界有個公開的秘密，每當核心領導變更時，不良就會“爆發”一波，顯然是為了保證自己這一屆能有更干凈的資產。紫金銀行是否屬于這一類，并不好確認。

與闕正和在2025年8月同時獲董事會決議通過的還有一位副行長，董事會決議顯示聘任韋瑩為副行長，韋瑩在去年10月任職資格獲監管批準。

韋瑩出生于1985年9月，是從基層成長起來的金融干部。簡歷顯示，其曾任紫金農商銀行月牙湖支行柜員、客戶經理，合規管理部辦事員，紫金農商銀行揚州分行管理部經理、江都支行行長，紫金農商銀行玄武支行行長。

除去總行和總行營業部，紫金銀行有12家支行，因為體量小，通常而言罰單也會較其他大行相對少些，但少不代表不存在問題。

去年7月，中國人民銀行江蘇省分行對紫金銀行作出行政處罰（蘇銀罰決字〔2025〕18–20號），該行因違反金融統計、賬戶管理、特約商戶管理、支付受理終端管理、反假貨幣業務管理、人民幣流通管理、信用信息采集提供查詢七項規定，被給予警告，沒收違法所得20.22元，罰款240萬元。

時任該行電子銀行部總經理沙某因特約商戶管理違規，被警告并罰款5萬元；時任普惠金融部總經理姚某因信用信息管理違規，被罰款10萬元，相關處罰公示期分別為三年、五年。

因為20.22元的違法所得，受到這樣嚴重的處罰結果，顯然“太不劃算”了。

闕正和作為行長，主要任務就是公司的經營管理，希望可以避免類似的“低級錯誤”吧。

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