4.25%高收益產(chǎn)品，正在逐漸消失！

朋友們，市場上的高收益分紅型產(chǎn)品，估計用不了多久，就要全部說拜拜。

不是危言聳聽，而是趨勢所向。

首先政策上，2025年9月份以后，監(jiān)管就下了窗口指導(dǎo)，所有新備案的分紅型產(chǎn)品，投資假設(shè)上限不能超過3.9%。

要是保險公司過去5年的投資收益率不達(dá)標(biāo)，連3.9%都不能用，只能按3.5%或3.75%來演示。

而眼下這些演示利率4.25%的產(chǎn)品，全都是2025年9月之前備案的，說白了就是卡了個時間差。

踩在監(jiān)管紅線之上，下架只是早晚問題。

尤其最近停售信號非常明顯。

上個月底，中英的福滿佳C款直接下架。

緊接著，恒安標(biāo)準(zhǔn)的傳世瑞盈B款，也通知下架躉交方式。

都是典型的4.25%演示利率產(chǎn)品；

按慣例，躉交只是第一步，后面其他繳費方式也會陸續(xù)關(guān)閉。

這兩天趕緊給大家盤點了一下高預(yù)期的產(chǎn)品。

發(fā)現(xiàn)真正值得買的只有三款，有規(guī)劃的朋友可以多關(guān)注一下。

中意人壽一生中意福享版——優(yōu)質(zhì)保司+產(chǎn)品預(yù)期高。

首先第一款中意人壽的一生中意福享版。

預(yù)定利率1.5%+演示利率4.25%的產(chǎn)品。

屬于是好公司出的高預(yù)期分紅的產(chǎn)品，特別難得。

我們以一位30歲女性，躉交100萬為例。

現(xiàn)金價值預(yù)期第四年就回本了，是當(dāng)前最快的。

持有10年，預(yù)期收益是127.8萬，復(fù)利有2.5%。

要是持有30年，預(yù)期收益是250萬，比本金多出來150萬，此時的復(fù)利超過3%。

再說背后保司，中意人壽我們科普過很多次。

2002年成立，是國內(nèi)首批合資壽險公司之一。

截止2025年，保費規(guī)模達(dá)到428億，在非上市公司里排第七。

總資產(chǎn)突破2千億。

背后兩大股東，一個中石油，世界500強常年前五的巨無霸。

實際控制人是國資委，根正苗紅。

意大利忠利保險，從1831年就開始做保險，算下來快200年歷史了。

是歐洲最大的保險集團(tuán)之一，去年在世界500強排名第245位，資金實力雄厚到?jīng)]話說。

背靠這樣的股東，中意在投資上有天然的優(yōu)勢。

能拿到很多普通公司難以接觸的國家級優(yōu)質(zhì)項目。

比如，中國最掙錢的京滬高鐵，保險業(yè)內(nèi)規(guī)模最大的股權(quán)投資計劃——中石油西一二線股權(quán)投資，以及蓉歐快鐵等國家級項目等。

這些項目周期長、收益穩(wěn)，現(xiàn)金流穩(wěn)定，為分紅提供了長期穩(wěn)定的基石。

而且中意人壽還有自己獨立的資管公司，截至2025年三季度，管理資產(chǎn)近4200億。

投資收益率一直排在行業(yè)頭部。

近三年平均投資收益率是4.71%；

近三年平均綜合投資收益率是6.23%。

過往分紅情況，中意從公司成立開始，就一直在經(jīng)營分紅產(chǎn)品，至今已經(jīng)23年了。

官網(wǎng)主動披露了過往20年的分紅成績，這在整個市場上，是獨一份的！

這份誠意難能可貴，恰恰是公司實力與分紅底氣最好的證明。

2005-2022年期間，所有產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率全都是100%及以上；

個別年份，比如2020年、2021年，平均的實現(xiàn)率甚至都能達(dá)到120%、130%。

這意味著它過去不僅兌現(xiàn)了承諾，還經(jīng)常給超額驚喜。

最近兩年，限高原因分紅下滑，但分紅實現(xiàn)率平均值還有80%多，突破了監(jiān)管的限高。

而整個行業(yè)里，能突破監(jiān)管限高的保司，也就只有五家，中意就是其中之一。

根據(jù)中意官網(wǎng)公開披露數(shù)據(jù)顯示，從2009年起，開始實現(xiàn)盈利，截至2024年末，已持續(xù)盈利達(dá)16年。

在這16年里，中意給用戶的分紅總額，足足有100億元！

總之中意就像班里背景優(yōu)秀、還能賺錢、分紅又大方的優(yōu)等生，各方面都好，可以作為咱們的首選。

復(fù)星保德信星福家朱雀版——高保底+高預(yù)期。

復(fù)星保德信的星福家朱雀版，預(yù)定利率是1.75%+演示利率4.25%。

不管是保底收益，還是預(yù)期收益都是按照最高標(biāo)準(zhǔn)去設(shè)計，形態(tài)非常稀缺。

同樣交100萬，保底的收益在第6年回本。

持有20年，光保底收益就有128萬。

持有40年情況下，會增值到181萬，此時復(fù)利是1.5%。

也就是說，哪怕一分錢分紅都沒有，僅憑合同里的確定收益，就已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)跑贏絕大多數(shù)銀行存款。

再加上分紅之后，收益就更亮眼了。

這款產(chǎn)品設(shè)計了終了紅利，相當(dāng)于在保單滿期時，再給一筆額外的分紅，

持有時間越長，優(yōu)勢越明顯。

在保單第10年，預(yù)期收益就有128.7萬，復(fù)利超過2.5%；

持有20年，預(yù)期收益是184萬，復(fù)利達(dá)到3%。

長期下來預(yù)期復(fù)利甚至超過3.5%。

總之，星福家朱雀版就是保底很高，預(yù)期也很高，滿足咱們既要又要的需求。

恒安標(biāo)準(zhǔn)幸福到老2.0——優(yōu)質(zhì)保司+絕版高預(yù)期收益。

幸福到老2.0，當(dāng)前市場唯一一款演示利率4.25%的養(yǎng)老金。

結(jié)合公司表現(xiàn)，也是一個優(yōu)質(zhì)保險公司出的預(yù)期收益非常高的養(yǎng)老年金。

先看領(lǐng)取表現(xiàn)，在整個市場上是絕對排到頭部的。

咱們拿“保證領(lǐng)取20年”計劃來舉例：

假設(shè)一位40歲女性，一次性躉交100萬，從60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。

先看保證部分，每年能固定領(lǐng)取5.1萬。

加上分紅后，每年的領(lǐng)取金額會逐年上漲，越領(lǐng)越多；

長期平均下來，每年預(yù)期能領(lǐng)到9萬多。

領(lǐng)到80歲時，預(yù)期可以領(lǐng)回194萬，比本金多了1倍。

領(lǐng)到90歲時，預(yù)期可以領(lǐng)回318萬，翻了本金2倍多。

長期持有，復(fù)利能接近4%。

同時產(chǎn)品有超長的保證領(lǐng)取，不用擔(dān)心虧本。

并且它不像普通養(yǎng)老金那樣一次性打給受益人，而是繼續(xù)按年/月發(fā)放！

也就是說，哪怕咱們不幸身故，受益人也能接著領(lǐng)取剩余年份的養(yǎng)老金。

繼續(xù)享受保單的分紅成果，真正把英式保額分紅的威力發(fā)揮到極致。

而且這樣一來，也能避免理賠金一次性被揮霍掉，做到細(xì)水長流。

再看恒安標(biāo)準(zhǔn)這家公司，成立于2003年，和中意屬于同一批老牌合資壽險公司，注冊資本40.46億。

中方股東是天津泰達(dá)，實際控股人是天津市政府國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會，也有國家隊的支持。

外方股東是英國安本集團(tuán)，前身是英國標(biāo)準(zhǔn)人壽，英國第二大的壽險公司，距今差不多有200年歷史了，經(jīng)驗老道。

有句話說“世界分紅看英國，英國分紅看標(biāo)準(zhǔn)”，說的就是英國標(biāo)準(zhǔn)人壽。

截止2025年，恒安標(biāo)準(zhǔn)保費規(guī)模達(dá)到125億。

總資產(chǎn)是624億，規(guī)模不大，屬于中型保司，但發(fā)展勢頭很穩(wěn)。

自 2022 年一季度償二代二期評級以來，風(fēng)險評級一直保持行業(yè)最高AAA 級。投資收益方面，連續(xù)12年實現(xiàn)盈利。

近三年平均投資收益率為5.29%，排在第3；

綜合投資收益率6.62%，排前10名，非常優(yōu)秀。

過往分紅方面，恒安標(biāo)準(zhǔn)也是行業(yè)內(nèi)少數(shù)公開10年以上分紅達(dá)成率數(shù)據(jù)的保司。

雖然沒有逐一公布每年的詳細(xì)數(shù)據(jù)，但給出了2022年以前的累計達(dá)成率情況，參考價值很高。

分紅實現(xiàn)率分為保額分紅和終了分紅兩部分。

2022年以前的累計達(dá)成率都很理想。

平均年度紅利有128.91%；平均終了紅利是116.08%。

對于持續(xù)十年以上的保單，依舊能給出這樣的達(dá)成率數(shù)據(jù)，是有水平的。

限高的兩年，年度紅利平均值是90%以上，終了紅利做到100%以上，也是突破監(jiān)管限高的五家保司之一。

最難得的是，近幾年它口碑越來越好，卻不盲目沖規(guī)模、搶市場。

默默把收益和服務(wù)做好，屬于低調(diào)有實力、買著安心的類型。

所以當(dāng)前規(guī)劃養(yǎng)老的朋友，可以把它當(dāng)做首選。

不過有個點得提醒一下：這款產(chǎn)品在開始領(lǐng)養(yǎng)老金后，就沒有現(xiàn)金價值了，靈活性會弱一些。

如果你比較在意這一點，也可以看看別的。

比如復(fù)星保德信的星海贏家系列，或者長城人壽的明愛金彩D款。

詳細(xì)對比可以翻翻我們之前那篇——

或者直接聯(lián)系你的規(guī)劃老師，讓他根據(jù)你的需求做個具體方案。

以上這些，就是目前最值入手的三款高預(yù)期產(chǎn)品，每一款都很珍貴。

未來的保底收益和演示收益只會越來越低。

現(xiàn)在已經(jīng)有好多家保司，都完成了1.25%預(yù)定利率分紅險的報備。

比如中英人壽剛新上的福滿佳悅享版，保證部分的預(yù)定利率降到了1.25%，演示利率也調(diào)到了3.9%，剛好卡在監(jiān)管要求的上限。

而且現(xiàn)在保險市場的產(chǎn)品下架，都是“猝死式”的。

可能從發(fā)布下架通知到正式下線，可能就隔幾個小時，連反應(yīng)的機(jī)會都不給你。

所以有需求的朋友真的別等，直接聯(lián)系你的保險規(guī)劃師，一對一幫你測算收益、對比方案，提前鎖定。

以后再想找到4.25%演示利率的產(chǎn)品，基本就不可能了。

還沒有規(guī)劃老師微信的，可以掃描下方二維碼，添加我們小助手的微信，讓他給你安排專屬的規(guī)劃老師，一對一設(shè)計方案。