“早還早解脫”變成“早還早虧錢”？如果能重來，你得不得提前還？

“現(xiàn)在還適不適合提前還貸？”這是最近有位朋友發(fā)出的疑問。

我大概翻了一下，提前還貸的風(fēng)是從2022年下半年吹出來的，但真正吹到德陽來，是在2023年初。

這股風(fēng)剛剛吹到德陽的時候，很多人都心動了，想著早還早解脫，甚至當(dāng)時辦理提前還貸，還要排隊。【】

不過，僅僅過了1年多，這股熱潮突然就熄火了。【】

直到最近，又有朋友在問，但要回答這個問題，光靠感覺不得行，今天就從幾個方面給大家分析一下：現(xiàn)在提前還貸，到底還劃不劃算？

PART.01

提前還貸的風(fēng)還在刮，但“潮水”確實退了

首先給大家看兩組數(shù)據(jù)：

一個是銀行個人住房貸款在減少。2025年，國有六大行個人住房貸款合計凈減少約7115億元，這已是連續(xù)第三年下降，全國個人住房貸款余額降至37.01萬億元，同比下滑1.8%。

第二個是存款利息太低了。2026年4月，國有大行三年期、五年期定存利率全面進入“1字頭”，三年期1.25%，五年期1.30%，相當(dāng)于你去存10萬塊存一年，利息不到1000元。

這兩個情況綜合下來就是：錢躺在銀行里，利息連房貸利息的三分之一都跑不贏，所以為啥子很多人會選擇提前還貸。

不過，雖然提前還貸的風(fēng)還在吹，但確實沒有之前排隊那么猛烈了。

PART.02

房貸利率史上最低，還款壓力減少

前面說的是大環(huán)境，現(xiàn)在說的就是跟每個購房者都有關(guān)系的房貸利率。

目前德陽執(zhí)行的最新商貸利率是5年期以上首套房3.0%，二套房3.3%，首付最低15%；而公積金就更低，首套房2.6%，二套房3.075%，首付最低20%。（購買保障性住房的，最低首付可15%）。

這個政策已經(jīng)是史上最低，哪怕你是正在還貸款的存量房，如果你辦的是浮動利率貸款，在每年的重新定價日，你的月供也會跟著降，還貸壓力也就隨之減少了。

而且，如果你之前辦的是商貸，符合條件的還可以商轉(zhuǎn)公，那你的月供又會更低。

所以，其實你的收入穩(wěn)定，每月還完貸后手上還有一筆能應(yīng)對日常開支的現(xiàn)金流，就不用急著提前還貸，畢竟現(xiàn)金流在當(dāng)前的局勢下更重要。

而且再說個事實，前兩年房貸利率還沒降這么低的時候，有一波朋友就提前還了，還是按照比現(xiàn)在更高的利率還的哦。

要算房貸的朋友，可以自行點擊下面的小程序算。

PART.03

房貸能抵扣個稅，但提前還了就不行

還有一點一定要注意！

房貸是可以抵扣個稅的，但是很多人有個錯覺：貸款期限30年，我第5年就還清了，剩下的25年額度是不是還能用？

不能。

政策原文寫得很清楚——《個人所得稅專項附加扣除暫行辦法》第十四條：“在實際發(fā)生貸款利息的年度，按照每月1000元的標(biāo)準(zhǔn)定額扣除。”

重點看這里：實際發(fā)生。

你后面的利息都沒得了，就沒有“實際發(fā)生”了嘛。

哦對了，如果你提前還了房貸，在年底個稅APP上做“專項附加扣除確認”的就不要直接“一鍵帶入”上一年的數(shù)據(jù)了，記得要去找到“住房貸款利息”記錄，把“貸款期限（月數(shù)）”改成實際發(fā)生的月數(shù)，或直接作廢。

PART.04

適不適合還？關(guān)鍵還要搞清楚這三點

環(huán)境也好，政策也罷，你提前還貸的目的，無非就是：早解脫早安穩(wěn)。所以問自己三個問題，如果你都能確定，那你自己就有答案了。

第一，還完貸之后，你手上還有多少余錢？

這個“余錢”不是看余額數(shù)字，而是看它能撐多久。一家老小的吃穿用度、孩子的學(xué)費、突發(fā)的醫(yī)療開支，這些都需要流動性來兜底。如果你把所有閑錢都拿去還貸，哪怕只遇到一個突發(fā)狀況，你可能連周轉(zhuǎn)的余地都沒有。

第二，你的職業(yè)和收入預(yù)期穩(wěn)不穩(wěn)？

如果你是體制內(nèi)、國企、事業(yè)單位的穩(wěn)定收入群體，每月現(xiàn)金流相對可控，提前還貸可以接受。但如果你是自由職業(yè)、個體戶，或者所在行業(yè)正在下行，手頭留有充足的現(xiàn)金流，遠比節(jié)省幾年的利息更重要。

第三，你的房貸利率高不高？

如果你辦理的貸款利率在4%以上（尤其是前幾年高利率上車的朋友），且手中現(xiàn)金流寬裕，提前還款確實能省下一大筆利息。但如果你用的是3.0%的商貸甚至2.6%的公積金貸款，那這筆錢的實際成本已經(jīng)很低了，留在手里應(yīng)對家庭日常周轉(zhuǎn)，可能更劃算。

作為普通的打工者，你就是家庭的頂梁柱，攢一大筆資金提前還貸并不是件容易的事，當(dāng)你把這筆錢還了之后，想要再攢起來，又要費好大的勁？

大家永遠要記得身體是革命的本錢，在自己能力范圍內(nèi)去還房貸，才是真理。

最后，環(huán)境在變，計劃永遠趕不上變化，不管咋個選擇，你都要考慮好對于你而言，現(xiàn)金流更重要還是提前還貸更重要？

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