守穩(wěn)三農(nóng)基本盤 精準(zhǔn)賦能新振興

——金融監(jiān)管總局2026年《關(guān)于做好金融支持鄉(xiāng)村全面振興工作的通知》深度解讀

2026年4月8日，國家金融監(jiān)督管理總局正式發(fā)布《關(guān)于做好2026年金融支持鄉(xiāng)村全面振興工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。作為年度金融支農(nóng)的綱領(lǐng)性文件，《通知》緊扣中央一號(hào)文件精神，在延續(xù)過往政策基調(diào)的基礎(chǔ)上，更加強(qiáng)調(diào)“穩(wěn)投入、提質(zhì)量、優(yōu)結(jié)構(gòu)、可持續(xù)”的核心導(dǎo)向，從供給、服務(wù)、環(huán)境、監(jiān)管四大維度，為銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興劃定了路線圖、明確了任務(wù)書。本次政策呈現(xiàn)出鮮明的精準(zhǔn)化、體系化、規(guī)范化特征，既是對(duì)“千萬工程”經(jīng)驗(yàn)的金融化實(shí)踐，也是對(duì)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國建設(shè)目標(biāo)的金融響應(yīng)。

一、政策出臺(tái)背景：錨定新征程，金融支農(nóng)進(jìn)入提質(zhì)增效新階段

當(dāng)前，鄉(xiāng)村全面振興已進(jìn)入縱深推進(jìn)的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化對(duì)金融服務(wù)的需求從“有沒有”轉(zhuǎn)向“好不好”。一方面，糧食安全、種業(yè)振興、農(nóng)業(yè)科技等國家戰(zhàn)略亟需長(zhǎng)期穩(wěn)定的金融“活水”；另一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在供需錯(cuò)配、服務(wù)下沉不足、競(jìng)爭(zhēng)失序等問題。

在此背景下，《通知》的出臺(tái)具有三重戰(zhàn)略意義：

1. 落實(shí)中央部署：全面對(duì)標(biāo)2026年中央一號(hào)文件關(guān)于“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”的要求，將頂層設(shè)計(jì)轉(zhuǎn)化為金融機(jī)構(gòu)的具體行動(dòng)。
2. 鞏固幫扶成果：銜接2月四部門聯(lián)合發(fā)布的常態(tài)化金融幫扶機(jī)制，確保脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接，堅(jiān)決守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線。
3. 破解現(xiàn)實(shí)難題：針對(duì)涉農(nóng)貸款“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)、農(nóng)村信用體系薄弱、產(chǎn)品服務(wù)適配性不足等痛點(diǎn)，出臺(tái)系統(tǒng)性解決方案。

二、核心內(nèi)容精解：五大支柱構(gòu)建鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)新生態(tài)

（一）強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域精準(zhǔn)供給，筑牢“國之大者”金融根基

《通知》將糧食安全與重要農(nóng)產(chǎn)品供給置于首位，明確資金投向的“三個(gè)聚焦”，體現(xiàn)了金融對(duì)農(nóng)業(yè)核心領(lǐng)域的戰(zhàn)略護(hù)航。

• 聚焦糧食生產(chǎn)“壓艙石”：加大對(duì)稻谷、小麥、玉米、大豆等口糧和大宗農(nóng)產(chǎn)品的信貸與保險(xiǎn)保障。支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、黑土地保護(hù)、糧食收儲(chǔ)及流通體系，確保“中國人的飯碗牢牢端在自己手中”。
• 聚焦“菜籃子”提質(zhì)增效：支持設(shè)施農(nóng)業(yè)、畜禽水產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流建設(shè)，助力構(gòu)建從田間到餐桌的全產(chǎn)業(yè)鏈保障，穩(wěn)定物價(jià)與民生。
• 聚焦農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新“新引擎”：將生物育種、智能農(nóng)機(jī)、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)等硬核科技列為優(yōu)先支持領(lǐng)域，鼓勵(lì)銀行提供中長(zhǎng)期、低成本信貸，匹配科技研發(fā)周期長(zhǎng)、回報(bào)慢的特點(diǎn)。
• 聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合：大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，支持龍頭企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社，拓展首貸戶，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

（二）實(shí)施常態(tài)化精準(zhǔn)幫扶，守住不發(fā)生規(guī)模性返貧底線

《通知》將防止返貧作為剛性任務(wù)，構(gòu)建“精準(zhǔn)滴灌、長(zhǎng)效可持續(xù)”的幫扶機(jī)制，實(shí)現(xiàn)從“輸血”到“造血”的轉(zhuǎn)變。

• 精準(zhǔn)支持重點(diǎn)人群：優(yōu)化幫扶小額信貸（原脫貧人口小額信貸），堅(jiān)持戶貸戶用、免擔(dān)保、財(cái)政貼息，嚴(yán)禁“戶貸企用”。支持脫貧群眾發(fā)展特色種養(yǎng)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等產(chǎn)業(yè)。
• 傾斜支持重點(diǎn)區(qū)域：對(duì)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣、民族地區(qū)、革命老區(qū)、易地搬遷安置區(qū)實(shí)行資源傾斜。要求政策性銀行和大中型銀行力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)幫扶縣貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)。
• 完善接續(xù)支持政策：對(duì)到期貸款合理展期、續(xù)貸，防止因資金斷檔導(dǎo)致返貧，確保幫扶政策“不斷檔、不脫節(jié)”。

（三）健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升普惠金融可得性與滿意度

針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)短板，《通知》推動(dòng)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、服務(wù)三維度升級(jí)，讓金融服務(wù)更接地氣、更貼民心。

• 機(jī)構(gòu)分層定位，各盡其責(zé)
• 政策性銀行（農(nóng)發(fā)行）：聚焦國家糧食安全、農(nóng)業(yè)農(nóng)村重大中長(zhǎng)期項(xiàng)目。
• 大中型商業(yè)銀行：?jiǎn)瘟猩孓r(nóng)信貸計(jì)劃，下沉服務(wù)重心，發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融。
• 農(nóng)村中小銀行（農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行）：深化改革，堅(jiān)守支農(nóng)支小定位，成為服務(wù)縣域和農(nóng)戶的主力軍。
• 產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，適配“三農(nóng)”
• 推出信用貸、循環(huán)貸、隨借隨還等產(chǎn)品，簡(jiǎn)化審批流程。
• 拓寬抵質(zhì)押物范圍，將農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機(jī)具、活體畜禽等納入抵押物。
• 依法合規(guī)加大貸款展期、無還本續(xù)貸支持，緩解涉農(nóng)主體季節(jié)性資金壓力。
• 規(guī)范市場(chǎng)秩序，整治“內(nèi)卷”

首次明確提出堅(jiān)決防止并糾正“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)禁過度授信、多頭共債、惡意壓價(jià)等行為，引導(dǎo)大型機(jī)構(gòu)維護(hù)縣域金融生態(tài)，與中小銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展。

（四）優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，夯實(shí)數(shù)字化與信用化兩大基石

《通知》將農(nóng)村信用體系建設(shè)和金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為優(yōu)化環(huán)境的核心抓手，破解“信息不對(duì)稱、風(fēng)控成本高”的行業(yè)頑疾。

• 推進(jìn)信用體系“一網(wǎng)通”：加強(qiáng)涉農(nóng)信息歸集共享，將土地確權(quán)、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)流水、納稅記錄等數(shù)據(jù)納入共享范圍，支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)接，為信用放款奠定基礎(chǔ)。
• 加速金融科技“下鄉(xiāng)”：運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、隱私計(jì)算等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)授信、智能風(fēng)控、線上理賠。推動(dòng)移動(dòng)支付、手機(jī)銀行在鄉(xiāng)村普及，讓“數(shù)據(jù)多跑路、農(nóng)民少跑腿”。
• 融合鄉(xiāng)村治理“新格局”：發(fā)揮現(xiàn)代農(nóng)事綜合服務(wù)中心作用，推動(dòng)金融服務(wù)與村務(wù)管理、基層治理深度融合，提升農(nóng)村金融服務(wù)的滲透力和覆蓋面。

（五）統(tǒng)籌加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)，確保政策落地見效與風(fēng)險(xiǎn)可控

《通知》堅(jiān)持激勵(lì)與約束并重、發(fā)展與安全統(tǒng)籌，為金融支農(nóng)提供堅(jiān)強(qiáng)監(jiān)管保障。

• 明確量化目標(biāo)：要求農(nóng)發(fā)行、大中型銀行單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃，確保涉農(nóng)貸款、普惠型涉農(nóng)貸款余額較年初持續(xù)增長(zhǎng)。監(jiān)管部門對(duì)轄內(nèi)法人銀行設(shè)定差異化增長(zhǎng)目標(biāo)。
• 強(qiáng)化財(cái)政金融協(xié)同：鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)用足支農(nóng)支小再貸款、貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、稅收優(yōu)惠等政策，形成“幾家抬”合力，降低支農(nóng)成本。
• 嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)防控紅線
• 嚴(yán)禁涉農(nóng)貸款挪用至非農(nóng)領(lǐng)域
• 嚴(yán)禁以涉農(nóng)名義新增地方政府隱性債務(wù)
• 嚴(yán)禁與不法中介勾結(jié)騙貸騙賠
• 防范非法集資等非法金融活動(dòng)向農(nóng)村滲透。

三、政策亮點(diǎn)與突破：從“量的增長(zhǎng)”邁向“質(zhì)的有效提升”

相較于往年，2026年《通知》在保持政策連續(xù)性的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了四大關(guān)鍵突破，彰顯了監(jiān)管思路的迭代升級(jí)：

1. 從“規(guī)模導(dǎo)向”到“質(zhì)效并重”

從單純追求“貸款增速”轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)**“穩(wěn)投入、提質(zhì)量、優(yōu)結(jié)構(gòu)、可持續(xù)”**。更關(guān)注資金是否精準(zhǔn)流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、是否有效帶動(dòng)農(nóng)民增收、是否實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

1. 從“無序競(jìng)爭(zhēng)”到“生態(tài)共建”

首次系統(tǒng)治理“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，標(biāo)志著監(jiān)管從鼓勵(lì)“下沉”轉(zhuǎn)向規(guī)范“下沉”，旨在構(gòu)建“大型銀行抓龍頭、中小銀行扎基層”的良性農(nóng)村金融生態(tài)。

1. 從“傳統(tǒng)抵押”到“信用賦能”

將農(nóng)村信用體系建設(shè)提升至戰(zhàn)略高度，推動(dòng)農(nóng)村金融從依賴“抵押物”向依賴“信用數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)變，為海量無抵押的農(nóng)戶和小微主體打開融資大門。

1. 從“單一信貸”到“銀保協(xié)同”

強(qiáng)調(diào)信貸與保險(xiǎn)“雙輪驅(qū)動(dòng)”。一方面擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面（主糧+特色農(nóng)產(chǎn)品），強(qiáng)化防災(zāi)減災(zāi)功能；另一方面，鼓勵(lì)“保險(xiǎn)+信貸”聯(lián)動(dòng)，以保險(xiǎn)增信降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、政策影響與展望：開啟金融支農(nóng)高質(zhì)量發(fā)展新征程

（一）對(duì)涉農(nóng)主體：融資更易、成本更低、服務(wù)更優(yōu)

• 農(nóng)戶：信用貸款可及性提升，貸款期限更靈活，利率有望持續(xù)下行（2026年前兩月普惠型涉農(nóng)貸款利率已降至4.05%）。
• 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體：產(chǎn)業(yè)鏈金融、供應(yīng)鏈融資將成為主流，有效解決“融資難、擔(dān)保難、流程繁”問題。
• 農(nóng)業(yè)企業(yè)：中長(zhǎng)期資金供給增加，支持科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，助力做強(qiáng)做優(yōu)。

（二）對(duì)金融機(jī)構(gòu)：挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存

• 機(jī)遇：鄉(xiāng)村振興是萬億級(jí)藍(lán)海市場(chǎng)，政策傾斜帶來規(guī)模擴(kuò)張、利潤(rùn)增長(zhǎng)、品牌提升的多重紅利。
• 挑戰(zhàn)：要求機(jī)構(gòu)下沉能力、風(fēng)控能力、科技能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力全面升級(jí)。尤其對(duì)中小銀行，需在規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)中找準(zhǔn)定位，深耕本地。

（三）對(duì)鄉(xiāng)村振興：注入強(qiáng)勁金融動(dòng)能

本《通知》與年初四部門常態(tài)化幫扶意見形成“1+N”政策矩陣，將為鄉(xiāng)村全面振興提供總量穩(wěn)定、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、價(jià)格合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融支撐，加速農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。

五、落實(shí)建議：多方協(xié)同，打通政策落地“最后一公里”

1. 銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
2. 制定專項(xiàng)實(shí)施方案，分解信貸計(jì)劃，明確考核權(quán)重。
3. 組建三農(nóng)金融專業(yè)團(tuán)隊(duì)，提升懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的專業(yè)能力。
4. 加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開發(fā)線上化、場(chǎng)景化涉農(nóng)金融產(chǎn)品。
5. 地方政府與監(jiān)管部門
6. 完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貼息、擔(dān)保等配套政策。
7. 加快涉農(nóng)信用信息平臺(tái)建設(shè)，打破數(shù)據(jù)孤島。
8. 強(qiáng)化監(jiān)測(cè)評(píng)估，確保政策不跑偏、不走樣。
9. 涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體
10. 珍視信用記錄，規(guī)范經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)，主動(dòng)對(duì)接金融機(jī)構(gòu)。
11. 聚焦優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，提升自身盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

結(jié)語

金融是鄉(xiāng)村振興的血脈。2026年金融監(jiān)管總局《通知》以系統(tǒng)性思維、精準(zhǔn)化舉措，為新時(shí)代金融支農(nóng)指明了方向。從“輸血”到“造血”、從“增量”到“提質(zhì)”、從“單一”到“協(xié)同”，農(nóng)村金融正邁向高質(zhì)量發(fā)展的新征程。唯有銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)守定位、深耕細(xì)作，方能讓金融活水精準(zhǔn)澆灌廣袤田野，為全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國貢獻(xiàn)堅(jiān)實(shí)的金融力量。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究院副院長(zhǎng)曹雷