80年前流行“信用貸”，利息低、門檻低，不坑窮人！

文│于芹

山東博物館存有一組抗戰時期山東抗日根據地北海銀行泰山區辦事處的貸款借券和保證書。

此套貸款憑證的借款人為山東萊蕪縣北文字現村農民張恒端和張義田，擔保人為農民張恒誠（成）和張秋林，貸款金額國幣壹仟元，借款時間1942年8月7日，期限二個月，利息月息六厘。貸款借券和保證書均為石印，借據為四周雙邊，保證書為四周單邊，下劃線部分為鋼筆手寫，包括借款人和保證人的名字，全部為一人所書，貸款金額和利率處鈐印“萊蕪六區北文字現村”章。借款人處有借款人的名章，在保證人處有保證人按的指印。貸款憑證縱25厘米，寬18厘米。保證書縱20.5厘米，寬13厘米。

經過考證，此筆貸款是在北海銀行泰山區辦事處設立只有半個月時辦理的，為北海銀行側重的低息農業貸款，是在北海幣還沒成為本位幣之前，仍以國幣為貸款的業務。而這組憑證的重要性在于其見證了山東抗日民主政權支持農業生產和農村經濟的原則，印證了北海銀行開展低息農業貸款的政策。

銀行貸款為發展生產

北海銀行紙幣

這筆貸款辦理的時間正處于山東革命根據地排除法幣，爭取北海幣本位幣地位斗爭的關鍵時刻，也正值北海銀行剛剛接手直接負責農業貸款業務的時間關口。貸款憑證顯示借款人和保證人都是泰山專署萊蕪縣北文字現村人。現在萊蕪苗山鎮有北文字村，無“北文字現村”。憑證上，保證人之一名字兩處作“張恒成”，一處寫作“張恒誠”，可能是因借款人和保證人是文盲，由銀行工作人員代筆所致。借款人張恒端和張義田為同村，能共同借貸，推測二人為親屬關系。保證人張恒誠和借款人張恒端從姓名來看輩份相同，或為本家。四人的職業都為農民，可以推斷此貸款為農業貸款。

抗戰初期，根據地經濟遭受了戰爭破壞，銀行的主要工作是印制鈔票以及發放農貸。在掖縣成立之初北海銀行就開始了放貸業務。“民主政府要求，用一切方法將公款及私人資本結合，使之活動于生產戰線上，不使任何資金睡眠、停滯起來。”北海銀行“以加強山東抗日根據地之經濟建設、發展農村經濟、增加農業生產，增加工商業發展，統治對外貿易”等為業務宗旨，其貸款是有側重點的。山東抗日民主政府認為貸款應當用于發展農業生產：“貸款要有中心，即百分之五十投入農業，紡織，提高農業生產，救濟與其他貸款是次要的。”

農業貸款是抗日民主政權扶持和發展農民經濟的重要舉措，這種側重表現在如下幾個方面：貸款的發放機構，從農民貸款所負責改為由北海銀行直接負責；農業貸款發放的對象必須是農民；農業貸款的用途必須直接用于農業生產；北海銀行在抗戰相持階段農業貸款發放的規模逐年增強、比重日益加大。

十成咱們最多收四成

北海銀行農業貸款憑證

春耕對農業生產是重中之重，山東抗日民主政府“要求貸款的時間，也應有中心，應著重于春季，這對生產建設與紡織事業都是有利的。冬季貸款著重于救濟等等”。所以春耕時期的利息相對更低。1942年初山東省戰時工作推行委員會發出《關于整理春耕貸款問題的訓令》，要求“各區縣切實保證貸款落于貧苦農民之手，發揮應有作用，并確定農業貸款月息為4-6厘，全年發放農業貸款483萬元”。

農業貸款低于同期的工業貸款和商業貸款等，同年，北海銀行的農業貸款最低利率月息四至六厘，而工業貸款六至八厘、合作貸款八厘至一分、商業貸款一分二厘。張恒端和張義田貸款的時間是1942年8月7日，利息為六厘，符合農業貸款月息四至六厘的利率，處于農業貸款利率的上限，因為是秋種貸款，所以不像春耕貸款那么優惠。

那么老張家的貸款，用的是什么貨幣呢？

山東被日軍占領以后，法幣既能在國統區和根據地流通，也能在敵占區通行，是根據地對外交易結算的核心和憑證。雖然北海銀行早在成立之初就已發行北海幣，但是1941年以前，北海幣在根據地還沒有成為本位幣。1941年到1943年，正是北海幣與法幣爭奪本位幣地位，逐漸占領流通市場，從而上升為山東抗日根據地本位幣的關鍵時期。

1941年7月1日，中共山東分局指示：“要建立獨立的銀行業務，要在一年內用各種方法收回其他地方紙幣與流通券，做到在山東以北海幣作為山東市面流通的本位幣。”1942年1月，山東戰時工作推行委員會財政處作出指示：“各地區應當迅速確定北票及民主政權所發行之紙票為本位幣，對法幣實行七折、八折、九折使用”。但是，北海幣是以法幣為準備金設立的，難以擺脫對法幣的依賴，它是與法幣等值流通的貨幣，要想排擠掉法幣成為獨立市場的本位幣，難度可想而知。1941年7月1日中共山東分局指示要求的北海幣在一年內做到本位幣的任務沒有完成，一年后，只有膠東取得“排法”的勝利，其他地區的法幣禁而不止。1942年8月7日，北海銀行泰山支行貸給張恒端和張義田的仍然是法幣。

有借有還年年有貸款

銀行博物館農村貸款三大紀律八項注意歌展板

1941年3月到1942年10月，日軍在山東境內開展了五次“治安強化運動”，上百次“清剿”和“掃蕩”，對抗日游擊區進行分割，對抗日根據地進行封鎖蠶食。根據地受到很大損失。到1942年，山東抗日根據地面積縮小了三分之一，部隊減員四分之一。除濱海、魯中、膠東還有較大基本區，其他根據地或游擊區被分割成分散的小塊，與日偽形成犬牙交錯狀，山東抗戰進入艱苦卓絕的階段。

這一時期大量農業貸款的發放，為農民解決了不少實際困難。比如，1943年東海區的農業貸款“提高了他們開荒、種地的生產情緒，各種農產幾乎比去年增加一倍以上（也有雨水均勻的原因）”。但在貸款發放的實際操作中，也不可避免地發生某些錯誤和偏向：有些農貸被用來買糧食度日，當作救濟金使用；因為平均主義，致使貸款不能集中使用從而發揮更大的效果；還有干部調動頻繁，憑證交接不正規、手續不全等問題，影響了農業貸款的實際效果。

具體到張恒端和張義田的貸款，該借券為統一印制，抵押物處填寫的是“信用”。即張恒端和張義田沒有抵押物，而以信用進行貸款。保證書也是統一格式，雖印有保證人“以信用擔保，在抵押品拍賣外，如仍不足，則由保證人償還”。實際上如果貸款人沒有抵押物，抵押品的拍賣從何談起？而保證人也以信用來擔保，沒有提供財產和物品做抵押。這就有可能造成貸款收不回來時，難以對其財產執行拍賣以償還貸款的情況。同時期，膠東北海銀行棲霞辦事處的貸款憑證上除有擔保人以外，還有貸款人提供的抵押物，這對貸款到期資金的收回起到更加保險的作用。

盡管有些不盡人意之處，但是，1942年10月2日抗日革命根據地《大眾日報》對北海銀行抗戰時期農業貸款的發放予以肯定：“無論在抗戰上、在生產上、在改善人民生活上，還是在繁榮農村經濟、鞏固抗日根據地上……都是有著偉大的政治意義的。”

抗戰結束后，北海銀行渤海區行署在回顧多年來的農業貸款時總結道：“數年來，我區北海銀行農業貸款的發放，對發展農業生產和幫助群眾翻身，已經起了很大的作用”。

“上海市銀行博物館”官方公眾號。