周評(píng) |“金監(jiān)工程”，人工智能時(shí)代的金融監(jiān)管新抓手

4月1日，金融監(jiān)管總局進(jìn)行了一次集體（擴(kuò)大）學(xué)習(xí)，邀請(qǐng)中國(guó)科學(xué)院院士、清華大學(xué)計(jì)算機(jī)系教授、清華大學(xué)人工智能研究院名譽(yù)院長(zhǎng)張鈸，對(duì)人工智能的技術(shù)原理、發(fā)展路徑和產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)做了系統(tǒng)闡釋，并分析了其對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的深刻影響。

根據(jù)官網(wǎng)披露，金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤在聽取講座后強(qiáng)調(diào)了三點(diǎn)，一是以科技金融精準(zhǔn)服務(wù)人工智能等未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為中國(guó)式現(xiàn)代化注入新動(dòng)能；二是要統(tǒng)籌發(fā)展與安全，穩(wěn)妥有序推進(jìn)金融行業(yè)人工智能試點(diǎn)應(yīng)用，促進(jìn)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展；三是要強(qiáng)化科技賦能，高質(zhì)量啟動(dòng)“金監(jiān)工程”建設(shè)，筑牢金融監(jiān)管科技支撐，持續(xù)提升監(jiān)管數(shù)智化水平和穿透監(jiān)管能力，切實(shí)提升強(qiáng)監(jiān)管嚴(yán)監(jiān)管質(zhì)效。

人工智能的發(fā)展已呈現(xiàn)出清晰的演進(jìn)趨勢(shì)，從單一場(chǎng)景的技術(shù)應(yīng)用，走向了多模態(tài)、全鏈條和智能化決策的新階段。人工智能深度爆發(fā)，各行各業(yè)都面臨重塑的時(shí)代壓力，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈，作為典型的數(shù)據(jù)、知識(shí)和決策密集型產(chǎn)業(yè)，首當(dāng)其沖，并從“人工智能+”和“金融+”兩個(gè)維度形成進(jìn)一步的鏈?zhǔn)椒磻?yīng)。

人工智能與金融最直接的交互，就是金融“五篇大文章”里一頭一尾的科技金融和數(shù)字金融，前者是金融賦能AI產(chǎn)業(yè)，后者是AI技術(shù)賦能金融行業(yè)。

與此同時(shí)，金融作為強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，金融監(jiān)管的人工智能水平也必須水漲船高，既是對(duì)科技革命和產(chǎn)業(yè)革命的回應(yīng)，也必然反作用于金融行業(yè)，不僅將強(qiáng)監(jiān)管制度化，也必將科技化。

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用是一把“雙刃劍”，其技術(shù)特點(diǎn)也衍生出全新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，若應(yīng)對(duì)不當(dāng)，極易引發(fā)金融安全隱患。人工智能算法的“黑箱”屬性、數(shù)據(jù)依賴的潛在偏差、跨領(lǐng)域傳播的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性，都給金融風(fēng)險(xiǎn)防控帶來新難題。人工智能與金融的深度融合無疑對(duì)傳統(tǒng)監(jiān)管模式也提出挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)監(jiān)管手段難以實(shí)現(xiàn)對(duì)智能化了的金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全流程、穿透式監(jiān)管，容易出現(xiàn)監(jiān)管滯后、監(jiān)管空白等問題。

從這個(gè)意義上，越來越多披露出的“金監(jiān)工程”，將成為行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵變量。

在金融監(jiān)管總局于年初召開的2026年監(jiān)管工作會(huì)議上，在“全面加強(qiáng)和完善金融監(jiān)管”的重點(diǎn)任務(wù)中，其中提及“不斷強(qiáng)化“‘五大監(jiān)管’，提高依法監(jiān)管能力，做實(shí)分類分級(jí)監(jiān)管。加快推進(jìn)‘金監(jiān)工程’設(shè)計(jì)和建設(shè)”。

事實(shí)上，在2025年9月的國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上，李云澤在回答記者提問時(shí)表示，規(guī)劃實(shí)施“金監(jiān)工程”，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，為全面強(qiáng)化監(jiān)管提供有力支持。

僅從表述上的差異便可以看出，“金監(jiān)工程”在不斷提速中。

所謂“金監(jiān)工程”，簡(jiǎn)單理解就是全面升級(jí)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)，打破跨機(jī)構(gòu)、跨領(lǐng)域和跨層級(jí)的數(shù)據(jù)壁壘，這里面，人工智能技術(shù)將是核心支撐。

“金監(jiān)工程”就是以監(jiān)管智能化來適配金融智能化，打破信息孤島，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的全面歸集、智能分析，提升監(jiān)管的精準(zhǔn)性、時(shí)效性。

強(qiáng)監(jiān)管必須有技術(shù)抓手，不能依靠監(jiān)管隊(duì)伍的“人海戰(zhàn)術(shù)”，后者成本高企且邊際效用衰減。因此，持續(xù)強(qiáng)化穿透監(jiān)管能力，通過智能監(jiān)管模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、動(dòng)態(tài)預(yù)警、精準(zhǔn)處置，讓監(jiān)管觸角延伸至每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)。一旦建成，其一定是智能化和數(shù)據(jù)化的，也一定是穿透性的，諸如“報(bào)行合一”等當(dāng)下的監(jiān)管手段，將需要技術(shù)上的硬約束。

而自上而下的監(jiān)管手段升級(jí)和變革，也將重構(gòu)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局。大中型銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將憑借資金、技術(shù)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，強(qiáng)者更強(qiáng)，強(qiáng)者愈強(qiáng)。而中小金融機(jī)構(gòu)，尤其是那些依賴復(fù)雜結(jié)構(gòu)、多層嵌套規(guī)避監(jiān)管的行為，那些依賴價(jià)格戰(zhàn)和費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)的唯規(guī)模論，將面臨市場(chǎng)和監(jiān)管層面的雙重“擠壓”，不得不兼并重組，以及轉(zhuǎn)向差異化和本地化競(jìng)爭(zhēng)。

無論金融機(jī)構(gòu)是大是小，是強(qiáng)是弱，最后能脫穎而出的，一定是在數(shù)據(jù)和合規(guī)中平衡把握得最好的企業(yè)。