增額、快返、養(yǎng)老，最新頂流分紅盤(pán)點(diǎn)！

四月過(guò)半，超30家中小銀行密集下調(diào)存款利率！

部分產(chǎn)品一周內(nèi)被砍兩刀，三年期、五年期定存利率普遍都降至2%以下，短期通知存款利率直接步入零字頭。

利息越存越薄，手里的錢(qián)總得找個(gè)新去處。

今天這期，直接給大家盤(pán)一盤(pán)目前市面上主流的分紅型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)——

增額終身壽、快返年金、養(yǎng)老年金，全都覆蓋到了。

有挪儲(chǔ)計(jì)劃的朋友，一定仔細(xì)看完！

首先來(lái)看增額。

你手頭有一筆錢(qián)，暫時(shí)沒(méi)想好具體用途，或者打算放個(gè)十年八年甚至更久，那就可以看看這類(lèi)產(chǎn)品。

它的現(xiàn)金價(jià)值每年能穩(wěn)定增值，保底部分保證本金安全，分紅部分打開(kāi)上限，給利率下行留個(gè)后手。

產(chǎn)品有六款，分別是——

中意一生中意福享版、一生中意甄享版、陸家嘴國(guó)泰泰贏家2.0、太平洋福有余2025、新華增多多9號(hào)，以及中郵悅享盈佳（福享版）。

為了方便對(duì)比計(jì)算，我們都以30歲女性，躉交100萬(wàn)來(lái)計(jì)算。

先看保底收益，也就是哪怕分紅為0，也一定能到手的收益。

新華的增多多9號(hào)，以及陸家嘴國(guó)泰的泰贏家2.0，保底收益相對(duì)更高。

持有30年，它們的綜合復(fù)利（IRR）都可以做到1.5%以上，100萬(wàn)能變成157萬(wàn)多。

最低的是一生中意福享版，30年IRR只有1.18%，增值到142萬(wàn)。

單看保底這一項(xiàng)，排序大致是這樣：

新華增多多9號(hào)＞陸家嘴國(guó)泰泰贏家2.0＞＞中意一生中意甄享版＞太平洋的福有余2025＞中郵悅享盈佳＞＞中意一生中意福享版

加上分紅之后，局面就完全不一樣了。

之前保底收益最低的中意一生中意福享版，一下預(yù)期沖到了最高。

這款產(chǎn)品其實(shí)比較特殊，它是去年備案的保底1.5%+4.25%的產(chǎn)品，目前很稀有了，是典型的低保底高預(yù)期。

持有30年，100萬(wàn)可以增值到249.7萬(wàn)，達(dá)到將近2.5倍，IRR達(dá)到3.1%。

而且中意人壽這家公司本身盤(pán)子大、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)。

它公布過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率的年限長(zhǎng)，表現(xiàn)也很優(yōu)秀，敢設(shè)計(jì)這種高預(yù)期產(chǎn)品是有底氣的。

其次是陸家嘴國(guó)泰的泰贏家2.0。

它的前15年的沖勁更猛。

比如持有10年，預(yù)期能有128.9萬(wàn)，年化單利就有2.89%，IRR2.57%。

公司方面，陸家嘴國(guó)泰本身在這幾家中是規(guī)模最小的。

但它是為數(shù)不多突破監(jiān)管限高的保司之一（前面的中意也是），算是分紅領(lǐng)域小而美的優(yōu)質(zhì)保司。

對(duì)于想要穩(wěn)健中帶點(diǎn)沖勁的朋友，這款和中意一生中意甄享版都是不錯(cuò)的選擇。

再其次是中郵悅享盈佳福享版，屬于后程發(fā)力的選手，持有超過(guò)20年后，它的表現(xiàn)會(huì)越來(lái)越亮眼。

比如持有到30年，它預(yù)期能增值到244萬(wàn)，IRR3.02%，差不多追上前面幾款了。

而與此同時(shí)，另外兩款大公司的表現(xiàn)都比較一般，30年IRR在2.9%上下。

大公司的話，品牌帶來(lái)的安全感是肯定更足的；但同時(shí)由于體量龐大，投資靈活性難免受限。

所以在分紅領(lǐng)域的過(guò)往表現(xiàn)上，比如過(guò)往的分紅表現(xiàn)啊、投資收益率啊之類(lèi)的，相對(duì)前面的中意和陸家嘴國(guó)泰，確實(shí)會(huì)稍弱幾分。

這個(gè)就看大家個(gè)人的偏好了。

如果就喜歡大品牌，心里圖個(gè)踏實(shí)。

想求穩(wěn)、看重保底厚度的，可以重點(diǎn)看新華增多多9號(hào)。

想搏一搏預(yù)期、接受一定波動(dòng)的，中郵悅享盈佳（福享版）也值得考慮。

如果更在意未來(lái)到手的分紅。

追求極致預(yù)期收益的，選中意一生中意（福享版） ，它是當(dāng)下”好產(chǎn)品+好公司”的稀缺選項(xiàng)。

想要攻守兼?zhèn)洹⒐就顿Y能力強(qiáng)的，陸家嘴國(guó)泰泰贏家2.0 和中意一生中意（甄享版）也都是不會(huì)出錯(cuò)的選擇。

看完增額，我們接著來(lái)看快返年金。

如果說(shuō)增額壽像放長(zhǎng)線釣大魚(yú)，那快返年金就是給你先落袋為安。

它不用等個(gè)十年八年，到你需要的時(shí)候再自己取錢(qián)。

往往第一年開(kāi)始，它就有現(xiàn)金分紅到手，很適合那些既想挪儲(chǔ)、又想每年直接有利息吃的朋友。

我也挑了四款熱門(mén)產(chǎn)品——

中意意值有、新華快享福5號(hào)、陸家嘴國(guó)泰泰給利2.0，還有太平洋蠻好的人生分紅。

咱們也統(tǒng)一按30歲女性，躉交100萬(wàn)來(lái)測(cè)算對(duì)比。

這四款都是現(xiàn)金分紅，從保單第一年起就每年有1.3%~1.4%左右的分紅可領(lǐng)。

其實(shí)已經(jīng)和現(xiàn)在的銀行定存持平了。

最高的是陸家嘴國(guó)泰的泰給利2.0，每年都有本金1.4%以上的預(yù)期。

意值有計(jì)劃二和泰給利2.0差不多，前四年累計(jì)分紅都有5.8萬(wàn)。

其余兩款也有5.3萬(wàn)、5.4萬(wàn)，其實(shí)差距并不算大。

但是在第五年，除了泰給利2.0只有本金的1.77%外。

另三款都會(huì)在當(dāng)年額外多給一筆保底到手的利息，相當(dāng)于五年到期的利息了。

最高的是意值有，給本金的7.5%，也就是7萬(wàn)5，相當(dāng)于前五年保底年化單利都有1.5%。

其次是太平洋蠻好的人生計(jì)劃二，給5%；

再是新華的快享福5號(hào)，給2.5%。

之后第六年起呢，大家就都是一樣的穩(wěn)定的保底+分紅。

保底最高的是泰給利2.0和快享福5號(hào)，都有本金的1.75%+，

加上分紅，也是這兩款更高，有本金的3.1%、3.2%左右。

中意的意值有和太平洋蠻好的人生計(jì)劃二，則是長(zhǎng)期在3%上下了。

現(xiàn)金價(jià)值，就是本金方面。

只有快享福5號(hào)和泰給利2.0是長(zhǎng)期高于本金100萬(wàn)的。

而意值有和太平洋蠻好的人生，相當(dāng)于第五年直接提出來(lái)一大筆了，所以這兩款長(zhǎng)期在95萬(wàn)上下，往后會(huì)慢慢變高。

整體來(lái)看。

綜合收益最高的，是泰給利2.0，它長(zhǎng)期復(fù)利能做到3%，本金也長(zhǎng)期在線，屬于全能型選手。

其次是中意意值有和新華快享福5號(hào)，前者第五年返錢(qián)最多、落袋感最強(qiáng)；后者保底厚、本金穩(wěn)，偏穩(wěn)健風(fēng)格。

最后是太平洋的蠻好的人生2025分紅型，收益稍微低一點(diǎn)，但勝在品牌大，適合對(duì)保司知名度有偏好的朋友。

最后，我們來(lái)看養(yǎng)老年金。

養(yǎng)老金是一種指向性很強(qiáng)的產(chǎn)品，它就是專(zhuān)門(mén)用來(lái)養(yǎng)老的。

活多久領(lǐng)多久，只要人還在，錢(qián)就按月到賬，誰(shuí)也拿不走。

產(chǎn)品有四款，復(fù)星保德信星海贏家火鳳版、中郵樂(lè)享鑫年、長(zhǎng)城明愛(ài)金彩，以及陸家嘴國(guó)泰泰享年年。

還是30歲女性，一次性躉交100萬(wàn)。

先看最確定的保證領(lǐng)取部分。

這個(gè)維度里，長(zhǎng)城明愛(ài)金彩的保證領(lǐng)取金額最高，每年能拿7萬(wàn)。

其次是復(fù)星保德信星海贏家火鳳版的6.8萬(wàn)、和中郵的樂(lè)享鑫年的6.4萬(wàn)。

這三款單看保證領(lǐng)取，大家其實(shí)都在一個(gè)梯隊(duì)里，沒(méi)有誰(shuí)明顯掉隊(duì)。

唯一就是陸家嘴國(guó)泰的泰享年年，每年保底只有4.9萬(wàn)，差距最明顯。

我們?cè)?strong>加上分紅來(lái)看。

火鳳版對(duì)于明愛(ài)金彩的領(lǐng)取差距明顯縮小。

領(lǐng)到80歲，它倆都能累計(jì)預(yù)期領(lǐng)走265萬(wàn)；

領(lǐng)到90歲，預(yù)期領(lǐng)回420多萬(wàn)，已經(jīng)是本金的4倍還多。

不過(guò)，需要單獨(dú)提一下的是，這兩家屬于不完美保司，各自公司方面都有些小瑕疵。

復(fù)保的話，保司本身是一家典型的中外合資保司，股東實(shí)力沒(méi)得說(shuō)。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)也一向有想法，而且過(guò)往的分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)也挺不錯(cuò)。

但唯一會(huì)讓人糾結(jié)的是，它家成立前12年一直在虧，近兩年才剛扭虧為盈。

長(zhǎng)城的話，是北京國(guó)資背景的老牌保司，經(jīng)營(yíng)風(fēng)格一向穩(wěn)健。

就是股東結(jié)構(gòu)稍微復(fù)雜了點(diǎn)，有21家，不過(guò)近兩年也在主動(dòng)整合、引入新國(guó)資，信號(hào)是積極的。

其實(shí)都算不上什么大問(wèn)題，但是大家心里得有個(gè)數(shù)。

中郵樂(lè)享鑫年排在第三，領(lǐng)到90歲預(yù)期能領(lǐng)390萬(wàn)，30年差了30萬(wàn)左右。

如果你就是喜歡大公司的話，每年少領(lǐng)1萬(wàn)左右，這個(gè)差距也能接受。

最后還是陸家嘴國(guó)泰泰享年年，它到90歲，才剛剛領(lǐng)回300萬(wàn)出頭。

不過(guò)，這款產(chǎn)品看似領(lǐng)得很低，其實(shí)它走的是另一條路，適合吃息養(yǎng)老。

因?yàn)樗默F(xiàn)金價(jià)值終身都很高，比如到90歲預(yù)期還有140多萬(wàn)。

相當(dāng)于每年領(lǐng)的養(yǎng)老金，其實(shí)全是利息。

另外三款的話，像中郵和長(zhǎng)城這兩款，現(xiàn)金價(jià)值到80歲左右就沒(méi)了；

火鳳版的現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)其實(shí)也不錯(cuò)。

它可以維持到90歲，但是也還是會(huì)比泰享年年差個(gè)好幾十萬(wàn)，略遜一籌。

小結(jié)一下。

如果你更看重領(lǐng)取本身和長(zhǎng)期收益，那么復(fù)星保德信星海贏家（火鳳版）和長(zhǎng)城明愛(ài)金彩D款是目前第一梯隊(duì)的選擇。

如果你更在意品牌，中郵樂(lè)享鑫年是大公司里的佼佼者，它跟頂流產(chǎn)品比差距非常小。

如果你既想終身領(lǐng)錢(qián)，又希望賬戶(hù)里始終有一大筆現(xiàn)金價(jià)值隨時(shí)可以動(dòng)用，陸家嘴國(guó)泰泰享年年的設(shè)計(jì)就很對(duì)味，很適合有一定養(yǎng)老金基礎(chǔ)的朋友用來(lái)吃息養(yǎng)老。

希望今天的這篇盤(pán)點(diǎn)，對(duì)你的挪儲(chǔ)計(jì)劃有所幫助。

當(dāng)然，我們做這期盤(pán)點(diǎn)的初衷，也不是非要分個(gè)高低勝負(fù)。

市面上的產(chǎn)品沒(méi)有絕對(duì)的好壞，只有適不適合你。

篇幅有限，今天也只是更多從收益的角度來(lái)盤(pán)點(diǎn)測(cè)算了一下。

看完還是拿不準(zhǔn)，想了解更多的產(chǎn)品細(xì)節(jié)、背后的保司情況，或者想針對(duì)自己的年齡、預(yù)算、用錢(qián)計(jì)劃單獨(dú)測(cè)算一下。

歡迎直接留言或者掃描文末二維碼，小助手會(huì)給你安排專(zhuān)屬的規(guī)劃老師詳細(xì)講解，再根據(jù)你的具體情況，做成專(zhuān)屬計(jì)劃書(shū)，挑出最合適的一款。