為了要回縣城的欠債，甘肅農(nóng)商銀行豁出去了

文源 | 源媒匯

作者 | 童畫

剛掛牌開業(yè)一個(gè)月，甘肅農(nóng)商銀行便開始加速處置不良資產(chǎn)。

4月下旬，短短幾天時(shí)間里，甘肅農(nóng)商銀行在銀登網(wǎng)上掛出了多筆不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，涉及近3000戶借款人、逾3300筆不良貸款、約7.8億元未償本息。

幾天前，甘肅農(nóng)商銀行臨時(shí)股東會(huì)審議了包括“吸收合并25家涉改機(jī)構(gòu)”“授權(quán)組織實(shí)施吸收合并相關(guān)工作”等5項(xiàng)議案，這家甘肅省級(jí)農(nóng)信機(jī)構(gòu)正不斷“做大做強(qiáng)”。只是，即將吸收合并的這些機(jī)構(gòu)，也帶來了大量不良風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)頭上的甘肅農(nóng)商銀行，一邊火速甩賣不良貸款，一邊開始零保證金、脫離銀登資金監(jiān)管的“裸奔”。

當(dāng)然，為了博一個(gè)“好名聲”，對(duì)于這些不良貸款項(xiàng)目，甘肅農(nóng)商銀行要求接盤方“不能暴力催收”。只是，實(shí)際操作中能否真正執(zhí)行就是未知數(shù)了。

01

近8億“陳年舊賬”擺上貨架

2026年3月20日，甘肅農(nóng)商銀行正式掛牌開業(yè)。

66家金融機(jī)構(gòu)因合并而解散，相關(guān)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)改設(shè)為甘肅農(nóng)商銀行下設(shè)的分支機(jī)構(gòu)，債權(quán)債務(wù)由甘肅農(nóng)商銀行承繼。

因此，開業(yè)沒多久，甘肅農(nóng)商銀行就把處置不良資產(chǎn)當(dāng)成頭等大事。

4月17日、21日，甘肅農(nóng)商銀行密集發(fā)布了5期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，清一色為“個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營(yíng)性貸款”。

數(shù)據(jù)顯示，這5期個(gè)人不良貸款的未償本息總額合計(jì)約7.80億元，涉及資產(chǎn)3349筆，覆蓋2993戶借款人，約合每戶欠款26萬(wàn)元。

這些個(gè)人不良貸款，加權(quán)平均逾期時(shí)間最長(zhǎng)的達(dá)10年之久，最短也超過6年，全是實(shí)打?qū)嵉拇媪匡L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，意味著近3000戶借款人已經(jīng)多年還不上欠款了。

具體來看，第6期不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目的欠款人最多，達(dá)到834戶，涉及872筆欠款，合計(jì)未償本息約為17247.03萬(wàn)元，逾期天數(shù)為3698.66天。

圖片來源于銀登網(wǎng)

第3期個(gè)人不良貸款的規(guī)模最大，未償本息約19255.67萬(wàn)元，涉及662戶借款人。而即便是規(guī)模最小的第5期，未償本息也有7036.93萬(wàn)元，涉及310戶借款人。

這些不良資產(chǎn)以“信用貸、保證貸”為主，五級(jí)分類多為損失類，訴訟率極低，大部分尚未進(jìn)入司法程序，屬于典型的縣域個(gè)人不良資產(chǎn)特征。

農(nóng)信系統(tǒng)長(zhǎng)期扎根縣域，個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸分散，不良處置難度大、成本高，通過市場(chǎng)化轉(zhuǎn)讓，確實(shí)可以快速回籠資金，還可以優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表。

而為了加快不良出清，甘肅農(nóng)商銀行對(duì)于上述5期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目的交易條件，均為“不通過銀登中心辦理資金業(yè)務(wù)，競(jìng)價(jià)不收取保證金”。

理論上說，這確實(shí)可以加快不良出清，但這波操作就相當(dāng)于“開車不系安全帶”“下單不付定金”，風(fēng)險(xiǎn)全由自己承擔(dān)。因?yàn)橘I方隨時(shí)可以反悔，或者成交后拖著不付款、少付款，甘肅農(nóng)商銀行只能被動(dòng)催款，處置資金回籠又變成了不良風(fēng)險(xiǎn)。

02

要求接盤者“不得暴力催收”

不僅個(gè)人不良貸款需要出清，對(duì)公不良貸款同樣是甘肅農(nóng)商銀行的煩惱。

4月16日，甘肅農(nóng)商銀行還披露了一則“2026年慶陽(yáng)市玉霖食品有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱‘玉霖食品’）不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目”，未償本息約為842.82萬(wàn)元，其中未償本金約400萬(wàn)元。

圖片來源于銀登網(wǎng)

按照披露的信息顯示，這筆欠款不僅有抵押，而且已經(jīng)起訴進(jìn)入到終本執(zhí)行階段。但是贏了官司，也不見得能要回錢。

源媒匯得到的一份鎮(zhèn)原縣法院2022年11月24日的民事判決書顯示，上述欠款也是甘肅農(nóng)商銀行的“歷史包袱”。

2015年5月22日，玉霖食品以“谷物加工購(gòu)置小麥”為由，向鎮(zhèn)原縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社（簡(jiǎn)稱“鎮(zhèn)原縣農(nóng)信社”）貸款400萬(wàn)元，到期日為2018年4月21日，約定年利率9.775%。

為了獲得上述貸款，玉霖食品的兩位股東田某合、田某用一塊土地使用權(quán)做抵押，并辦理了抵押登記，茍某榮簽署個(gè)人無限連帶責(zé)任承諾書。

誰(shuí)曾想，貸款到期后，經(jīng)鎮(zhèn)原縣農(nóng)信社多次催收，田某合、田某始終以各種理由拒絕還款。最終，鎮(zhèn)原縣農(nóng)信社于2022年10月將上述三人告上法庭，而彼時(shí)正是甘肅農(nóng)信社改革的前夜。

截至2022年7月21日，上述欠款的未償本息約為672.93萬(wàn)元，如今近四年過去，這筆欠款已經(jīng)升至842.82萬(wàn)元。

但是，上述欠款實(shí)難要回。民事判決書顯示，田某合是田某之父，已于2019年9月去世；玉霖食品已經(jīng)虧損嚴(yán)重，處于停產(chǎn)狀態(tài)，完全無法清償貸款本息。

和那些個(gè)人不良貸款一樣，玉霖食品也是甘肅農(nóng)商銀行在吸收合并中繼承的債權(quán)債務(wù)，而鎮(zhèn)原縣農(nóng)信社正是甘肅農(nóng)商銀行吸收合并的66家機(jī)構(gòu)之一。

和個(gè)人不良貸款一樣，對(duì)于這筆公司不良貸款的轉(zhuǎn)讓，甘肅農(nóng)商銀行同樣要求“不通過銀登中心辦理資金業(yè)務(wù)，競(jìng)價(jià)不收取保證金”。

值得一提的是，甘肅農(nóng)商銀行要求貸款受讓方“不得采取暴力催收手段，不得委托有暴力催收行為、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開展清收工作”。這一點(diǎn)，也同樣適用于前述約7.80億元個(gè)人不良貸款。

畢竟，對(duì)于剛剛開業(yè)的甘肅農(nóng)商銀行來說，需要一個(gè)好名聲。

問題在于，如何監(jiān)督受讓方杜絕暴力、合規(guī)催收，尤其是規(guī)范使用個(gè)人信息呢？銀行方面是否已建立全流程約束機(jī)制，防范債務(wù)人合法權(quán)益受損？日前，源媒匯致函甘肅農(nóng)商銀行，截至發(fā)稿尚未得到回復(fù)。

03

一邊發(fā)展壯大一邊出清不良

從分散經(jīng)營(yíng)的農(nóng)信社，到省級(jí)統(tǒng)一法人模式，甘肅農(nóng)信系統(tǒng)這場(chǎng)歷時(shí)多年的深度改革，終于在2026年3月以“大一統(tǒng)”——甘肅農(nóng)商銀行的形式宣告收官。

但是，農(nóng)信系統(tǒng)“小、散、弱、險(xiǎn)”的結(jié)構(gòu)性困局，導(dǎo)致歷史包袱沉重，這使得甘肅農(nóng)商銀行不得不采取“分步走”的吸收合并形式，且邊走邊繼續(xù)加速不良出清。

按照計(jì)劃，甘肅農(nóng)商銀行第一步先行吸收合并66家機(jī)構(gòu)，第二步再吸收合并25家機(jī)構(gòu)，這也是4月22日甘肅農(nóng)商銀行臨時(shí)股東會(huì)審議的內(nèi)容。

這種“漸進(jìn)式”改革并非甘肅獨(dú)有，遼寧、河南等省份推進(jìn)農(nóng)信改革時(shí)，均采用“分批整合、先易后難”的模式，已成為處理復(fù)雜農(nóng)信系統(tǒng)改革的通用范式。

銀登網(wǎng)的信息顯示，除了甘肅農(nóng)商銀行自身批量轉(zhuǎn)讓不良貸款，66家機(jī)構(gòu)以及未來25家擬吸收合并機(jī)構(gòu)，也在同步排除風(fēng)險(xiǎn)。

66家機(jī)構(gòu)中，3月23日，華亭農(nóng)商銀行重新掛牌轉(zhuǎn)讓華亭市伊蘭盛典餐飲有限責(zé)任公司不良貸款，未償本息約為1117.82萬(wàn)元；3月24日，嘉峪關(guān)農(nóng)商銀行披露了2026年第1期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，未償本息約為2287.76萬(wàn)元，涵蓋個(gè)人貸款與信用卡透支。

另外，甘肅省內(nèi)另外兩家農(nóng)商銀行——天水秦州農(nóng)村合作銀行、甘肅西和農(nóng)商銀行，分別在3月17日、4月24日掛出兩筆不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目，涉及金額2474.07萬(wàn)元、2497.30萬(wàn)元。

圖片來源于銀登網(wǎng)

值得注意的是，秦州農(nóng)村合作銀行、西和農(nóng)商銀行均不在上述66家已合并機(jī)構(gòu)內(nèi)，大概率屬于甘肅農(nóng)商銀行下一步擬吸收合并的25家機(jī)構(gòu)。

但合并開業(yè)只是“物理整合”，真正的考驗(yàn)在于“化學(xué)融合”。成為省級(jí)統(tǒng)一法人后，甘肅農(nóng)商銀行如何依托規(guī)模優(yōu)勢(shì)提升競(jìng)爭(zhēng)力，又如何堅(jiān)守“支農(nóng)支小”的初心，不偏離服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，都是對(duì)其管理層的考驗(yàn)。

這場(chǎng)甘肅農(nóng)信改革大考，不良出清只是開篇。甘肅農(nóng)商銀行不僅要做改革的“速度標(biāo)兵”，更要當(dāng)好風(fēng)險(xiǎn)的“守門人”。

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