癌癥根治性治療后的復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保障

保觀 | 聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

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本文作者：前海再保險(xiǎn)股份有限公司人壽與健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)線

前言：

2016年10月25日，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《"健康中國(guó)2030"規(guī)劃綱要》，首次在國(guó)家層面將"全周期健康管理"上升為國(guó)家戰(zhàn)略的綱領(lǐng)性文件。文件明確提出"立足全人群和全生命周期兩個(gè)著力點(diǎn)"，要求"提供公平可及、系統(tǒng)連續(xù)的健康服務(wù)"。2022年4月27日由國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《"十四五"國(guó)民健康規(guī)劃》，進(jìn)一步細(xì)化了"全周期"健康管理的具體實(shí)施路徑，鼓勵(lì)圍繞特需醫(yī)療、前沿醫(yī)療技術(shù)、創(chuàng)新藥、高端醫(yī)療器械應(yīng)用以及疾病風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、疾病預(yù)防等服務(wù)，增加新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

十四五期間，保險(xiǎn)業(yè)積極響應(yīng)中央以人民為中心的工作方針，著力解決帶病人群缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的社會(huì)痛點(diǎn)，推動(dòng)從“保健康人”到“保人健康”的轉(zhuǎn)型，在慢病醫(yī)療保險(xiǎn)、癌癥復(fù)發(fā)及創(chuàng)新藥械保險(xiǎn)等領(lǐng)域落地了大量創(chuàng)新案例。作為肩負(fù)推動(dòng)行業(yè)供給側(cè)改革使命的再保險(xiǎn)行業(yè)的一員，前海再保險(xiǎn)深度參與了多個(gè)產(chǎn)品的研發(fā)和再保，與行業(yè)同仁并肩努力，不斷拓寬加深商業(yè)健康保險(xiǎn)的邊界，為人民提供所需要的、有質(zhì)量的、可負(fù)擔(dān)的覆蓋全生命周期的健康保險(xiǎn)服務(wù)。

在“十五五”的開(kāi)局之年，我們總結(jié)了我司在全生命周期保險(xiǎn)保障中對(duì)核保核賠及定價(jià)挑戰(zhàn)最大的一類產(chǎn)品，即帶病體人群健康保險(xiǎn)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，與行業(yè)分享和探討。希望未來(lái)在此領(lǐng)域推動(dòng)更多的創(chuàng)新合作，與行業(yè)共同圍繞“十五五”時(shí)期衛(wèi)生健康發(fā)展目標(biāo)，構(gòu)建更加優(yōu)質(zhì)高效、系統(tǒng)連續(xù)、公平可及的健康保障體系，不斷增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感與安全感。

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癌癥復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在

二十年來(lái)，我國(guó)癌癥疾病譜發(fā)生了明顯變化，總體特征可概括為“發(fā)病率攀升、死亡率下降”。在環(huán)境變化與生活方式改變等因素影響下，我國(guó)癌癥粗發(fā)病率持續(xù)上升，每年新發(fā)病例數(shù)不斷增加。與此同時(shí)，隨著癌癥早篩技術(shù)的普及與診療水平的提升，癌癥年齡標(biāo)準(zhǔn)化死亡率呈下降趨勢(shì)。據(jù)我國(guó)權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2000至2018年，我國(guó)惡性腫瘤年齡標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)病率年均增長(zhǎng)約1.4%，同期死亡率年均下降約1.3%。這反映出我國(guó)癌癥防控措施正在逐步見(jiàn)效：更多癌癥病例被早期發(fā)現(xiàn)并獲得及時(shí)干預(yù)，患者存活時(shí)間也隨之延長(zhǎng)。

從癌種變化看，我國(guó)病死率較高的癌癥（如胃癌、肝癌、食管癌等）發(fā)病與死亡均呈下降趨勢(shì)，而甲狀腺癌、乳腺癌、結(jié)直腸癌等預(yù)后相對(duì)較好的癌癥發(fā)病率逐步上升。癌癥譜構(gòu)成的變化與居民健康意識(shí)提升、生活條件改善密切相關(guān)。例如，幽門(mén)螺桿菌感染率降低、飲食習(xí)慣改善推動(dòng)胃癌發(fā)病率下降；乙肝疫苗接種與抗病毒治療普及，促使肝癌發(fā)病與死亡逐步下降。整體而言，我國(guó)癌癥譜正逐步呈現(xiàn)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相似的結(jié)構(gòu)特征：感染相關(guān)、高致死性癌癥占比持續(xù)下降；生活方式相關(guān)、易被體檢與早篩發(fā)現(xiàn)的癌癥占比不斷上升。

在上述趨勢(shì)推動(dòng)下，癌癥幸存者（Cancer Survivors）——即接受治療達(dá)到臨床治愈并存活一定時(shí)間的癌癥患者——規(guī)模正在快速擴(kuò)大。癌癥死亡風(fēng)險(xiǎn)逐漸得到管控，而癌癥復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)正成為癌癥康復(fù)人群新的長(zhǎng)期擔(dān)憂。

既往市場(chǎng)上缺乏癌癥復(fù)發(fā)保障產(chǎn)品，其原因復(fù)雜且具有行業(yè)共性。首先，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的核心難點(diǎn)在于復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)難以被穩(wěn)定預(yù)測(cè)，行業(yè)長(zhǎng)期缺乏可用于定價(jià)的成熟經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。其次，復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)需要多維度評(píng)估：既要分析腫瘤分期、病理類型等生物學(xué)信息，也需綜合考慮治療方式、療效評(píng)價(jià)等診療因素。且不同癌種風(fēng)險(xiǎn)因素差異顯著，往往需要逐癌種開(kāi)展大量深入研究。最后，復(fù)發(fā)概率、復(fù)發(fā)模式與影響因素在不同癌種間差異明顯，加之風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不同于傳統(tǒng)責(zé)任、患者資料復(fù)雜，給該類產(chǎn)品核保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估帶來(lái)巨大壓力與挑戰(zhàn)。

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復(fù)發(fā)性癌癥的疾病特征

盡管癌癥患者初始治療后的生存率有所提升，但復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)依然不可忽視。本文所指復(fù)發(fā)包括局部復(fù)發(fā)、區(qū)域復(fù)發(fā)與遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。不同癌癥的復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估維度差異較大。一般而言，腫瘤分期越晚、生物學(xué)行為越具侵襲性，復(fù)發(fā)率越高、復(fù)發(fā)時(shí)間越早。但不同癌種在復(fù)發(fā)率、復(fù)發(fā)時(shí)間分布及影響因素等方面均具有各自特點(diǎn)。

1.肺癌

肺癌是我國(guó)乃至全球發(fā)生率與死亡率最高的癌種之一，其復(fù)發(fā)問(wèn)題尤為突出。有臨床研究指出，接受肺癌根治性手術(shù)的患者中，約30%～55%最終死于癌癥復(fù)發(fā)。

復(fù)發(fā)時(shí)間高度集中是肺癌復(fù)發(fā)的重要特征。多數(shù)肺癌患者在根治性治療后2年內(nèi)發(fā)生復(fù)發(fā)，術(shù)后超過(guò)5年發(fā)生復(fù)發(fā)的比例僅約10%。有大型研究顯示，肺癌患者術(shù)后至局部復(fù)發(fā)和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的中位時(shí)間分別僅為13.9個(gè)月和12.5個(gè)月。因此，肺癌術(shù)后前2年的定期監(jiān)測(cè)至關(guān)重要。盡管靶向治療與免疫治療的應(yīng)用可延長(zhǎng)部分復(fù)發(fā)患者的生存期，但肺癌總體5年生存率仍偏低，癌癥復(fù)發(fā)依舊是肺癌患者的重要威脅。

2.乳腺癌

乳腺癌是全球女性疾病負(fù)擔(dān)最重的癌癥之一，其復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)與分子亞型密切相關(guān)。臨床上根據(jù)分子表達(dá)不同，乳腺癌常分為四種類型，預(yù)后從好到差依次為L(zhǎng)uminal A型、Luminal B型、HER2過(guò)表達(dá)型、三陰性乳腺癌。其中，Luminal A型與Luminal B型屬于激素受體陽(yáng)性（HR+）乳腺癌，這類癌癥更易出現(xiàn)遠(yuǎn)期復(fù)發(fā)。有研究指出，約一半的HR+乳腺癌復(fù)發(fā)發(fā)生在確診5年以后。對(duì)接受5年內(nèi)分泌治療的早期乳腺癌患者而言，在停藥后的5～20年間遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)仍可高達(dá)13%～41%，且與原發(fā)腫瘤大小、淋巴結(jié)受累狀態(tài)等因素相關(guān)。

與HR+乳腺癌不同，HER2過(guò)表達(dá)型與三陰性乳腺癌總體預(yù)后相對(duì)較差，復(fù)發(fā)高峰往往出現(xiàn)在術(shù)后2～3年內(nèi)。如果患者根治術(shù)后最初5年未發(fā)生復(fù)發(fā)，后續(xù)復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)通常會(huì)明顯降低。總體來(lái)看，乳腺癌患者術(shù)后5年內(nèi)是復(fù)發(fā)高發(fā)期。而對(duì)激素受體陽(yáng)性患者而言，5年后仍存在持續(xù)的年復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。因此，乳腺癌患者需結(jié)合分子分型及個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估，警惕晚期復(fù)發(fā)可能。

3.甲狀腺癌

近年來(lái)，受體檢普及等因素影響，甲狀腺癌發(fā)病率顯著升高，形成規(guī)模較大的甲狀腺癌幸存者群體。以常見(jiàn)的甲狀腺乳頭狀癌為例，其特點(diǎn)是發(fā)病率高、死亡率低，總體5年生存率接近98%。根治術(shù)后雖仍存在小比例復(fù)發(fā)可能，但大多數(shù)患者預(yù)后良好。甲狀腺癌局部復(fù)發(fā)多可經(jīng)再次手術(shù)或放射性碘治療得到控制，極少危及生命。

從復(fù)發(fā)時(shí)間看，甲狀腺癌患者在初始手術(shù)與放射性碘治療后，復(fù)發(fā)高峰多出現(xiàn)在術(shù)后5年左右，之后復(fù)發(fā)率趨于平緩。約80%的甲狀腺癌復(fù)發(fā)發(fā)生在術(shù)后前10年。不過(guò)，部分甲狀腺癌也可能出現(xiàn)極晚期復(fù)發(fā)，在一些研究中報(bào)道過(guò)初次治療后20年、30年甚至40年復(fù)發(fā)的病例。

綜上所述，癌癥復(fù)發(fā)特征因癌種與病情不同而差異顯著：從肺癌術(shù)后2年內(nèi)復(fù)發(fā)高峰，到部分乳腺癌可能持續(xù)多年的遠(yuǎn)期復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，再到甲狀腺癌相對(duì)較低但長(zhǎng)期存在的復(fù)發(fā)概率，各不相同。對(duì)癌癥患者而言，根治性治療后并非高枕無(wú)憂，復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)始終存在。如何應(yīng)對(duì)這一長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，已成為醫(yī)學(xué)與社會(huì)需要共同面對(duì)的重要課題。

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癌癥復(fù)發(fā)帶來(lái)的醫(yī)療與經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

評(píng)估與控制癌癥復(fù)發(fā)，不僅是醫(yī)學(xué)研究的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也會(huì)給患者、家庭及社會(huì)醫(yī)療體系帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)負(fù)擔(dān)。癌癥復(fù)發(fā)后通常意味著更昂貴、更復(fù)雜的治療。

癌癥復(fù)發(fā)的直接經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

復(fù)發(fā)后，患者往往需要接受二線乃至多線治療，包括再次手術(shù)、放化療，或使用價(jià)格昂貴的靶向藥、免疫藥物等，治療費(fèi)用通常顯著高于初次治療。

肺癌不同疾病階段的費(fèi)用差異顯著。早期肺癌治療以手術(shù)為主，單次手術(shù)及輔助治療總費(fèi)用約5～8萬(wàn)元。而晚期/復(fù)發(fā)性肺癌通常需要綜合治療，尤其靶向與免疫治療等先進(jìn)療法應(yīng)用會(huì)顯著推高費(fèi)用，年度治療費(fèi)用可達(dá)約20～50萬(wàn)元。據(jù)權(quán)威醫(yī)學(xué)期刊《新英格蘭醫(yī)學(xué)雜志》報(bào)道，一線PD-1抑制劑帕博利珠單抗聯(lián)合化療可顯著延長(zhǎng)復(fù)發(fā)性非小細(xì)胞肺癌患者的中位生存期，但該藥年費(fèi)用約15～25萬(wàn)元。

乳腺癌初次確診后的治療方案主要為手術(shù)、放化療、內(nèi)分泌治療等，多數(shù)已納入國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)（下文簡(jiǎn)稱“醫(yī)保”），患者個(gè)人負(fù)擔(dān)相對(duì)可控。而復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移后，再次手術(shù)或放化療，以及價(jià)格昂貴甚至可能超出醫(yī)保范圍的靶向藥、免疫藥物等，往往導(dǎo)致個(gè)人負(fù)擔(dān)費(fèi)用明顯上升。全國(guó)乳腺癌患者生存狀況調(diào)研顯示，有無(wú)復(fù)發(fā)患者的總治療費(fèi)用可相差約12萬(wàn)元人民幣。另?yè)?jù)2024年北京大學(xué)基于84家醫(yī)院的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，乳腺癌復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移患者單例總費(fèi)用中位數(shù)為14572美元，明顯高于初治手術(shù)期的6359美元與初治非手術(shù)期的9531美元，提示復(fù)發(fā)階段經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較首次治療增加約50%～130%。從費(fèi)用結(jié)構(gòu)看，初次治療多以手術(shù)為主，費(fèi)用集中于手術(shù)與住院；復(fù)發(fā)后多線系統(tǒng)治療增加，藥品費(fèi)用占比往往顯著上升。

同時(shí)，隨著醫(yī)學(xué)研究與治療技術(shù)持續(xù)進(jìn)步，新療法與疾病管理模式不斷迭代，未來(lái)治療費(fèi)用亦不排除進(jìn)一步上升的可能。

癌癥復(fù)發(fā)的間接經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

除直接治療費(fèi)用外，癌癥復(fù)發(fā)還會(huì)帶來(lái)大量間接經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。復(fù)發(fā)患者往往需要長(zhǎng)期休養(yǎng)，甚至喪失勞動(dòng)能力，導(dǎo)致家庭收入減少；家屬可能需要投入更多時(shí)間照護(hù)患者，增加家庭看護(hù)成本，也造成社會(huì)生產(chǎn)力損失。同時(shí)，頻繁復(fù)診隨訪、護(hù)理康復(fù)、營(yíng)養(yǎng)支持等支出亦會(huì)持續(xù)累積，使經(jīng)濟(jì)壓力進(jìn)一步加重。有研究提出，癌癥“經(jīng)濟(jì)毒性”在復(fù)發(fā)情境下更為突出：當(dāng)患者出現(xiàn)復(fù)發(fā)或多次治療引發(fā)并發(fā)癥時(shí)，為控制病情所產(chǎn)生的額外費(fèi)用（藥物支出、治療副作用管理等）可能顯著提高。

不少家庭在復(fù)發(fā)后不得不動(dòng)用積蓄、變賣資產(chǎn)，甚至舉債以支付高昂醫(yī)療費(fèi)用。據(jù)美國(guó)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，癌癥患者發(fā)生債務(wù)或破產(chǎn)的可能性是普通人群的2.65倍，而反復(fù)治療失敗與癌癥復(fù)發(fā)往往是拖垮家庭財(cái)務(wù)的重要原因之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)2015年我國(guó)癌癥醫(yī)療總費(fèi)用約2214億元，2017年增至2495.6億元，其中相當(dāng)一部分支出來(lái)自晚期復(fù)發(fā)患者臨終前治療。

癌癥高額治療費(fèi)用也給醫(yī)療保障體系帶來(lái)巨大壓力。2015年惡性腫瘤治療費(fèi)用占我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用的5.4%，占政府衛(wèi)生支出的近五分之一。可以預(yù)見(jiàn)，隨著癌癥幸存者規(guī)模擴(kuò)大，復(fù)發(fā)病例帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)未來(lái)將進(jìn)一步凸顯——這不僅是患者及其家庭的現(xiàn)實(shí)困難，也是一項(xiàng)需要全社會(huì)重視的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)問(wèn)題。

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癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)的推出背景與意義：

填補(bǔ)全生命周期保障缺口

相較健康人群，癌癥患者對(duì)保障的需求更為迫切，但當(dāng)前醫(yī)保與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)此仍存在明顯保障缺口。醫(yī)保對(duì)價(jià)格昂貴的創(chuàng)新藥等支付覆蓋力度有限，且難以完全覆蓋持續(xù)多年的復(fù)發(fā)治療費(fèi)用；而傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)（如重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)）通常以健康或亞健康人群為主要保障對(duì)象，既往患癌人群難以獲得有效保障。在此背景下，癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)作為創(chuàng)新險(xiǎn)種應(yīng)需而生，從結(jié)構(gòu)上補(bǔ)足現(xiàn)有保障短板，填補(bǔ)全生命周期保障缺口，具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

從個(gè)人角度看，癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)為癌癥幸存者提供復(fù)發(fā)階段保障，在復(fù)發(fā)發(fā)生時(shí)可支持患者及時(shí)選擇更合適的治療方案，避免因經(jīng)濟(jì)原因放棄或延誤治療，從而提升生存率與生活品質(zhì)。

從社會(huì)角度看，癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)可有效分散重大疾病引發(fā)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，降低因復(fù)發(fā)導(dǎo)致的因病致貧風(fēng)險(xiǎn)，契合國(guó)家“健康中國(guó)2030”規(guī)劃中“完善多層次醫(yī)療保障體系、防止因病返貧”的目標(biāo)。

同時(shí)，癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)不僅是對(duì)個(gè)人的保障，也有助于醫(yī)療資源的有效利用。在商業(yè)保險(xiǎn)支持下，更多患者有機(jī)會(huì)獲得積極、有效治療，壽命與生活質(zhì)量有望進(jìn)一步改善。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，可進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充與銜接作用，促進(jìn)社會(huì)醫(yī)療負(fù)擔(dān)更可控、更可持續(xù)。

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前海再保險(xiǎn)癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)踐：

結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充多癌種全病程保障

為填補(bǔ)癌癥復(fù)發(fā)商業(yè)保險(xiǎn)保障缺口，我司推出專門(mén)面向癌癥幸存者人群的癌癥復(fù)發(fā)保險(xiǎn)系列產(chǎn)品，秉持“廣覆蓋、全病程、寬保障”的設(shè)計(jì)理念，為已患癌人群提供復(fù)發(fā)階段有力保障，主要特點(diǎn)如下：

覆蓋病種廣

我司醫(yī)學(xué)研發(fā)團(tuán)隊(duì)基于高質(zhì)量醫(yī)學(xué)研究與大量保險(xiǎn)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)，針對(duì)30余種高發(fā)惡性腫瘤復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)生率開(kāi)展系統(tǒng)研究，產(chǎn)品保障范圍涵蓋我國(guó)發(fā)病率較高的多種常見(jiàn)癌癥。尤其將肺癌、乳腺癌、甲狀腺癌、結(jié)直腸癌及女性常見(jiàn)癌癥等復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)突出、患者群體龐大的癌種納入保障范圍，填補(bǔ)了過(guò)去多癌種綜合保障的市場(chǎng)空白。

保障全病程

我司創(chuàng)新性地將腫瘤局部復(fù)發(fā)、區(qū)域復(fù)發(fā)、遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移三個(gè)階段全部納入保險(xiǎn)責(zé)任。無(wú)論患者因局部復(fù)發(fā)需要再次手術(shù)，還是因轉(zhuǎn)移需要系統(tǒng)治療，只要符合合同約定，均可獲得保障支持，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)癌癥疾病進(jìn)程的全覆蓋。

賠付范圍寬

針對(duì)復(fù)發(fā)后治療方式多樣、用藥自費(fèi)比例高的現(xiàn)狀，產(chǎn)品最大限度納入各類先進(jìn)診療技術(shù)及藥品目錄。無(wú)論院內(nèi)或院外用藥，國(guó)產(chǎn)或進(jìn)口靶向藥、原研藥等，均可納入保障范圍。

自產(chǎn)品上市以來(lái)，市場(chǎng)反響良好，充分印證了癌癥患者對(duì)復(fù)發(fā)保障的迫切需求。自2022年復(fù)發(fā)險(xiǎn)系列產(chǎn)品推出以來(lái)，已幫助眾多患者覆蓋昂貴的復(fù)發(fā)治療費(fèi)用，保障其治療方案順利實(shí)施。大量業(yè)務(wù)實(shí)踐表明，該系列產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)性補(bǔ)足保障缺口方面發(fā)揮了積極作用，彰顯了企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

結(jié)語(yǔ)：

我國(guó)癌癥防治事業(yè)近年來(lái)取得顯著進(jìn)步，但持續(xù)攀升的新發(fā)病例與不斷擴(kuò)大的癌癥幸存者群體相互疊加，使“復(fù)發(fā)”這一長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)凸顯。癌癥復(fù)發(fā)帶來(lái)的直接與間接經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，正在給患者家庭與社會(huì)醫(yī)療保障體系帶來(lái)沉重壓力。

我司深度融合醫(yī)學(xué)研究與保險(xiǎn)實(shí)踐，率先開(kāi)展癌癥復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)研究與產(chǎn)品化探索，推出癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)系列產(chǎn)品，填補(bǔ)了癌癥患者治療后復(fù)發(fā)保障的市場(chǎng)空白，切實(shí)回應(yīng)醫(yī)療進(jìn)展與患者保障需求，獲得患者與社會(huì)的廣泛認(rèn)可。已有壽險(xiǎn)公司面向其癌癥出險(xiǎn)客戶推出復(fù)發(fā)保障產(chǎn)品，進(jìn)一步補(bǔ)齊癌癥患者全生命周期保障鏈條。

癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)通過(guò)細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與完善癌癥全生命周期保障，為規(guī)范治療與創(chuàng)新療法提供更穩(wěn)定的支付與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)支持，推動(dòng)先進(jìn)醫(yī)療技術(shù)在國(guó)內(nèi)落地應(yīng)用并服務(wù)更多患者。由此，既完善了患者復(fù)發(fā)階段的治療保障，也體現(xiàn)了以保險(xiǎn)創(chuàng)新服務(wù)科技創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)升級(jí)的路徑，契合我國(guó)發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的方向。

展望未來(lái)，隨著國(guó)家政策持續(xù)推進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，癌癥復(fù)發(fā)險(xiǎn)有望成為癌癥防治體系與保障體系協(xié)同的重要一環(huán)，為千萬(wàn)癌癥患者提供更堅(jiān)實(shí)、更可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)屏障。我們期待在醫(yī)學(xué)進(jìn)步、保險(xiǎn)創(chuàng)新與社會(huì)支持的合力之下，讓癌癥患者不僅“活得更久”，更能“活得更好”——有品質(zhì)、有尊嚴(yán)地回歸生活；也讓全社會(huì)在共擔(dān)癌癥風(fēng)險(xiǎn)中共享時(shí)代發(fā)展與科技進(jìn)步的成果。

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