真或假？又有銀行下調存款利率，存款變保險典型案例如何破局

在春節之前，不少銀行都在搞各類促銷活動，儲戶去存款可以得到各類禮物，包括網上積分點可以換購日常用品，存款利率也比過去要高一些。不少儲戶產生錯覺，覺得存款利率又要上調了，但是春節過后，情況還在延續嗎？

真實的情況是，銀行業每年例行的開門紅活動結束后，有些銀行達成了預定的存款目標，那么就將對現有的存款利率進行優化向下調整，目的就是擠出高息存款，用更低成本的存款來代替。當然有些存款基礎薄弱的銀行，還在不斷搞活動爭取穩定住存款規模，例如一些新型銀行，農商行和城商行。從第2季度開始，銀行業存款活動分化，各家可以根據經營目標和面臨壓力進行調整。

所以最近看到，例如廈門銀行、福建海峽銀行這類中小銀行，但是在本地區域又有著比較大的影響力的銀行，最近開始公告，下調掛牌存款利率，尤其是針對小眾的7天通知存款利率進行下調，下調幅度高達0.35%。這個下調幅度夠大的，說明現在這些銀行存款余額還是比較多的，他們要開始壓縮經營中的負債成本了。

其實只要六大行沒有開始下調存款利率，那就說明新一波的利率調整沒有開始。現在的部分銀行下調利率，僅僅是銀行的個體經營行為，并不代表著銀行業的存款利率要整體開始下調了。通過近4年的存款利率下調過程，儲戶也逐步明白，去存款的目的核心不再是所謂的保值增值，通過存款也實現不了這個目的。

儲戶選擇存款，唯一的或者說最主要的需求是保障現有資金的安全，只要他們的本金還在，而且不會損失，利息多少已經無所謂了。另外，存款也僅僅只能保證資金的安全，連未來的現金流匹配使用也很難保證，可能需要通過一些年金產品，有著儲蓄功能的保險產品才能實現。

但是儲戶如果要買年金產品，要買有著儲蓄功能的保險產品，就不要去銀行去咨詢和購買了，因為此時很有可能被誤導。到銀行，如果是去辦理存款，就只辦理存款，其他銀行人員或者類似裝扮為銀行人員的勸說和介紹，有時候可真的不敢聽啊！

現在銀保合作是合規的，所以很有可能在銀行網點遇到的是保險人員，銀行就是引導客戶出來，收取代理傭金。假如他們為了利益不規范操作，那么儲戶的資金用途不就變化了嗎？本來存款是為了安全，但是現在不安全了。

最近熱搜有個案例，郭女士父母去銀行辦理存款，但是被引導分別于2017年、2018年，通過個人網銀和手機銀行，購買了某銀行代銷的某信保誠【金福連】兩全保險。記住這是一種投資連結型保險產品，雖然屬于保險產品，但實質他是一種高風險的理財產品，搭配的保險功能也僅僅是最低廉的意外險。投連險需要事先做風險評估，如果客戶屬于中低風險承受能力，則不容許購買，現在大家知道它的風險有多高了。

最終郭女士父母一直為兩個產品，每個月分別投入500元，共1000元，直至近10年后被郭女士發現，到銀行查證，發現投連險確實也產生虧損。近10年的投入換來的是退保虧損近3萬元。詢問老人的購買過程，銀行人員稱在介紹產品時，已告知產品為保險產品，且明確告知“保險非存款，投資需謹慎”。

詢問購買過程，發現全程是電子化操作購買，也就意味著老人需要自己操作，而沒有任何紙質簽字文件留下，也就最大可能豁免了銀行人員的責任。德先生看了整個案例，如果僅僅從郭女士父母的表述中，可能這家銀行焦作分行的運作涉嫌很大的違規。其中有著欺騙銷售，不實的陳述，意圖隱瞞等等的違規操作。

但是如果從展現的現存證據來看，很有可能變成是老兩口的一面之詞，拿到的證據也是對老人非常不利的，也就是說無法佐證他們的口頭說法。所以看到事件到目前為止還處于焦灼狀態，并沒有有效的解決。那么如何破局呢？

一、當年購買此投連險時，是否做過客戶的風險評估？無論是在手機銀行上做，還是線下做，監管要求明顯留痕，從這一點上可以突破下，找尋被誤導的證據。

二、在2017年11月1日開始，保監會全面要求銷售保險時按照《關于落實 <保險銷售行為可回溯管理暫行辦法> 有關事項的通知》進行操作。郭女士父母的兩個產品，按照監管規一個有可能雙錄過，一個沒有雙錄過，所以建議郭女士向監管部門申請，調用當年的雙錄材料和回訪材料，用以查明真相。

德先生也相信，如果告知是高風險的投連險，郭女士父母應當不會去購買，不會拿自己的存款去冒險，但是最終他為什么變成了保險呢？同樣去銀行辦存款，為什么一下變成了投資和理財呢？專業的事情要找專業人，代理的有時候不值得被信任。