行業觀察｜在金融服務中辦好民生關鍵事

文｜王霖

編輯｜張靜

高等教育毛入學率達到60.8%，九年義務教育鞏固率超過96%；跨省異地就醫直接結算惠及5.6億人次；居民人均預期壽命達到79歲……全力推進學有所教、勞有所得、病有所醫、老有所養、住有所居落地見效，是關乎億萬家庭福祉的民生關切。

在金融服務中辦好民生關鍵事，是金融機構把握人民群眾對服務期待的關鍵落點。不久前，招商銀行（下稱“招行”）發布《2025年度可持續發展報告》，該行明晟MSCI ESG評級為AAA級。從報告披露內容，可以觀察一家商業銀行提供什么樣的金融服務，為民辦成哪些實事？

多方協同，夯實助學根基

改革開放以來，從“沒學上”到“有學上”再到“上好學”，中國教育發展穩步進階：高等教育毛入學率從2020年的54.4%提高至60%以上，九年義務教育鞏固率超過96%，縣域義務教育基本均衡全面實現。

系列成績背后，是教育部門、金融機構等多方主體多措并舉，持續推動“學有所教”落到實處。

根據招行2025年度可持續發展報告，招行與全國192家各級教育主管部門開展合作，協助監管校外購課預收費資金，截至2025年末，累計保障1.57億人次家長購課資金安全。同時，利用金融科技優勢為超過2400家K12學校、超過200萬名學生家長提供便捷數字校園服務，助力教育數字化發展、全方位護航學子求學路。

教育公平與質量，不僅體現在護航資金安全監管、數字校園建設的協作中，還落在日常的金融教育工作中。

“在金融產品普及、數字技術發展及金融風險日益復雜的多重背景下，青少年群體的金融教育問題愈發受到社會關注。”招行消費者權益保護中心的工作人員介紹，針對青少年金融教育的社會需求，招行主動踐行社會責任，走進多所高校開展專題宣講，內容聚焦金融知識普及、非法金融活動防范等主題，發揮金融機構專業力量，持續提升青少年金融素養。

數智賦能，穩守“安薪”防線

勞動者的“錢袋子”，是千家萬戶幸福生活的保障，守護勞動者的財富，就是最實在最接地氣的民生服務。近年來，商業銀行通過創新專屬金融產品、優化支付結算服務等舉措，努力為勞動者提供便捷、高效的金融服務，讓大家能更好地享受勞動成果。從招商銀行處獲悉，該行依托自研開發的智慧工會服務平臺，累計為全國1.93萬個工會組織在會員管理、文體活動、福利管理、慰問關懷、費用管理、財務核算及活動共建等方面提供數智化支持服務。

與此同時，招行持續拓展服務維度與深度，聚焦農民工、新市民及環衛工人等群體，以差異化創新讓金融服務“暖起來”。如積極配合政府部門開展農民工、環衛工人等勞動者工資支付保障工作，通過工資專用賬戶管理，確保工資按時足額發放，為農民工、環衛工人等筑起“安薪”保障防線。

截至2025年末，招行累計開立農民工工資專用賬戶37505戶，代發工資4088.43 億元，切實保障了1890.20萬名農民工的合法權益。

而在全國各地，還有一些關愛重點群體的舉措悄然落地。比如，招行廈門分行積極對接政府平臺，率先落地廈門市銀行業農民工工資支付電子保函。“根據《福建省工程建設領域農民工工資保證金管理實施辦法》，工資保證金是指工程建設領域施工總承包單位在銀行設立賬戶并按照工程施工合同額的一定比例存儲，專項用于支付為所承包工程提供勞動的農民工被拖欠工資的資金，總包單位根據自身的情況，以農民工工資支付電子保函替代保證金，只需支付較低的擔保費用，在保障農民工權益的同時，可以降低企業的資金成本，減輕企業負擔。”招商銀行廈門分行一名工作人員介紹道。

云端惠民，織密醫療保障網

看病買藥忘帶醫保卡、醫院排隊繳費耗時太長……這些看似瑣碎的“小事”，卻是群眾生活中的“大事”。過往困擾百姓就醫的痛點，如今依托手機上的“醫保碼”，便可輕松解決。醫保碼由國家醫保信息平臺統一簽發，是基于醫保基礎信息庫為全體參保人員生成的醫保身份識別電子介質。

作為較早一批緊跟“互聯網+醫保”趨勢、大力推廣醫保碼的商業銀行，招行自2020年起便積極參與到醫保碼的開發和推廣工作中，力促醫保碼的便捷性惠及更多用戶。

在此基礎上，招行創新推出長按招商銀行App一鍵展碼功能，為參保人提供激活、支付、異地就醫備案等線上化服務，并支持多省參保人線上繳納醫保費用。截至2025年末，招行累計激活醫保碼3714.11萬張，年內服務參保人2390.14萬名。

招行還創設了醫療行業數字化產品——醫招智付，圍繞醫院在發票合規、結算協同、采購協同、職工報賬、資產管理、假勤管理六類核心業務場景的需求，提供全面的數字化解決方案，目前已經為全國超200家醫院上線服務。如在江蘇南通，招行配合衛生主管部門，協助對全市醫療機構進行發票驗真查重，保障藥品耗材陽光采購。在湖北武漢，招行針對醫療行業藥品追溯碼采集效率低、管理繁雜的痛點，創新打造醫招智付供應商協同解決方案，有效助力醫院提升供應鏈精細化管理水平與風險防控能力。

深耕養老，共筑暮年“避風港”

過去200年里，人類的預期壽命一直穩步上升，每10年增加2歲以上。與此同時，截至2025年末，我國60歲及以上人口為3.23億人，占比23.0%。面對更大規模、壽命更長的老齡人口，如何服務銀發經濟，讓更多人實現老有所養、老有所依？

“通過構建‘產品+服務+渠道+科技’的四位一體創新體系，持續深化養老金金融、養老服務金融、養老產業金融三大板塊布局。”這是招行的實踐路徑。

具體而言，在養老金金融領域，持續做好第一支柱基本養老保障體系建設支持，2025年為超過2100萬參保人員提供線上社保查詢和業務辦理等便民服務，在多地支持社保“就近辦”“掌上辦”；第二支柱年金方面，招行持續打造控好風險、管好收益、做好服務的“三好受托人”管理體系，為年金資產長期穩健增值保駕護航；針對第三支柱個人養老金，招商銀行打造了覆蓋“開戶—繳存—產品購買—報稅支取”的全流程、一站式個人養老金服務，努力實現“操作極簡、使用極易、效率極高”的客戶體驗。截至 2025 年末，其個人養老金客戶數已突破1500萬戶，繳存額居市場前列。

針對養老服務金融，搭建了覆蓋客戶全生命周期的“豐潤人生”養老服務金融體系，為客戶提供一站式全景賬戶、豐富的養老產品和貼心的養老權益，在備老階段，幫助客戶科學管好養老錢，在養老階段，幫助客戶安心用好養老錢。截至2025 年末，招行累計引入并上線全品類養老產品超700只，可滿足不同階段、不同風險偏好客戶的養老投資需求。通過招商銀行App養老金融專區，可以隨時查詢養老資產變化情況。

對于養老產業金融，招行則積極通過信貸支持、平臺建設與生態共建，力促銀發經濟發展。就信貸支持而言，2025年，招行養老產業貸款余額增幅達44.19%。招行自研智慧養老服務平臺，截至2025年末，已獲取28個省市級養老機構預收費監管資格，配合地方監管工作推進；此外，圍繞民政部門“六助”養老服務工作方向，打造居家照護、社區食堂、便民就醫、銀齡商城等場景下的綜合金融服務，幫助銀發者老有所養。

不難看出，認知端的以人為本、產品端的豐富多元，以及服務端的陪伴與溫度，正構成招行養老金融實踐的差異化特色。這其中，針對老年客群，招行的適老化服務探索正持續向縱深推進：

在線上適配方面，招商銀行App“長輩版”模式對常用功能的訪問路徑、操作流程進行持續優化。截至2025年末，招商銀行App“長輩版”累計服務客戶288.83萬戶。線下適老方面，招行不僅集中配備老花鏡、放大鏡等基礎助老設施，還差異化地配置手持震動叫號器、移動填單臺等定制化助老設施，持續優化老年客群服務體驗。

金融為民，托起百姓安居夢

如果說“老有所依”是民生福祉的歸宿，那“住有所居”便是安心之基。讓普通百姓安居無憂、居有其所，已成為衡量民生溫度與城市宜居品質的重要標尺。

年報顯示，2025年，招行積極落實國家有關房地產的各項政策，堅持因城施策，繼續聚焦于滿足居民剛性住房需求和多樣化改善性住房需求，加快二手房業務推進。截至報告期末，招行個人住房貸款余額為1.4萬億元。

不僅如此，針對新青年、中低收入家庭等弱勢群體的住房需求，招行主動履行企業社會責任，持續推進產品和服務創新。截至2025年末，其已累計向深圳、北京、廣州、南京、東莞等10余個城市投放保障性住房按揭貸款超過100億元。

同時，為全力支持靈活就業人員的安居夢想，招行積極與各地住房公積金管理中心開展合作，在政策制定、繳存推廣、金融服務等方面提供有力支持。截至2025年末，已與40家住房公積金管理中心開展靈活就業人員繳存公積金業務合作。此外，招行還為住房公積金中心打造系列數字化服務，助力公積金中心運營、管理、服務提質增效，累計服務人次超3100萬。

履責向善，鋪就鄉村振興路

作為一家負責任的金融機構，招行定點幫扶工作同樣也在聚焦關系民生福祉的教育、醫療、產業、文化、生態等領域，強化硬件保障、軟件升級和模式創新。

從1999年定點幫扶云南省楚雄彝族自治州永仁縣、武定縣開始，招行緊緊圍繞國家脫貧攻堅和鄉村振興大方向，已默默耕耘了27年。截至2025年末，累計為兩縣投入幫扶資金5.01億元，選派24批共83名干部赴兩縣掛職工作。

永仁縣、武定縣于2019年、2020年相繼脫貧摘帽后，招行圍繞“教育鋪路、醫療保障、產業支撐、人居打造、人才培養”方向，以增強脫貧地區和群眾內生發展動力為核心，持續思考創新打法，摸索出一套變“輸血”為“造血”的創新幫扶模式。不僅是簡單提供資金幫扶“授人以魚”，還發揮金融企業優勢，加強資源整合，幫助兩縣從根本上增強內生動能“授人以漁”，著力構建高質量、可持續的發展機制。

在產業幫扶上，引入電商企業合作，擴大優勢農產品種類，推動產品升級，著力打造“產品+平臺+合作社+農戶”的幫扶新模式。在教育幫扶上，從初期以校園校舍維修改造、添置圖書教學設備等為重點，到近年來出臺獎學金、獎教金激勵政策，引入退休老校長帶領的福建幫扶團隊和云師大附中托管團隊，深化后備人才和名教師培養工程，幫助縣里真正培養好老師、留住好學生。2025年兩縣高考成績均實現令人振奮的歷史性突破。永仁縣、武定縣本科上線率均較上年提升約15個百分點。在其他民生領域，招行同樣久久為功，著力構建覆蓋“縣、鄉、村”三級醫療衛生幫扶體系，實現人民群眾“小病不出村、大病不出縣”，2019年以來已在兩縣實施147個招銀鄉村衛生室、30個招銀智慧村衛生室改造，捐贈招銀救護車12輛，在縣級醫院實施招銀關愛婦幼健康超聲影像室、招銀核磁共振室、招銀血透室等項目建設，以及推進招銀“幸福里·夕陽社區”養老服務平臺建設等，多措并舉繪就鄉村振興新畫卷，切實提升了人民群眾的獲得感、幸福感。

學、勞、醫、老、住……民生無小事，枝葉總關情。從1億資本金、1個網點、34名員工起步，不到40年的時間里，招行發展成為全球排名前列的銀行集團，源于做好每一筆服務，將為民辦實事、解民憂的責任擔當深度融入業務發展與服務實踐之中，讓金融溫度直抵人心。