一臺(tái)機(jī)器人意外摔倒獲賠5976元，全國(guó)首例機(jī)器人保險(xiǎn)理賠在滬落地

全國(guó)首例具身智能機(jī)器人保險(xiǎn)理賠近日在上海落地。一臺(tái)機(jī)器人意外傾覆，造成攝像頭及配件損壞，最終獲得保險(xiǎn)公司賠付5976.87元。

業(yè)內(nèi)人士表示，這標(biāo)志著具身智能機(jī)器人保險(xiǎn)首次從保單設(shè)計(jì)進(jìn)入真實(shí)商業(yè)運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景，未來(lái)將進(jìn)一步規(guī)范定價(jià)模型和理賠標(biāo)準(zhǔn)。

首批賠付超過(guò)1萬(wàn)元

一個(gè)月前，上海機(jī)器人租賃平臺(tái)擎天租旗下機(jī)器人在使用過(guò)程中意外傾覆，攝像頭和配件摔壞了。

擎天租隨即向中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)報(bào)案，提供了保單號(hào)、機(jī)器人序列號(hào)、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)以及事故大致經(jīng)過(guò)。理賠專(zhuān)員很快介入，推進(jìn)后續(xù)查勘、定損和賠付流程。隨后，受損部位被拍照記錄，事故現(xiàn)場(chǎng)情況被固定，機(jī)器人主機(jī)廠也根據(jù)自身售后體系出具了維修報(bào)價(jià)清單。

最終，人保財(cái)險(xiǎn)根據(jù)維修報(bào)價(jià)和保險(xiǎn)合同約定，完成了5976.87元賠付。

賠付金額不大，卻有著特殊意義。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，這是全國(guó)首例具身智能機(jī)器人保險(xiǎn)理賠案件，同一險(xiǎn)種下又陸續(xù)出現(xiàn)幾筆賠付，其中金額最少的一筆為400多元，首批賠付金額累計(jì)已超過(guò)1萬(wàn)元。“機(jī)器人保險(xiǎn)第一次不只是停留在保單、合同和產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，而是真正走到了商業(yè)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)，經(jīng)歷了一次完整的理賠檢驗(yàn)。”

前不久，太保產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司也為另一家機(jī)器人租賃平臺(tái)上海機(jī)時(shí)租簽發(fā)首批具身機(jī)器人應(yīng)用綜合保險(xiǎn)保單。根據(jù)雙方披露的信息，“五一”假期期間，機(jī)時(shí)租旗下機(jī)器人商業(yè)落地場(chǎng)景數(shù)量大幅攀升，太保產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)為上百場(chǎng)機(jī)器人線(xiàn)下活動(dòng)提供保險(xiǎn)保障。

擎天租旗下近千臺(tái)機(jī)器人已投保。

“每一臺(tái)進(jìn)入平臺(tái)的機(jī)器人都必須采購(gòu)保險(xiǎn)，沒(méi)有例外。”擎天租CEO李一言告訴記者，具身智能在商業(yè)化過(guò)程中，免不了磕磕碰碰，保險(xiǎn)成了機(jī)器人租賃業(yè)務(wù)的必備條件。他也親歷過(guò)幾次機(jī)器人商演中的事故，比如機(jī)器人在瓷磚上表演，腳底打滑失控沖碎了店鋪玻璃，還有些操作人員失誤導(dǎo)致機(jī)器人踢壞了現(xiàn)場(chǎng)設(shè)備。

“這兩起事故中，都不是機(jī)器人直接的質(zhì)量問(wèn)題，有場(chǎng)地因素也有人為原因，但事故導(dǎo)致的損失必須有人承擔(dān)。”李一言表示，涉及事故賠償，活動(dòng)主辦方、機(jī)器人租賃服務(wù)商、機(jī)器人主機(jī)廠等多方經(jīng)常相互扯皮，通常只能共同分?jǐn)倱p失。

一旦投保，原本需要多方反復(fù)協(xié)商的損失，只需要由機(jī)器人租賃平臺(tái)代表投保方向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司再根據(jù)合同責(zé)任、事故證據(jù)和維修報(bào)價(jià)進(jìn)行理賠，相互扯皮的問(wèn)題也就迎刃而解。

目前，擎天租平臺(tái)累計(jì)投保機(jī)器人已超千臺(tái)，累計(jì)保額覆蓋超2億元。

倒逼行業(yè)規(guī)范售后

當(dāng)前，機(jī)器人保險(xiǎn)尚未出現(xiàn)統(tǒng)一的險(xiǎn)種，但記者從多方了解到，當(dāng)前機(jī)器人保險(xiǎn)主要分為機(jī)器人本體損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩部分。

本體損失險(xiǎn)保障的是機(jī)器人自身在使用過(guò)程中受到的損壞，包括作業(yè)、停放、運(yùn)行過(guò)程中發(fā)生的意外碰撞、傾覆和墜落，也包括使用者操作失誤、使用不當(dāng)造成的損壞，以及超負(fù)荷、短路等電氣故障導(dǎo)致的設(shè)備損失。

第三者責(zé)任險(xiǎn)則保障機(jī)器人在使用過(guò)程中意外造成第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。例如撞壞商鋪玻璃、損壞舞臺(tái)設(shè)備、誤傷現(xiàn)場(chǎng)人員等，都可能涉及第三方賠償責(zé)任。

“傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、設(shè)備險(xiǎn)一般僅保障設(shè)備本身的損失，保障責(zé)任更單一。”人保財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，機(jī)器人并不是傳統(tǒng)意義上的固定設(shè)備，它會(huì)接入網(wǎng)絡(luò)，也可能被遠(yuǎn)程控制或遭遇系統(tǒng)攻擊。因此，部分機(jī)器人保險(xiǎn)還把網(wǎng)絡(luò)安全事故納入保障范圍。例如，惡意軟件攻擊、黑客行為、拒絕服務(wù)攻擊、非法使用或訪問(wèn)等導(dǎo)致的機(jī)器人系統(tǒng)故障或數(shù)據(jù)損毀，也可能進(jìn)入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

此外，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、設(shè)備險(xiǎn)需明確設(shè)備存放和使用地址，但是機(jī)器人租賃業(yè)務(wù)恰恰具有跨區(qū)域、跨場(chǎng)景、跨客戶(hù)流轉(zhuǎn)的特點(diǎn)。一臺(tái)機(jī)器人可能一周內(nèi)在多個(gè)城市完成不同活動(dòng)。如果每換一個(gè)地點(diǎn)都要重新確認(rèn)保險(xiǎn)地址，幾乎無(wú)法適應(yīng)實(shí)際運(yùn)營(yíng)。因此，目前部分具身智能機(jī)器人保險(xiǎn)產(chǎn)品不約定具體使用地址，只要在約定區(qū)域內(nèi)合規(guī)使用，即可納入保障范圍。

“這一流程看似只是保險(xiǎn)公司內(nèi)部的一次標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)，但對(duì)機(jī)器人產(chǎn)業(yè)鏈的影響深遠(yuǎn)。”李一言表示，此前主機(jī)廠賣(mài)出機(jī)器人后，后續(xù)維修往往依賴(lài)廠商點(diǎn)對(duì)點(diǎn)處理，售后體系、維修點(diǎn)、零部件價(jià)格和工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)并不完全透明。機(jī)器人一旦損壞，客戶(hù)經(jīng)常只能接受廠商報(bào)價(jià)，市場(chǎng)上也缺少成熟的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)和維修網(wǎng)絡(luò)。

保險(xiǎn)公司進(jìn)入之后，情況開(kāi)始變化。保險(xiǎn)公司要定損，就需要清楚機(jī)器人哪里壞了、怎么修、換什么件、多少錢(qián)、維修周期多長(zhǎng)。主機(jī)廠也必須提供相對(duì)規(guī)范的維修報(bào)價(jià)清單、指定售后渠道和零部件價(jià)格體系。

這也意味著，保險(xiǎn)不只是賠付，也在倒逼行業(yè)完善售后和維修標(biāo)準(zhǔn)化流程。

示范條款將逐步推出

“當(dāng)前機(jī)器人保險(xiǎn)還處在早期階段，這次賠付只是解決了‘從0-1’的問(wèn)題，之后的路還很長(zhǎng)。”李一言坦言，行業(yè)里存在很多問(wèn)題，比如定價(jià)模型還不夠成熟，理賠標(biāo)準(zhǔn)還需要進(jìn)一步明確。

機(jī)器人的商業(yè)化離不開(kāi)頻繁與人互動(dòng)。

最直接的問(wèn)題是數(shù)據(jù)不足。保險(xiǎn)定價(jià)依賴(lài)大量歷史數(shù)據(jù)，但具身智能機(jī)器人商業(yè)化應(yīng)用剛剛起步，歷史賠付樣本幾乎是空白。不同機(jī)器人型號(hào)、不同算法系統(tǒng)、不同使用場(chǎng)景、不同操作人員水平，都會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)差異巨大。商場(chǎng)迎賓、舞臺(tái)表演、教育研學(xué)、文旅互動(dòng)、企業(yè)展廳接待，看似都屬于商業(yè)應(yīng)用，但實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)并不相同。

因此，目前保費(fèi)通常依據(jù)機(jī)器人價(jià)值、作業(yè)場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、維修成本等基礎(chǔ)因素測(cè)算。單機(jī)保費(fèi)通常為數(shù)千元，不同機(jī)型會(huì)根據(jù)設(shè)備價(jià)值、使用場(chǎng)景和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)適配不同費(fèi)率。不過(guò)，這樣的定價(jià)模型，還需要更多真實(shí)運(yùn)營(yíng)和賠付數(shù)據(jù)不斷修正。

“當(dāng)前的保險(xiǎn)定價(jià)以機(jī)器人購(gòu)置價(jià)值、應(yīng)用場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)狀況為主要依據(jù)，結(jié)合行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)水平合理確定費(fèi)率。”人保財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，機(jī)器人定損方面目前市場(chǎng)缺乏第三方評(píng)估、維修機(jī)構(gòu)，基本由保司與主機(jī)廠簽署合作協(xié)議，由主機(jī)廠進(jìn)行損失確定，保司按照合同約定核定損失金額。

同時(shí)，責(zé)任認(rèn)定也是難點(diǎn)。

機(jī)器人事故可能來(lái)自硬件故障，也可能來(lái)自軟件漏洞或者是場(chǎng)地環(huán)境不適配。雖然保險(xiǎn)會(huì)作為兜底保障，但有時(shí)候保司在事故發(fā)生后，仍需要向相關(guān)責(zé)任方進(jìn)行追償。“尤其當(dāng)機(jī)器人開(kāi)始進(jìn)入醫(yī)療、教育、家庭照護(hù)等責(zé)任更重的場(chǎng)景時(shí)，事故歸因會(huì)更加復(fù)雜。如果沒(méi)有成熟的技術(shù)認(rèn)定手段和責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)理賠也會(huì)面臨更高不確定性。”李一言表示。

今年以來(lái)，已有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞人形機(jī)器人和具身智能應(yīng)用場(chǎng)景推出相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品或綜合金融解決方案。今年3月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也表示，將逐步推進(jìn)人形機(jī)器人保險(xiǎn)示范條款。

在李一言看來(lái)，租賃平臺(tái)有望成為機(jī)器人保險(xiǎn)進(jìn)入真實(shí)應(yīng)用場(chǎng)景的連接平臺(tái)和數(shù)據(jù)入口。一方面，平臺(tái)掌握大量機(jī)器人資產(chǎn)、訂單場(chǎng)景和運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，可以幫助保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確理解機(jī)器人的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，平臺(tái)也可以把保險(xiǎn)嵌入租賃、交付、運(yùn)維和售后流程，讓客戶(hù)使用機(jī)器人時(shí)更有安全感。

“不同類(lèi)型機(jī)器人、不同場(chǎng)景、不同使用頻次，對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)品大概率需要從‘統(tǒng)一打包式保障’走向更精細(xì)的場(chǎng)景化保障。”李一言告訴記者，未來(lái)將聯(lián)合保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，共同推動(dòng)機(jī)器人保險(xiǎn)從單次投保走向標(biāo)準(zhǔn)化、平臺(tái)化和規(guī)模化。

原標(biāo)題：《一臺(tái)機(jī)器人意外摔倒獲賠5976元，全國(guó)首例機(jī)器人保險(xiǎn)理賠在滬落地》

欄目主編：李曄

來(lái)源：作者：解放日?qǐng)?bào) 查睿