多家銀行推出“養(yǎng)老貸”解決農(nóng)民養(yǎng)老問題，但很遺憾

中國(guó)大陸農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題一直是個(gè)廣受社會(huì)關(guān)注的問題。很多人提出了各種各樣的解決辦法，但當(dāng)前條件下可行性度高的并不多。

中國(guó)居民只有在達(dá)到退休年齡且累計(jì)繳納養(yǎng)老金不少于15年之后，才能開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果未達(dá)到15年的繳費(fèi)期限，還可以通過補(bǔ)繳費(fèi)用的方式來獲得資格。這就為金融企業(yè)的商機(jī)留下了空間。

最近，多個(gè)地方的農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)低收入的農(nóng)村老年人群體推出了“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品。這種金融產(chǎn)品是貸款人用銀行貸款繳納社會(huì)保險(xiǎn)，退休后用領(lǐng)取的養(yǎng)老金優(yōu)先還貸。貸款資金可以直接匯入個(gè)人社保賬戶，最高可貸款9萬(wàn)元，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)15年。

這類銀行養(yǎng)老貸產(chǎn)品的年化利率在3.1%至3.45%之間，略微高于目前3.05%至3.2%的房產(chǎn)抵押貸款利率。根據(jù)某農(nóng)商行的宣傳示例，貸款人從銀行貸款9萬(wàn)元用來補(bǔ)繳15年的社保費(fèi)，每月還款約625.86元；六十歲后每月領(lǐng)取養(yǎng)老金約808.48元，扣除還貸后實(shí)際可以到手約183元。

看起來這項(xiàng)貸款產(chǎn)品對(duì)于銀行來說幾乎是穩(wěn)賺不賠的。而且由于農(nóng)村老人的壽命越來越長(zhǎng)，這種貸款的風(fēng)險(xiǎn)也不大。

自今年五月份以來，中南某省至少有四十余家農(nóng)商行推出了“養(yǎng)老貸”金融產(chǎn)品。西南某些省份的某些銀行也有類似的金融產(chǎn)品。

近年來，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的疲軟，導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人貸款的需求減少，部分銀行的業(yè)績(jī)承壓。“養(yǎng)老貸”成為部分中小銀行增加貸款發(fā)放規(guī)模的新途徑，也獲得了部分地方政府的支持。

但這一產(chǎn)品很快引發(fā)了輿論和金融監(jiān)管的爭(zhēng)議。根據(jù)中國(guó)大陸的相關(guān)法規(guī)，個(gè)人信用貸款僅能用于個(gè)人消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)，而且用途應(yīng)該符合法律法規(guī)和行業(yè)政策。而“養(yǎng)老貸”將信貸資金用于社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)，存在合規(guī)性爭(zhēng)議。

此外，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的“養(yǎng)老貸”也存在政策上的不確定性。其面臨著社保政策調(diào)整、利率波動(dòng)等多重風(fēng)險(xiǎn)。

或許是基于以上的原因，僅推出不到兩個(gè)月時(shí)間，“養(yǎng)老貸”在中南某省已被叫停。但在西南某些地區(qū)，仍有不同類型的養(yǎng)老金融產(chǎn)品存在。

其實(shí)，在沒有其他更好、更可行辦法的情況下，“養(yǎng)老貸”是一個(gè)解決老年農(nóng)民養(yǎng)老金問題的好辦法。而且看上去，這類金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也不大，不大會(huì)增加社會(huì)整體的金融風(fēng)險(xiǎn)，至少應(yīng)該比普通的企業(yè)貸款安全多了。

雖然貸款資金的用途看上去似乎有些不倫不類，但是社保基金的長(zhǎng)期缺乏和虧欠是不爭(zhēng)的事實(shí)。其實(shí)，“養(yǎng)老貸”的實(shí)質(zhì)是將央行通過銀行投放的貨幣轉(zhuǎn)移一部分到養(yǎng)老基金。

由于歷史原因，養(yǎng)老基金在建立之初就有很多空賬，行政事業(yè)單位納入時(shí)，又被被計(jì)入了很多空賬。空賬的人領(lǐng)取的養(yǎng)老金大都不低。其實(shí)他們都在領(lǐng)取其他繳納者的資金。

養(yǎng)老基金本來早就應(yīng)該得到大量資金彌補(bǔ)的。現(xiàn)在有民間金融機(jī)構(gòu)通過市場(chǎng)化機(jī)制，利用金融產(chǎn)品來推進(jìn)彌補(bǔ)。這種方式既補(bǔ)充了養(yǎng)老基金，又不增加中央和地方政府的債務(wù)負(fù)擔(dān)，何樂而不為呢？