巨額罰單背后：違規放貸、金融老虎與地產往事

來源|鳳凰網風財訊

作者|王婷婷W=T=T

2025年，強監管的“威懾力”仍持續滲透各行各業，金融領域尤甚。

從今年3月，中國光大集團原董事長李曉鵬被正式判處有期徒刑十五年；9月8日中國建設銀行原黨委委員、副行長章更生涉嫌受賄、違法發放貸款一案調查終結；再到先后執掌了中國工商銀行、證監會的易會滿……皆是金融嚴管嚴查的體現。

數據層面則更為明顯。企業預警通統計顯示，2025年1-8月，監管機構已經給銀行機構及從業人員發了約4055張罰單，罰沒金額約12億元。其中浙江在8月以71張罰單“遙遙領先”，比后續云南、廣東的總罰單數還要多。

從處罰案由來看，信貸業務、反洗錢業務、內控制度等仍是“重災區”。其中“信貸業務違規”涵蓋違規發放貸款、貸款三查未盡職、違規處置/掩蓋不良資產、保理融資業務違規等。違規放貸也涉及信貸資金被挪用、貸款資金違規流入房地產等情況。

地產貸款再開閘

“防范違規風險”警鐘長鳴

金融和房地產，作為兩大嚴監管行業，“兩廂結合”則是嚴上加嚴。

《關于加強商業性房地產信貸管理的通知》（銀發〔2007〕359號）、《中國人民銀行關于進一步加強房地產信貸業務管理的通知》（銀發〔2003〕121號）等規定，都明確要求，如果借款人為房地產開發企業，金融機構只能發放房地產開發貸款，不能發放流動資金貸款或其他方式貸款（貼現等）。

但實踐中，很多銀行還是違規向房地產開發企業發放了流動資金貸款。

例如今年多次位居“城商行受罰金額TOP1”的上海銀行，其近日剛收到央行一張重磅罰單，因違反賬戶管理規定、清算管理規定、反假貨幣業務管理規定等八項違規，被罰沒超2921萬元，8月份上海銀行總共被罰3450萬元。

上海銀行在2024年也被罰沒910.6萬元，其中深圳分行因貸款資金對接理財產品、房地產貸款管理失職等，被沒收違法所得104.23萬元并罰款368.47萬元；寧波分行因信貸資金流入限制領域等5項違規被罰185萬元。

據支付融鏈研究院統計，2020年-2023年，上海銀行因涉及房地產貸款違規操作、外匯業務違規等一系列問題，累計被監管部門處以超過1.15億元的罰款。

實際上，國有六大行（中農工建交郵）才是投入房地產信貸最多的銀行。并且出于助力房地產止跌回穩，2024年六大行在房地產行業的對公貸款規模有所回升，共達4.45萬億元。

其中，向房地產業發放貸款最多的一家是中國銀行（2024年1月-2025年6月數據/來源企業預警通），其次是建設銀行。

但與此同時，六大行也在嚴防死守房地產帶來的不良率。因為在前期的地產暴雷潮中，部分銀行的不良貸款率已經被推至歷史高位。

例如廣州銀行2020年-2023年6月不良貸款率由1.10%逐漸攀升至2.35%，其中房地產業公司不良貸款率則由1.14%逐年增長至4.41%；重慶銀行房地產業的不良貸款率也在半年間增加了1.26%；貴陽銀行截至2023年三季度末的不良貸款率增至1.62%，在A股17家上市城商行中排到了第三位......截至2025年二季度末，商業銀行不良貸款率已經降至1.49%，正在持續調整。

多名“金融老虎”被查

房企貸款曾讓銀行“渡劫”

放貸違規違法，是銀行受監管時的重罰區，也是銀行高管受審的嚴查區。

例如上述向房地產發放貸款最多的中國銀行，原中行黨委書記、董事長劉連舸受賄、違法發放貸款一案在2024年11月26日宣判，其以受賄罪判處死刑、緩期二年執行。

據通報，劉連舸曾利用權力從企業處收受大量好處，也涉及協助許家印推動銀行向恒大集團提供貸款等情形。

再如在2025年3月18日被正式判處有期徒刑十五年的，中國光大集團原董事長李曉鵬。從工商銀行的基層行長，到執掌萬億級金融集團，李曉鵬的發家與沉淪史，都與房地產有著錯雜關系。

此前，李曉鵬落馬之時就牽出了“光大系”與恒大、佳兆業等房企的舊改往事，以及其背后鮮為人知的“河南幫”。

1994年，35歲的李曉鵬調任河南省鄭州市分行行長，此后多年他通過貸款審批為企業“開綠燈”收受了超過300萬元財物（官方通報部分）。

2014年，李曉鵬出任招商局集團總經理，當年恒大正瘋狂跨界糧油、體育、飲品、金融等多領域，需要資金支持。

2016年4月，許家印領著夏海鈞開始密集到訪北京、上海和深圳的各大金融機構。據當時的新聞報道，招商局、工商銀行、中信集團、上海銀行、浦發銀行等多家企業均在許家印的造訪之列。

作為許家印的“河南老鄉”，在造訪李曉鵬一個月后，招商局集團與恒大集團在香港簽訂了戰略合作協議。彼時，代表招商局集團簽署協議的，也是李曉鵬。

（右一為李曉鵬，圖源：中國新聞網）

2017年12月，李曉鵬調任光大集團黨委書記、董事長。2023年1月初，恒大集團原執行總裁柯鵬被警方帶走調查，事涉恒大深圳舊改事宜。而后光大信托十余名管理層也因深圳舊改項目被陸續帶走，“光大系”與恒大集團等房企之間的資本暗線被曝光。

此外，鳳凰網風財訊從公開資料整理發現，在李曉鵬掌管光大期間，光大信托的涉房資產一度超過900億元。尤其在2022年，光大信托總資產至年底已降到9504.66億元，但資產運用分布在房地產領域的還有約698億元，占比7.35%，次年中期光大銀行的房地產業貸款余額仍高達1724.14億元，建筑業貸款余額則為1570.90億元。

在波濤最洶涌的時期，除了高管被查，不少銀行的處境堪稱“渡劫”，不僅不良貸款攀升、被迫進行大額減值，訴訟也大幅增加。

例如鄭州銀行與鑫苑置業及關聯公司的巨額糾紛，已經多次訴諸公堂；貴陽銀行也“扛不住”發布了一則公告，稱該行正訴訟包含貸款本金、票據墊款本金等在內的16.58億元金額，被告是正威集團、王文銀（正威創始人、許家印好友）及關聯的十個公司與自然人；重慶銀行曾因重慶愛普地產發行的債券糾紛狀告中金公司、天職國際、東方金誠等機構和6名自然人......

房地產天生具備金融屬性，好時它是金融機構的開源利器，壞時它則是橫刀銳刃，因而控制房地產的金融風險也尤為重要。