重磅！車貸型“套路貸”刑法規制與社會治理

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近年來，汽車消費市場蓬勃發展，車貸業務呈現繁榮景象，然而，隨之而來的車貸型“套路貸”犯罪也悄然滋生，給金融機構和社會經濟秩序帶來嚴重危害。筆者立足檢察辦案實踐，對車貸型“套路貸”的犯罪特點與犯罪成因進行深入分析，提出優化類案犯罪預防路徑，以便增強對車貸、醫美貸等各類“套路貸”犯罪的風險識別，預防新型“套路貸”犯罪衍生。

車貸型“套路貸”犯罪特點

車貸型“套路貸”是一種以非法占有為目的，通過虛構購車交易、冒用他人身份或偽造資信材料等手段，騙取金融機構貸款并最終將車輛轉賣套現的違法犯罪行為。此類案件主要有以下特征：

從借貸形式看，有民間借貸與“套路貸”交叉疊加情形。民間借貸是平等主體基于意思自治形成的民事借貸關系，出借人以獲取合法利息收益為目的，雙方均不希望發生違約；車貸型“套路貸”則以非法占有他人財物為目的，通過設計套路誘使或迫使被害人簽訂協議，并通過惡意制造違約、肆意認定違約等手段，主動引發違約事實，達到非法占有他人財產目的。

從行為運作上看，具有組織化、專業化、隱蔽化特征。車貸型“套路貸”犯罪內部分工明確、組織嚴密，涉及物色目標、簽訂合同、惡意違約、暴力索債等多個環節，同時，會雇用社會閑散人員或有犯罪前科的人員進行暴力催債，形成“資金端—中介端—技術端—暴力端”的完整“產業鏈”。

從所涉罪名來看，犯罪行為涉及多個罪名。車貸型“套路貸”犯罪可能會涉嫌詐騙、敲詐勒索、尋釁滋事等犯罪，甚至可能衍生為搶劫、虛假訴訟、非法拘禁等犯罪。

車貸型“套路貸”犯罪成因分析

車貸型“套路貸”犯罪的成因涉及多個層面，主要原因有以下幾點：

利益驅動為核心動因。車貸型“套路貸”的核心手段包括虛增債務、單方認定違約和暴力催收等，這些行為在短期內可使犯罪分子獲得遠高于正常利息的非法收益，這使得不法分子鋌而走險，其核心動因就是利益驅動。

市場需求存在結構性矛盾。隨著二手車政策的不斷完善、經營環境的不斷優化等，二手車市場步入快速增長通道，但二手車市場的金融供給并不能滿足市場需求，車貸型“套路貸”犯罪分子針對急需資金且難以通過正規渠道融資的群體，利用他們的焦慮心理，誘導受害者陷入騙局。

利用監管套利與政策規避。車貸型“套路貸”監管涉及金融、公安、市場監管和司法等多個部門，容易出現監管漏洞。由于“套路貸”與高利貸、民間借貸界限不清晰，金融監管和法律執行具有滯后性，不法分子通過設計復雜的借貸規則，利用虛假合同制造“合法借貸”假象，增加了司法認定困難。

受害者防范意識和能力欠缺。“套路貸”受害者往往為一些防范意識不強的特殊群體，容易被虛假宣傳誤導。即使有些受害者已意識到可能遭遇“套路”，但因受到威脅與恐嚇，不敢采取法律手段維護自身權益，從而導致案件隱匿性加深。

車貸型“套路貸”犯罪治理對策

加強車貸型“套路貸”犯罪刑事規制。嚴厲打擊車貸型“套路貸”犯罪，不僅是維護金融秩序和群眾財產安全的必要手段，更是對社會公平正義的堅決捍衛。應不斷加大典型案例曝光力度，破除潛在犯罪分子存在的“低成本高收益”僥幸心理。對已辦理的車貸型“套路貸”犯罪案件，及時進行追贓挽損，優先補償受害人損失。

提高調查取證和分析研判能力。要充分運用大數據等技術手段，從串并線索、統一收網、固定證據鏈等方面全面、細致地收集各類證據，形成完整證據鏈。與相關部門建立溝通協調機制，共同研究車貸型“套路貸”犯罪法律適用問題，確保司法標準統一。暢通行政執法與刑事司法無縫銜接，金融監管部門在日常監測中發現車貸型“套路貸”線索后，應及時移送公安機關進行偵查。

完善“職業放貸人”名錄和黑名單制度。為有效打擊非法放貸行為，防控虛假訴訟和惡意訴訟，建議在精準界定、協同聯動、社會公開、動態調整、科技賦能等方面系統推進“職業放貸人”動態名錄和黑名單制度。司法機關、金融監管部門、市場監管部門等加強聯合懲戒，對列入黑名單的職業放貸人，實施重點制約。

疏通金融供給并加強全鏈條監管。從根本上擴大合法金融產品供給，以滿足多元信貸市場需求并壓縮非法借貸生存空間，需構建一個全面、包容且穩健的金融體系。強化金融司法與監管執法協同治理，推進風險聯防共治、信息共享等機制，保持金融包容性與技術穿透力的平衡，防止“治理缺位”使違法犯罪有機可乘。

建立“易舉報、快處理、廣宣傳”治理閉環。整合12345政務熱線、金融監管平臺等資源，在小程序、生活號等開通“一鍵舉報”入口，提供便捷高效的舉報“窗口”。對舉報線索分級處置，涉及暴力催收、限制人身自由的線索立即響應，限定核查時間；對疑難復雜案件線索開辟“綠色通道”，建立跨部門聯動機制，舉報信息實時共享；對舉報線索的核查情況，可通過舉報平臺查詢處理進度，確保全程透明。加大宣傳力度，通過社區公告欄、網貸平臺、短視頻平臺等渠道揭露車貸型“套路貸”中暗藏的陷阱，讓群眾“識套路、敢舉報”，強化源頭預防。

（作者分別為山東省日照經濟技術開發區人民檢察院檢察長、辦公室主任）

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