山東
他們遇到了磅礴時代的變革，既是時代的寵兒，也是社會目前最重要的支撐者。
退休年齡變了。
隨著延遲退休的落地，他們的法定退休年齡都延長到了63歲。不過由于彈性實施辦法，他們可以一來申請最早60歲退休，不過養老金相對會低一些。萬一失去勞動能力的話，其實也可以領取病殘津貼待遇，沒有年齡限制。
這些男性，能夠活到63歲的概率有多大呢？一起來算一下。根據國家統計局公布的我國人均預期壽命情況，2024年全國人均預期壽命為79歲，比2020年提升了一歲多。
不過，由于1981年出生的男性今年已經45歲了。實際上他們算起來的預期壽命更久。因為人均預期壽命是以當年新生兒為基礎，按照各個年齡段的死亡率推算出來的數學數值。
人均生存概率怎么算？
相對來說，我們可以參照美國的數據情況，因為它有更詳細的計算規則。美國2025年使的是2022年的社保精算生命表，主要用于社保信托精算報告。
另外，實際上參加了養老保險的人預期壽命會更高一些，其實大家也明白，花了這么多錢，自然都多想活幾歲，因此會不自覺的減少風險活動。
有關表格是，假設初始男性存活有10萬人，每一年都有一定的死亡概率，等到了45歲的存活人數就已經不是10萬了。
在美國2022年人均預期壽命74.74歲的情況下，其實活到45歲的人數是92625人，存活概率是92.6%。
這些45歲的人群，活到63歲的概率有多少呢？63歲的存活概率是79965人。兩者對比得出的存活概率高達86.33%。
那么繳納的養老金什么時候能回本呢？
這實際上可以從我們的養老金計算公式算一算。
繳費產生的養老金主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金兩部分構成。個人賬戶養老金部分是全額保本的，因為個人賬戶余額萬一領不完，可以繼承。
基礎養老金部分，我們可以作為其活著回本的統籌賬戶部分繳費來計算。統籌賬戶養老金部分繳費比例有兩個，一類是靈活就業人員，自己繳費12%，一類是用人單位，繳費比例是16%。我們按照12%的繳費比例來算一下。
山東省2025年的最低繳費基數為4504元（2026年還會提高），靈活就業人員每繳費一個月統籌賬戶是進入了540.48元，12個月是6485.76元。
基礎養老金的形成規則是，按照每繳費一年領取0.8%的養老金計發基數（目前計發基數比社平工資高一些，未來將過渡的社平工資），一般每年都還會漲一點。今年養老金計發基數是7831元，假設明年漲1.5%（社平工資增長率一般是比銀行定期存款利率高），17年之后，是9978元。這樣算起來差不多一年繳費每月形成80元養老金。
不考慮利息的情況下，回本時間只需要81個月，也就是不到6年的時間。
如果我們今年已經45歲，即使我們63歲退休，我們很大概率還是能夠活到80歲的。所以，參加養老保險很劃算。
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