公積金"全場景錢包"來臨，重慶何時實現全場景賦能？

如今公積金的用途已從單一的購房工具，升級為可以付首付、交物業費、參與老舊小區改造加裝電梯的"全場景錢包"。數據顯示，2025年全國各地出臺的公積金優化政策約270條；進入2026年開年至今，全國已有超過30個城市調整優化公積金政策。

在此背景下，作為西部重鎮和直轄市的重慶，公積金改革走到了哪一步？距離"全場景賦能"還有多遠？這是每一位繳存人都值得關心的問題。

全國公積金使用場景全景掃描：四大方向并進

根據梳理，各地公積金優化政策大致可劃分為四大方向。

方向一：使用場景拓寬——"一金多用"

這是最受關注、覆蓋面最廣的改革方向。

·付首付、付稅款：深圳、西安等約30城支持提取公積金支付首付款；深圳、安陽明確支持支付購房稅款。

·物業費提取：據《剛剛！又一地發布新政：公積金可支付物業費！》，蘇州最新政策明確公積金可支付物業費，不超過3000元/年；此前上海、深圳、石家莊、沈陽、嘉興等多地已支持。

·代際互助提取：據《地方政策 | 成都住房公積金新政》，成都購買保障性住房可提取本人父母、子女、配偶的住房公積金，繳存人及配偶可在購房五年內每月提取一次。

·電梯更新改造提取：據《浙江公積金新政來了！》，浙江支持繳存職工及其直系親屬提取住房公積金用于支付老舊住宅電梯更新、加裝和城市危舊房有機更新、共用部位維修后的個人分攤費用。廣州、上海亦有類似政策。

·大病提取：海南、成都、鞍山等支持因大病致困提取。

·適兒化、適老化改造：黃岡支持適兒化改造提取；徐州支持物業費、適老化改造提取。

方向二：異地互認互貸——"全國漫游"

深圳等大灣區6市簽署協議，實現"錢隨人走，服務共享"；徐州擴大異地貸款范圍至北京、天津、重慶、深圳、廣州及山東省、河南省等地；昆明取消異地購房提取限制；西寧"全國異地對沖還貸"業務正式上線。

方向三：覆蓋群體擴大

天津、宜昌、蘭州、蘇州、德陽、麗水等多地將靈活就業人員納入繳存范圍；長沙、云南、徐州等地對多子女家庭上浮貸款額度或優化套數認定。

方向四：便民服務升級

北京公積金新增"電話貸款"服務讓借款人全程"零跑腿"；成都支持提取住房公積金按月直付房租。

從惠及面看，2024年全國住房公積金繳存額36317.83億元，比上年增長4.67%；共有8127.04萬人提取住房公積金27654.84億元，發放個人住房貸款230.56萬筆、13043.07億元。公積金制度的惠及面正不斷擴大。

重慶公積金：購房鏈條深化，"大住房全生命周期消費"場景仍待加強

客觀看，重慶公積金改革并未缺席，近年來動作密集、力度不小。

1. 貸款額度大幅提升

2024年10月14日起，重慶住房公積金個人最高貸款額度從50萬元提高到80萬元，參貸后家庭最高貸款額度從100萬元提高到120萬元；多子女家庭個人最高貸款額度從60萬元提高到100萬元，參貸后家庭最高貸款額度從120萬元提高到160萬元。

2. 使用政策優化調整

2024年11月28日重慶推出四項優化：

·優化新購住房套數認定：已結清首次公積金貸款且在擬購區縣無房的，按首套標準執行；

·放寬購房首付款提取：使用公積金貸款新購住房的，一年內可提取公積金支付首付款；

·優化置換貸款（商轉公）：已結清首次公積金貸款，可將現有全市唯一住房的商業貸款置換成公積金貸款，利率按首套執行；

·延長貸款到期時間：男性延至68歲，女性延至63歲，最長30年。

3. 商轉公直轉、靈活就業人員門檻降低

2025年5月重慶推出支持住房公積金商轉公貸款直轉，減輕繳存人自籌資金結清原商業貸款的壓力；靈活就業人員貸款起貸期限由繳存滿12個月縮短為6個月。

4. 沖還貸與約定提取

2024年8月5日起，重慶市職工可申請辦理住房公積金貸款沖還貸或約定提取。

5. 全款購房提取條件放寬

2025年11月7日，重慶市發展改革委等8部門聯合印發新政：全款購房滿半年后每年可提取一次，提取辦理時限由2年放寬至5年，提取范圍放寬至本人、配偶、子女以及本人與配偶雙方的父母，合計提取金額不超過購房總價款。

6. 利率下調減負

央行下調個人住房公積金貸款利率0.25個百分點后，5年以上首套公積金貸款利率降至2.6%。以100萬元貸款30年等額本息測算，月供減少132.52元，累計節省利息47707元。

從《重慶市住房公積金2025年年度報告》公布的提取結構看，重慶公積金的使用仍高度集中在購房相關領域。但對標全國先進城市，重慶在"大住房全生命周期消費"場景上仍有待提升。

△圖：重慶公積金中心提取指南

△圖：全國先進城市公積金提取示例

重慶何時能實現"全場景賦能"？趨勢研判

1、節奏加快已成定局。 2026年是全國公積金改革的"全面落地之年"，僅今年開年至今已有超30城調整優化公積金政策。重慶作為直轄市，且2025年11月剛剛出臺全款購房提取放寬新政，改革節奏明顯在提速。

2、下一步改革方向清晰可期。結合2025年重慶提取結構中老舊小區改造僅占0.03%、物業費與裝修場景空缺的現狀，物業費提取、裝修提取、代際互助提取、保障房首付提取等，有望在2026年內至2027年陸續落地。

結語：讓2000億余額真正"活起來"

據《重慶市住房公積金2025年年度報告》，截至2025年末，重慶公積金繳存余額達2010.30億元，實繳人數336.04萬人——這是一個體量龐大的"民生池"。

從50萬到80萬的貸款額度躍升，從商轉公直轉到全款購房提取五年放寬，從沖還貸約定提取到貸款年齡延長——不可否認，重慶公積金改革已在路上，且步伐穩健。但與全國"一金多用"的先進標桿相比，在物業費、老舊小區改造、加裝電梯、裝修、代際互助等場景上仍有明顯拓展空間。

公積金改革的本質，是讓沉睡的資金真正服務于人的美好生活。期待重慶能夠抓住2026年這一"全面落地之年"的窗口，盡快推出多元化提取政策，讓2000多億繳存余額真正成為惠及336萬繳存人的"住房綜合賬戶"和"民生管家"——讓公積金不僅是買房時的"及時雨"，更是持有環節的"減壓閥"、改善生活的"助推器"。

上述研究成果有由克而瑞重慶分析師王琳雅，通過人機協作綜合使用克而瑞·決策專家的AI問知、AI文章、行業SKills功能撰寫。

1.本文章內容是由克而瑞重慶分析師王琳雅撰寫。本內容僅供參考，不構成投資建議。

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