老人20萬存款蒸發，百萬保障騙局頻發難追回

近期，以“關閉百萬保障”為名的電信詐騙在全國多地頻繁發生。70歲的王大爺（化名）最近成為這類詐騙的受害者。

今年初，他接到一通自稱來自抖音官方客服的電話。對方準確報出了他的姓名和身份證后四位，聲稱他開通的“百萬保障”服務即將到期，如不立即關閉，系統將每月自動扣費800元。

王大爺起初并未立刻懷疑。按照他的回憶，自己此前確實在抖音支付頁面看到過“百萬保障”相關提示，也注意到頁面中出現過“100萬元”“保險公司”“保障額度”等字樣。在他看來，這更像是一項自己此前沒有留意過的保險服務。

隨后，對方以“指導關閉”為由，讓他下載一款名為“信源密信”的會議軟件，并要求開啟屏幕共享功能。在屏幕共享過程中，對方又以“驗證賬戶安全”為名，引導他打開手機銀行APP并輸入密碼。

幾分鐘后，王大爺收到銀行扣款通知，其賬戶內20萬元被分多筆轉入陌生賬戶。當他試圖再次撥打“客服”電話時，對方已經關機。王大爺隨后向當地警方報案。

類似騙局也在不斷出現。廣東的陳女士向界面新聞表示，自己接到過自稱“第三方保險監管公司”的電話，對方稱其去年購買過兩份“百萬醫療保險”，第一年免費，后四年將開始收費，且“今天就是生效日”。

對方在電話中能說出陳女士部分身份證信息，并稱可以幫助將兩份保險“合并成一份”，以免后續重復扣費。但陳女士表示，自己并不記得去年簽過相關電子簽名或紙質合同，于是追問對方是哪家公司的保險、保單信息從何而來。對方則稱“沒有權限查看”，但仍繼續發送鏈接，引導其點擊完成所謂“合并”。

在通話中，陳女士明確表示自己不需要這兩份保險，并提出如果后續扣費，將向監管部門投訴或起訴合同無效。對方隨即話鋒轉變，稱“連合同頁面都找不到，也不知道保險公司信息，怎么起訴”。

最終，陳女士下載“金事通”App查詢后發現，自己名下并不存在相關人身險和車險保單，初步判斷該通電話為詐騙。

“百萬保障”騙局之所以在多地出現，核心在于其并非完全虛構一個陌生產品，而是借用了用戶真實接觸過但認知并不充分的平臺保障和保險服務場景。

北京市盈科（廣州）律師事務所刑民交叉法律事務部執行主任李紅向界面新聞表示，此類詐騙看似話術不同，但底層邏輯高度一致：先讓受害者相信自己名下確有一項保險或保障服務，再通過“即將扣費”制造緊迫感，最后把用戶引向屏幕共享、陌生鏈接或第三方App。

“前面最關鍵的是建立可信度。”李紅稱，詐騙分子往往會先報出受害者的姓名、身份證號尾號等部分個人信息，再以平臺客服、銀行客服、保險服務人員的身份出現。對不少用戶來說，一旦個人信息被對方準確說出，警惕性就會降低。

在此基礎上，扣費壓力被迅速放大。李紅表示，詐騙電話中常見的表述包括“今天生效”“即將自動扣費”“不處理會影響征信”“現在不關閉后續無法取消”等。無論是“百萬保障到期”，還是“誤開通百萬醫療險”，最終都指向同一個結果——讓受害者相信自己必須立刻處理。

在李紅看來，這類話術真正危險之處，是將看似普通的“客服溝通”轉化為對賬戶信息的獲取。詐騙分子通常會以“遠程指導關閉服務”為由，要求受害者下載會議軟件并開啟屏幕共享，或發送鏈接引導其進入所謂“保單合并”“合同確認”“監管核驗”頁面。

一旦受害者離開官方渠道，風險便迅速放大。屏幕共享會讓銀行卡號、支付密碼、短信驗證碼等關鍵信息實時暴露；陌生鏈接和非官方App則可能通過釣魚頁面或遠程控制程序獲取賬戶權限。資金隨后被迅速轉出，或進入更復雜的拆分流轉鏈條。

一旦資金被轉走，追回往往并不容易。

當前電信詐騙已形成成熟的“跑分”黑產鏈條。受害人資金進入一級賬戶后，可能在數分鐘內被拆分流轉至多個二級、三級賬戶，甚至通過虛擬貨幣、境外支付渠道轉移。等警方完成凍結手續時，部分資金可能已經被迅速轉移。

個人信息泄露還會帶來長期風險。身份證號、銀行卡號、手機號、家庭住址等信息一旦進入黑產鏈，可能被用于二次詐騙，也可能被用于注冊支付工具、申請貸款產品，導致受害人在不知情的情況下承擔額外風險。

治理難點在資金鏈，也在“保險扣費”信息差。從司法實踐看，打擊此類“保險扣費”類電詐仍面臨多重難點。

李紅指出，首先是資金追查難。涉詐資金通常會在短時間內被拆分流轉，資金鏈條越長，追蹤和凍結難度越高。其次是黑灰產鏈條完整，大量“卡農”“號商”為詐騙團伙提供銀行卡、電話卡、社交賬號等作案工具。部分案件中，詐騙窩點位于境外，跨境取證、人員抓捕和資金凍結都存在現實障礙。

此外，這類詐騙往往高度依賴電子證據，而屏幕共享、涉詐App后臺數據、釣魚鏈接頁面等證據極易滅失。一旦服務器關閉或鏈接失效，后續取證難度顯著上升。

在治理層面，李紅建議，應進一步強化資金鏈管控，推動銀行落實賬戶分級分類管理，對異常交易引入延遲到賬或人工審核機制，為受害人報警和止付爭取窗口期。同時，繼續深化“兩卡”整治，提高出借、出售銀行卡和電話卡的違法成本。

對于平臺和金融機構而言，除了對“百萬保障”等功能持續提示“免費”“長期有效”外，還需要針對“保險扣費”這一高頻話術進一步前置風險提醒。例如，當用戶搜索“百萬保障”“百萬醫療險扣費”“關閉保險”等關鍵詞時，應優先展示官方說明和查詢路徑；當用戶在聊天或通話場景中出現“屏幕共享”“安全賬戶”“保單合并”“自動扣費”等高風險詞時，也應觸發更強提醒。

對普通用戶而言，李紅提醒，接到類似電話后，應立即掛斷，自行通過官方App、官方客服電話或權威查詢平臺核實，不要使用對方提供的鏈接、二維碼或回撥號碼。