嘀嗒出行助貸業務：亂象曝光后入口下線，用戶遺留問題仍待解決

“借的時候只看到頁面寫著年利率5.4%起，直到放款后還款，才發現利息高得離譜，個人信息也被泄露，大半年過去了，每天還是能接到十幾個貸款推銷電話?！苯眨嗝M者向WEMONEY研究室發起投訴，講述了自己通過嘀嗒出行平臺內嵌的“借錢”功能申請貸款后遭遇的一系列糟心事。有投訴用戶直言，自己是在嘀嗒平臺的官方入口申請的貸款，全程順著平臺指引操作，可出了問題平臺卻一味推脫責任，至今沒有給出合理的解決方案。

WEMONEY研究室關注到，針對嘀嗒出行助貸業務存在的虛假宣傳、隱性收費、個人信息泄露、違規導流金融黑灰產等多項問題，此前已有多家媒體進行過深度調查與全流程實測報道。而在相關亂象被集中曝光后，WEMONEY研究室近期核實發現，嘀嗒出行平臺已全面下線了APP內的“借錢”助貸業務入口，相關金融導流服務已停止，但此前因該業務產生的用戶投訴與遺留問題，仍未得到妥善解決。

1.低息誘餌與利率迷局，年化成本36%

在多位用戶的投訴中，“宣傳低息、實際高息”是最核心的問題，而這也是嘀嗒出行助貸業務被詬病最多的亂象。

2025年7月，有投訴用戶在使用嘀嗒平臺順風車服務時，偶然發現了平臺首頁的“借錢”入口，因當時急需資金周轉，便順著頁面指引提交了貸款申請。最終，該用戶通過該入口實際借款21000元，分12期償還，每月固定還款2109.69元。但讓他始料未及的是，整個借款過程中，平臺從未明確告知除利息外的其他費用，直到他事后索要發票才發現，還款中包含一筆高達1707.09元的金融服務擔保費，收取方為黑龍江三農信融資擔保有限公司。更讓他難以接受的是，直到進入還款階段，他才知曉這筆貸款的實際放款方為福建華通銀行。

WEMONEY研究室以該用戶提供的還款明細，通過內部收益率（IRR）公式核算，該筆貸款的實際年化利率已高達36%，與嘀嗒平臺“借錢”頁面宣傳的“年利率5.4%起”形成天壤之別。除了隱性收費與利率虛高，提交貸款申請后的信息泄露與高頻騷擾，更讓該用戶不堪其擾——提交申請后不到1分鐘，他便接到了多家線下貸款中介的電話，即便明確拒絕貸款需求，半日之內仍接到了十余個推銷電話與短信，相關騷擾至今仍未完全停止。

此前有媒體全流程實測發現，嘀嗒平臺“借錢”入口的宣傳頁面，僅以醒目字體標注“年利率5.4%起”“最高可借20萬元”“審批快、額度高”等營銷話術，卻未以顯著方式披露貸款主體、真實年化利率、綜合資金成本、還款明細、風險提示等關鍵信息。而用戶實際申請貸款后，除了基礎利息，還會被收取擔保費、服務費、會員費等多項隱性費用，這些費用全部疊加后，貸款實際年化利率普遍逼近36%。

業內專家表示，這類借貸模式，是行業內典型的“流量平臺+助貸機構+持牌放貸機構+擔保機構”四方助貸結構。按照監管要求，在這一模式中，銀行應承擔互聯網貸款合規主體責任，對利率、收費、信息披露進行全流程管控；助貸機構應對營銷宣傳、信息披露、用戶授權流程負直接運營責任；擔保公司收取的相關費用，必須全額納入貸款綜合資金成本并向用戶明確公示。

但現實情況卻是，多方息費疊加后，貸款真實利率遠超監管紅線，關鍵信息刻意隱匿，整個業務鏈條存在明顯的合規瑕疵。WEMONEY研究室了解到，當前金融借貸仍沿用24%的司法保護上限標準，而36%的實際年化利率，早已明顯偏離合規軌道。

除了上述典型案例，有用戶在消費保平臺投訴稱，其在嘀嗒分期申請3500元貸款，僅3天借款期限就被收取1680余元手續費，申請全程未被告知相關收費標準，“已經還款1820元，客服說還要再還1680元，現在還在短信轟炸我！”

在黑貓投訴平臺，有用戶反饋，本想通過嘀嗒平臺的貸款入口查看授信額度，卻被平臺自動開啟訂單強制下款；另有用戶投訴嘀嗒出行合作方某借貸APP虛假宣傳，“平臺宣傳借錢后可提前還款，但嘀嗒APP存在明顯bug，點擊提前還款后沒有任何反應，客服推卸責任稱與APP無關，也拒不提供資方的客服聯系方式”。2025年10月，更有用戶直接投訴，嘀嗒金融在貸款過程中無故扣取擔保費、會員費，并收取高額不合規利息。

2.一鍵授權的陷阱：從流量入口到信息裸奔的傳導鏈條

此前有媒體實測顯示，嘀嗒平臺的“借錢”功能，在順風車首頁、“我的錢包”板塊均設置了直達入口。用戶申請貸款時，除完成基礎身份認證外，還需填寫芝麻信用分、職業類型、資產情況、貸款申請城市等敏感信息，最終必須通過“一鍵授權”簽署多項打包整合的協議，其中就包括個人信息對外提供授權與征信授權書。協議內容顯示，授權范圍幾乎覆蓋了用戶的全部核心個人信息，包括真實姓名、身份證地址、人臉生物信息、手機號碼、銀行賬號、年齡、職業、工作單位、收入信息、緊急聯系人聯系方式等。所有協議均被打包整合，用戶只能選擇“全部同意”或“全部拒絕”，無法單獨拒絕任一授權項，若不簽署完整協議，便無法使用貸款申請功能。

用戶表示，在嘀嗒平臺提交貸款申請后，不到1分鐘便接到了線下貸款中介的電話，對方明確表示已接收到來自嘀嗒平臺的線上貸款申請，可協助開展審核、匹配額度與放款。有中介在電話中直接詢問：“你是不是近期點擊過網貸？我們后臺監測到，你的個人信息已經在十余處公共平臺泄露、公開。”還有中介宣稱可辦理“年化利率3%左右”、最長十年期限的貸款，甚至明確表示貸款可用于購房，同時直言會收取相應的服務費。而在明確拒絕貸款需求后，實測人員半日之內便接到了十余個貸款推銷電話與短信，有中介直言：“你的信息已經在十多個公共平臺公開了，就算我不打，也會有別人打?！?/p>

更令人憂慮的是，嘀嗒平臺還在借款頁面正中設置了醒目的“債務優化”入口。此前該入口直接跳轉至“專注逾期咨詢”頁面，收集用戶的債務類型、債務總金額、聯系電話等敏感信息，聲稱可免費提供信用卡逾期、網貸逾期等債務問題咨詢及債務規劃與協商還款服務。有投訴用戶向WEMONEY研究室反映，點擊此類入口后，不僅沒有解決自身債務問題，反而被誘導以貸養貸，個人信息也被多次倒賣。

嘀嗒出行的金融導流業務布局已久。早在2019年下半年，嘀嗒出行便開始試水金融業務，彼時平臺用戶量已達1.3億，主要為百度有錢花、新浪熊貓貸款等平臺提供導流服務。2023年，便有資深從業者透露，嘀嗒出行的導流業務已外包給第三方公司經營，金融業務與錢小樂深度綁定。

3.責任推諉與監管紅線：下線入口不能一了百了

用戶表示，在嘀嗒平臺點擊貸款廣告到最終進入貸款申請頁面，整個路徑需經過九次點擊，而從第三次點擊開始，相關頁面就已完全脫離嘀嗒平臺。這一產品設計客觀上形成了層層剝離平臺責任的“防火墻”，也成為嘀嗒方面推諉責任的核心依據。用戶向WEMONEY研究室表示，即便平臺下線了相關入口，也不能抹去此前業務違規給用戶造成的損失，“平臺不能一關了之，之前的高息問題、信息泄露問題，至今都沒有給我們一個說法”。

法律業內人士向WEMONEY研究室指出，即便平臺并非直接持牌放貸機構，但其作為流量入口與營銷宣傳主體，對合作金融機構的違規行為負有審核與監督義務。平臺將用戶個人信息向未列明的線下貸款中介導流，實則屬于泄露公民個人信息的行為，極易成為非法收集、倒賣個人信息的渠道，嚴重侵害金融消費者的基本權益。即便相關業務入口已下線，平臺仍需對其運營期間產生的用戶權益受損問題承擔相應責任，不能以“非金融機構”“業務已下線”為由逃避責任。

事實上，針對助貸業務的各類亂象，監管部門早已劃出明確紅線。2025年10月1日，國家金融監管總局發布的《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》正式施行，明確要求商業銀行對合作機構實行名單制管理，不得與名單外的機構開展互聯網助貸業務合作。同年2月28日生效的《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》，明確禁止在每日22:00至次日8:00進行催收，電話催收每日頻次上限為3次，不得隨意聯系緊急聯系人。2025年以來，監管部門已對5家行業頭部平臺進行集中約談，要求規范營銷宣傳、清晰披露息費、加強個人信息保護。

WEMONEY研究室近期核實發現，在相關亂象被集中曝光、監管部門持續加碼合規監管后，嘀嗒出行平臺已全面下線了APP內順風車首頁、“我的錢包”板塊的“借錢”助貸業務入口，相關金融導流服務已停止。

針對上述利率違規、信息泄露、黑灰產導流等問題，WEMONEY研究室向嘀嗒出行發送了溝通提綱，截至發稿未作出回應。