深耕普惠金融服務新就業群體

普惠金融持續深化，是做好金融“五篇大文章”的內在要求。立足多層次經營主體，主動覆蓋小微經營者、靈活就業人群等長尾客群，拓寬服務邊界、平衡服務質效，正成為金融行業的共同選擇。

當前市場環境下，隨著就業形態不斷豐富，金融供需的適配矛盾逐步顯現。外賣配送、貨運物流、平臺從業者等新就業群體持續壯大，收入波動明顯，資產結構偏輕，缺少傳統授信所需的標準化材料。大量小微門店存續周期靈活，短期資金周轉訴求頻繁，傳統抵押模式門檻偏高，難以匹配小額、高頻的用款特點。初創經營主體面臨運營負擔偏重、資金回籠緩慢等問題，融資渠道相對有限，長期發展受到一定制約。需求端的差異化變化，倒逼金融供給加速調整，補齊下沉服務的薄弱環節。

針對新就業群體的發展現狀，金融監管總局在今年年初就將優化相關金融服務納入年度工作部署。引導銀行保險機構結合從業者收入波動大、用款零散高頻、缺少抵質押資產的實際特征，加快產品設計革新與風控體系優化。同步規范此類經營性貸款業務開展，從嚴防范欺詐、騙貸等違法違規行為，整治行業亂象，合理壓降各類附加支出，推動綜合融資成本穩步下行。

對金融機構來說，要順應發展趨勢，需要跳出傳統經營思維，重塑適配微觀主體的服務模式。打破不動產抵押的單一授信邏輯，依托經營流水、平臺履約記錄、數字化征信數據，搭建更為靈活的信用評價體系，讓信用轉化為可使用的金融價值。圍繞個體經營、同城服務、輕創業等場景，推出循環授信、短期周轉貸、隨借隨還等輕量化產品，精簡審批環節，壓縮辦理時限，更好匹配碎片化應急用款場景。依托市場化定價方式，對誠信履約、經營穩定的經營主體給予合理成本傾斜，以精細化投放替代粗放拓展，提升資金利用效率。

服務場景的延伸與模式升級，有助于進一步拓寬金融服務的邊界。伴隨數字化轉型推進，線上服務渠道日趨成熟，金融機構持續簡化移動端操作流程，實現結算、借貸、管理等功能線上集成，適配靈活就業人群碎片化的使用習慣。同時主動貼近產業園區、物流站點、商圈集市等線下場景，把基礎金融服務嵌入日常經營流程，減少辦事壁壘。輕量化、嵌入式的服務布局，持續降低金融使用門檻，讓各類從業者可以便捷獲取低成本、高效率的基礎支撐。

完善配套保障體系，是穩定經營預期的重要組成部分。普惠金融關鍵要解決業務可持續的問題。金融行業可整合信貸、普惠保險、現金管理等多元業務，構建協同服務模式。圍繞戶外作業意外、小微經營中斷、突發變故等情形，開發低門檻、高適配的保障產品，補齊市場化風險防護短板。面向基層群體普及資金規劃、合規借貸、風險甄別等常識，引導經營主體理性安排收支。規范各類收費行為，清理隱性費用，以合規經營維護小微及靈活從業者的合理權益。

市場微觀肌體保持穩定，實體經濟發展便具備穩固支撐。金融業要堅守普惠發展方向，兼顧經營效益與社會責任，不斷完善產品結構、優化風控方式、延伸服務觸角，持續填補下沉市場供給缺口。以溫和、務實的金融服務緩解眾多小微企業的經營壓力，平滑行情波動帶來的影響，助力每一位奮斗者穩健經營、穩步前行。（本文來源：經濟日報 作者：陸 敏）