報告：傳統保險公司線上購險首超線下，AI技術發力

來源：環球網

【環球網財經報道 記者 譚雅文】2025年，互聯網保險消費迎來關鍵轉折。據元保集團聯合清華大學五道口金融學院中國保險與養老金融研究中心發布的《2025年中國互聯網保險消費者洞察報告》（以下簡稱《報告》），傳統保險公司的線上渠道首次超越其線下渠道，成為消費者購險的第一入口。

《報告》顯示，2025年，互聯網保險消費者在保的產品購買渠道中，傳統保險公司的線上渠道占比達63%，線上投保的用戶認知與行為習慣已逐步養成。從用戶來源看，近六成互聯網保險消費者是從線下轉到線上的，轉換前三的產品為車險、儲蓄險和意外險。

與此同時，20-40歲青年群體成為互聯網保險新購主力，60歲以上銀發族的保障需求也在快速升級，越來越多的老年人開始嘗試線上投保。

清華大學五道口金融學院研究員魏晨陽分析表示，互聯網保險由渠道形態向行業基礎設施的演進，是保險業數字化轉型進入深水區的核心標志。這一進程呈現兩大關鍵特征：其一，線上能力突破前端銷售邊界，延伸至產品研發、風險控制與服務體系；其二，互聯網場景為AI與保險業務的融合提供了“數據—場景—反饋”的閉環，成為技術規模化落地、業務模式創新與行業效率重構的關鍵陣地。

2025年，AI不再局限于輔助工具，而是全面嵌入保險服務鏈路。《報告》顯示，去年通過AI大模型或APP了解保險信息的消費者占比達16%，同比增長60%。在購買保險前，有超過40%的消費者會使用AI工具對比產品，超過50%的消費者會將AI推薦的產品作為參考信息來源之一。元保集團創始人兼CEO方銳表示，2025年是人工智能在保險業應用的關鍵轉折點，行業正由“局部數字化”邁向“AI深度重塑”的新階段，AI也從輔助工具升級為行業的核心生產力。

不過，AI在提升決策效率的同時也暴露出短板。調查顯示，當前消費者使用AI工具時，仍普遍面臨三大核心痛點：回答準確性不足、內容針對性偏弱、產品推薦客觀性存疑。消費者使用AI工具時遇到的問題中，占比高的是“無法辨別回答的準確性，需要多方校驗”“內容寬泛，無法針對個人情況精準推薦”。對此，《報告》建議，未來AI工具需著力提升回答準確度、內容針對性與客觀性。行業也可建立相關規范與引導機制，推動AI工具成為消費者高效、可信賴的保險決策助手。

需求側的變化也在同步加速。從消費者投保意愿來看，《報告》顯示，2025年45%的消費者較去年增加了家庭年保費支出；約七成消費者的家庭年保費支出在5000元以上，其中僅購買互聯網保險的家庭年保費最多集中在2501元-5000元區間，占比近三成。在低利率市場環境下，分紅型保險產品持續走熱，成為消費者理性選擇的重要體現。相較于以往對固定高收益產品的偏好，當前消費者逐步接受“保證利益+分紅收益”的復合型收益模式，更加注重產品在安全性、收益穩定性與長期增值空間之間的平衡。

面對日益升級的需求，保險供給端正加速變革。產品供給由標準化轉向分層化與場景化，行業增長也轉向結構驅動，分紅險、中高端醫療險及新能源車險成為關鍵支點。北京大學應用經濟學博士后、教授朱俊生表示，保險業正進入“產品結構優化”和“生態融合”并行的新階段，發展重點從單一的產品供給轉向價值鏈的全面重構。生態層面，保險職能從傳統賠付轉向更全面的風險管理和服務整合。通過加強健康管理、養老社區建設和與主機廠的數據對接，保險公司正逐步轉型為“綜合解決方案供應商”，致力于構建全生命周期的服務體系。