央行擬修訂4件支付系統(tǒng)規(guī)則！

支付之家獲悉，中國人民銀行擬修訂4件支付系統(tǒng)相關(guān)規(guī)范性文件，銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)資金清算、支付管理信息系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、城商行銀行匯票業(yè)務(wù)均在其中。

央行發(fā)布通知稱，為加強(qiáng)金融法治建設(shè)，完善中央銀行法律法規(guī)體系，組織修訂《城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務(wù)依托大額支付系統(tǒng)處理辦法》《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)資金清算通過大額支付系統(tǒng)處理辦法》《支付管理信息系統(tǒng)管理辦法》《境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理規(guī)定》4件規(guī)范性文件，形成征求意見稿并向社會公開征求意見。意見反饋截止時(shí)間為2026年6月9日。

這4件文件均發(fā)布多年，原始制度分別形成于2004年、2007年和2008年，覆蓋支付系統(tǒng)運(yùn)行和清算管理的不同環(huán)節(jié)。此次修訂聚焦支付清算系統(tǒng)舊規(guī)更新，重點(diǎn)落在清算主體、系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)流程、機(jī)構(gòu)職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置規(guī)則上。

其中，《銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)資金清算通過大額支付系統(tǒng)處理辦法》最貼近銀行卡支付交易。征求意見稿明確，中國銀聯(lián)、成員機(jī)構(gòu)通過大額支付系統(tǒng)辦理銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)人民幣資金清算，應(yīng)遵守該辦法。文件同時(shí)明確，銀聯(lián)卡是指按照中國銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)行，發(fā)卡行標(biāo)識代碼由中國銀聯(lián)分配或管理，或卡面帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識的支付卡以及與支付卡相對應(yīng)的支付賬號。

按照征求意見稿，中國銀聯(lián)根據(jù)每個(gè)交易日銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)信息，清分軋差產(chǎn)生以成員機(jī)構(gòu)為單位的多邊凈額資金清算數(shù)據(jù)，至遲下一個(gè)工作日提交大額支付系統(tǒng)進(jìn)行資金清算。非工作日內(nèi)的交易合并提交清算。銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)資金清算應(yīng)以中國銀聯(lián)處理的交易記錄為依據(jù)，并至遲于交易日的下一個(gè)工作日完成。

這套安排對應(yīng)的是銀行卡跨行交易背后的資金處理過程。用戶看到的是刷卡、揮卡、綁卡支付或賬戶扣款完成，成員機(jī)構(gòu)之間還要完成交易信息處理、清分軋差和資金清算。中國銀聯(lián)在其中承擔(dān)清分、軋差、提交資金清算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理等職責(zé)，成員機(jī)構(gòu)則需要保證清算賬戶留存足夠資金，按時(shí)清算應(yīng)付差額。

征求意見稿還寫入清算風(fēng)險(xiǎn)管理安排。中國銀聯(lián)在中國人民銀行上海市分行開立清算賬戶，用于銀聯(lián)卡跨行交易資金清算；其清算賬戶內(nèi)應(yīng)留存清算周轉(zhuǎn)金，用于付差方臨時(shí)性頭寸不足情況下墊付資金清算。付差方成員機(jī)構(gòu)頭寸不足不能及時(shí)清算的，中國銀聯(lián)當(dāng)日動(dòng)用清算周轉(zhuǎn)金完成與收差方成員機(jī)構(gòu)的資金清算。

風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)被分為三級。進(jìn)入一級狀態(tài)時(shí)，中國銀聯(lián)予以關(guān)注，直至成員機(jī)構(gòu)完成清算；進(jìn)入二級狀態(tài)時(shí)，中國銀聯(lián)敦促成員機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)頭寸不足；進(jìn)入三級狀態(tài)時(shí)，中國銀聯(lián)使用自有資金或通過其他途徑籌措資金，保證當(dāng)日完成對收差方的清算。成員機(jī)構(gòu)連續(xù)兩個(gè)清算日無法完成支付的，由中國銀聯(lián)通知該成員機(jī)構(gòu)，停止轉(zhuǎn)接其發(fā)卡行標(biāo)識代碼下的全部跨行交易，并報(bào)中國人民銀行備案。

這部分內(nèi)容把銀聯(lián)卡跨行清算中的頭寸不足、墊付清算、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和交易轉(zhuǎn)接約束寫得更清楚。對銀行卡業(yè)務(wù)參與機(jī)構(gòu)而言，跨行交易能否穩(wěn)定完成，不僅涉及受理、轉(zhuǎn)接和發(fā)卡側(cè)處理，也取決于后端清算賬戶、清算時(shí)限和風(fēng)險(xiǎn)處置安排。

《支付管理信息系統(tǒng)管理辦法》的修訂偏向支付系統(tǒng)后臺管理。起草說明顯示，修訂后的辦法共六章三十八條，內(nèi)容包括系統(tǒng)構(gòu)成、用戶管理、運(yùn)維管理、安全管理、紀(jì)律與責(zé)任等。此次修訂刪除與《中國人民銀行支付系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法》重復(fù)的內(nèi)容，將崗位管理、操作管理、維護(hù)管理、系統(tǒng)變更和故障處理等整合為運(yùn)維管理。

支付管理信息系統(tǒng)本身不是用戶可見的支付產(chǎn)品。它服務(wù)于支付系統(tǒng)管理，涉及行名行號管理、支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析、支付業(yè)務(wù)監(jiān)控等功能。此次修訂增加網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)相關(guān)內(nèi)容，增加行名行號管理子系統(tǒng)相關(guān)內(nèi)容，并根據(jù)人民銀行分行名稱變更、清算中心職責(zé)承接等情況，修改相關(guān)名稱、職責(zé)分工和業(yè)務(wù)流程。

相關(guān)管理規(guī)則對應(yīng)的是支付系統(tǒng)的用戶權(quán)限、運(yùn)行維護(hù)、數(shù)據(jù)安全、業(yè)務(wù)監(jiān)控和異常處理。大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開權(quán)限管理、系統(tǒng)維護(hù)、數(shù)據(jù)使用、應(yīng)急處理和業(yè)務(wù)監(jiān)控等配套安排。支付管理信息系統(tǒng)規(guī)則更新，體現(xiàn)的是支付系統(tǒng)多類業(yè)務(wù)和多類系統(tǒng)協(xié)同運(yùn)行下的制度調(diào)整。

《境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理規(guī)定》對應(yīng)境內(nèi)外幣資金清算。征求意見稿明確，外幣支付系統(tǒng)可以處理境內(nèi)跨行貸記業(yè)務(wù)、銀行間資金調(diào)撥業(yè)務(wù)和即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。其中，即時(shí)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)包括券款對付業(yè)務(wù)、軋差凈額業(yè)務(wù)、外幣資金拆借業(yè)務(wù)和同步交收業(yè)務(wù)等。

起草說明顯示，此次修訂增加境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)即時(shí)轉(zhuǎn)賬功能相關(guān)內(nèi)容，用于辦理券款對付、軋差凈額和外幣資金拆借等業(yè)務(wù)，同時(shí)刪除已不適用的報(bào)文編號，更新報(bào)文名稱，并根據(jù)人民銀行分行名稱變更、清算中心職責(zé)承接等實(shí)際情況，修改相關(guān)名稱、職責(zé)分工和業(yè)務(wù)流程。

這項(xiàng)修訂更接近銀行間外幣資金處理和金融基礎(chǔ)設(shè)施協(xié)同規(guī)則。外幣支付系統(tǒng)的處理能力，關(guān)系到境內(nèi)跨行外幣貸記、銀行間資金調(diào)撥、外幣資金拆借等業(yè)務(wù)的清算效率和確定性。隨著相關(guān)即時(shí)轉(zhuǎn)賬功能納入制度文本，業(yè)務(wù)處理、額度管理、清算窗口、日終處理、差錯(cuò)和異常處理等規(guī)則也需要同步更新。

相比之下，《城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務(wù)依托大額支付系統(tǒng)處理辦法》更偏傳統(tǒng)銀行匯票業(yè)務(wù)。起草說明顯示，此次修訂包括銀行匯票業(yè)務(wù)專用章由核準(zhǔn)改為備案管理，刪除已不再使用的密押系統(tǒng)、機(jī)具、手工編押等內(nèi)容，補(bǔ)充完善匯票信息審核、查詢查復(fù)等內(nèi)容，刪除大額支付系統(tǒng)推廣相關(guān)要求，并修改城銀清算公司名稱等表述。

這部分體現(xiàn)的是對傳統(tǒng)票據(jù)清算規(guī)則中舊技術(shù)、舊流程和舊表述的清理。銀行匯票業(yè)務(wù)雖然不屬于當(dāng)前支付市場最活躍的前端場景，但仍是支付清算制度體系的一部分。相關(guān)內(nèi)容修訂后，銀行匯票業(yè)務(wù)中的專用章管理、查詢查復(fù)和應(yīng)急處理等規(guī)則將與現(xiàn)行業(yè)務(wù)安排更加一致。

4件文件同時(shí)修訂，核心是把支付系統(tǒng)多年運(yùn)行中已經(jīng)變化的系統(tǒng)功能、清算主體、機(jī)構(gòu)職責(zé)和風(fēng)險(xiǎn)處置安排寫回制度文本。它不會直接改變用戶刷卡、轉(zhuǎn)賬或辦理外幣支付業(yè)務(wù)時(shí)的界面體驗(yàn)，但會影響支付系統(tǒng)背后的清分軋差、資金清算、業(yè)務(wù)監(jiān)控、異常處置和系統(tǒng)協(xié)同。

用戶端支付體驗(yàn)之外，清分、軋差、資金清算、對賬和異常處置共同決定一筆交易能否最終完成。央行此次擬修訂4件支付系統(tǒng)規(guī)范性文件，將銀行卡跨行交易、外幣支付處理和支付系統(tǒng)后臺管理中的新變化納入制度文本，也讓相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行有更清晰的規(guī)則依據(jù)。

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來源丨支付之家(ZFZJ.CN)（觀點(diǎn)內(nèi)容僅供參考）