養老金好消息：2026年調整，低收入者有望多漲

“90后70歲退休”，這不是地域笑話，未來可能成為現實。人口學家梁建章曾表示，當前我國為50、60歲老年人提供的豐厚養老金難以持續，30年后老年人或將面臨養老金減半或退休年齡延遲至70、80歲的選擇。

這番話恰逢2026年養老金調整議論熱潮，引發全網關注。退休人員熱議的核心的是養老金是否上漲、何時漲、低收入群體能否多受益。

這一切源于2026年4月28日人社部一季度發布會，會上雖未公布職工養老金調整細節，但明確推進待遇調整和城鄉居民基礎養老金提標，政策方向已定，五六至七月落地屬正常節奏。

此前有專家提議，將生育與社保掛鉤，通過獎懲刺激生育，理由是養老金制度本質是“代際供養”。

這一建議引發網友不滿，有網友感慨90后“出生時嫌多余，求職時嫌太老，退休時嫌太早，還嫌生得少”。其實大家最關心的是：養老金為何不夠用？當前退休人員養老金有多少？未來我們的養老金從何而來？

養老金緊張的核心原因，是交錢的人少了、領錢的人多了。我國社保規定，養老保險需繳滿15年，男性60歲、女性55歲退休，看似合理，實則退休后能領多少，取決于兩個關鍵因素。

我國退休待遇分城鎮職工基本養老金和城鄉居民基礎養老金，后者因95%參保人為農村居民，被俗稱為農民養老金，兩者來源、計算方式、調整節奏不同，需區分清楚。

第一個因素是繳費時間和基數。養老保險由單位和個人共同繳納，單位繳納工資總額的14%-20%，個人繳納8%，工資越高，未來養老金越多。按國際經驗，養老金替代率（退休金占退休前工資比例）達70%才算合理，5000元月薪退休后需3500元養老金才能維持舒適生活，低于55%則會拮據。

第二個因素是養老金池子的結余情況。我國養老金實行“現收現付制”，現在繳納的錢用于發放當前退休人員的養老金，結余則留存，赤字需統籌彌補，我們未來的養老金，大概率來自那時年輕人的繳費。

值得慶幸的是，2026年養老金資金面充足，中央社保基金補助達1.25萬億元，比去年增加800億，三項社保基金累計結余超10.8萬億元，職工養老金將實現2005年以來連續第22次上漲，漲幅大概率維持在2%左右，但調整方向轉向“提低、控高、擴中”。

養老金可持續性的關鍵變量是勞動人口。2063年，退休人口將達2872萬人，創1949年以來新高，多個省份退休人數達百萬級，浙江更是高達915萬人。

未來十年，我國將迎來史上最大退休潮，60后以年均2000萬人速度退休，2022年65歲以上老齡人口達2.09億，占總人口15%且持續增長。

勞動人口減少的根源是生育低迷。2023年新出生人口902萬人，創80年新低，2016年二胎政策曾讓出生人口達1786萬人，此后逐年下跌，7年間近乎腰斬，三胎政策也未達預期。

醫療、教育、住房等壓力，讓年輕人不愿生娃，未來可能出現1個打工人供養4、5個退休老人的局面。報告預測，2035年養老金結余或將耗盡，彼時最大的90后僅45歲，遠未到退休年齡。

為應對困局，有人提出延遲退休或養老金減半兩個方案，均引發爭議。2020年我國人均壽命達78歲，現行退休年齡（男60歲、女干部55歲、女工人50歲）與壽命差距較大，但延遲退休面臨現實難題。

有網友吐槽，若延遲退休，自己52歲仍在工作，無法幫子女帶娃，子女64歲仍未退休，無法照顧自己；還有人調侃，六十大壽請假，30歲領導是否批準，道出了普通人的無奈。

延遲退休在全球并非新鮮事，經合組織2021年白皮書顯示，45個國家中大部分法定退休年齡超60歲，冰島、以色列、挪威達67歲。

日本法定退休年齡65歲，2023年9月65歲以上人口占比29%，人均壽命近85歲，大量老人為生計繼續工作，2021年65歲以上從業人員達909萬人，多為臨時工，領取的養老金僅夠勉強維持生計，日本政府甚至變相將退休年齡提升至70歲。

我國退休老人就業形勢更嚴峻，35歲已被不少企業嫌棄，樂視“面試無需填年齡”的規定曾沖上熱搜。當前普通退休老人可選工作多為保安、保潔，而保安崗位也逐漸被年輕人搶占，延遲退休的核心爭議，不在于年齡，而在于退休后是否有工作可干。

養老金分配差距是另一大吐槽點，也是2026年政策重點發力方向。農村養老保險自2009年推行以來，標準逐步提高，2026年全國城鄉居民基礎養老金月最低標準從143元提至163元，連續三年每月上調20元，漲幅近14%，免申請自動到賬。

但地區差距明顯，上海2025年已達1555元/月，中西部多省仍低于200元/月，甘肅金昌、安徽無為等地已主動提標。2025年城鄉居民月均養老金僅287元，遠低于城鎮職工的3498元，人大代表呼吁逐步將農民養老金提至月均1000元。

城鎮養老金差距同樣顯著，2017年社科院調查顯示，企業職工養老金每月2300-3000元，機關單位更高。2023年某地數據顯示，機關退休人員月均養老金5080元，是企業職工的2倍多、城鄉居民的25倍，落差懸殊。

歸根結底，普通人養老終究要多靠自己。我國正推進世界銀行提出的養老金三支柱模式：第一支柱基本養老保險，2022年末覆蓋10.5億人，規模7.4萬億元，占比近60%；第二支柱企業年金、職業年金，主要覆蓋國企、機關事業單位，占比約40%；第三支柱個人養老金，占比僅0.1%，尚未被廣泛接受。

未來養老，建議做好兩手準備：一是年輕時樹立養老意識，正常繳納社保、適當儲蓄；二是有余錢可購買靠譜的養老產品和保險，充實個人養老金。養老問題復雜迫切，專家建議應避免懲罰年輕人，不能將成年人當作生育機器、孩子當作養老工具。

2026年養老金調整，已傳遞出向兜底群體傾斜、縮小差距的信號，這份政策帶來的“踏實感”，比多領幾十塊錢更有意義。營造生育、養老友好環境，尊重個人權利，兼顧公平與溫度，才是養老改革的正確方向。