蔡希良重塑廣發銀行，整個灣區的紅利

2025年5月，蔡希良正式出任廣發銀行董事長。一年后的今天，這家扎根粵港澳大灣區37年的全國性股份制商業銀行，交出了一份令人矚目的答卷：不良貸款連續三年“雙降”、大模型應用場景增長超4倍、科技貸款突破4100億元、綠色信貸增速超40%、金融鏈主評分躍升至87分(利用Y角獸自研究模型評估)。更重要的是，蔡希良的執掌不僅讓廣發銀行自身實現了從“跟跑”到“領跑”的蛻變，更重塑了其作為大灣區金融發展重要引擎的戰略角色。

當14萬億元經濟體量的粵港澳大灣區站在“十五五”門檻前，產業鏈的安全、創新的活躍、綠色的轉型、民生的便利、風險的防控，每一項都是必須答好的考題。而答案，藏在一家“金融鏈主”的深耕之中。廣發銀行正以87分的鏈主能力，將這張藍圖變為現實——其探索出的路徑與節奏，正在為大灣區的金融生態提供一種可參照的演進范式，悄然帶動著區域同業在協同共振中共同抬升服務實體經濟的能級。

治理改革率先破局

換帥前的廣發銀行，仍保留傳統監事會架構，治理層級較多，決策鏈條偏長，且未設立專職首席合規官。2024年董事會召開7次、監事會7次，治理成本居高不下。

蔡希良上任后，將完善公司治理作為首要突破口。2025年12月，新修訂公司章程獲國家金融監督管理總局核準，廣發銀行成為業內率先取消監事會、由董事會審計委員會承接相關職能的股份制銀行之一。治理層級精簡，決策效率大幅提升。2025年全年召開董事會10次，審議議題120余項，專門委員會會議35次，覆蓋資本規劃、風險偏好、重大關聯交易、數字化轉型等關鍵領域。同時，新設首席合規官，發布《合規管理辦法》，建立“經營主責任人+專職貸款審批人”授信新體制，從源頭扎緊合規籬笆。

在2025年專職CCO到位，合規科技應用覆蓋反洗錢、監管報送自動化，全年未發生重大監管處罰，監管評級保持穩定。2026年一季度，數據治理達標率提升至98%以上，監管報送差錯率同比下降42%。

此前，廣發銀行雖已連續兩年實現不良“雙降”，但信用卡不良率仍高達2.19%，房地產貸款不良率5.66%，風險敞口較大。2024年末，不良貸款率1.53%，不良余額324.72億元，撥備覆蓋率165.60%。

蔡希良著力打造“全面、主動、穿透、智能”的風控體系。至2025年末，不良貸款率降至1.44%，下降0.09個百分點；不良貸款余額降至310.28億元，減少14.44億元；撥備覆蓋率升至166.89%，提高1.29個百分點；信用卡不良率降至2.16%；新發生不良同比再降1.2%，連續兩年下降。房地產貸款不良率從5.66%大幅降至3.37%，降幅超2個百分點。2025年合計處置不良貸款369.18億元，現金清收比例顯著提升。更值得關注的是，氣候風險壓力測試納入風控體系，落地建材、化工、造紙等領域全國首批轉型金融業務——這在2024年還是空白。

科技底座實現躍遷

蔡希良將“人工智能+”上升為全行核心戰略。此前，廣發銀行大模型應用場景僅約30個，主要集中在智能客服；數字化產品“數企通”用戶3萬戶。

2025年，大模型應用場景從30個躍升至158個，增長超4倍；AI認證人才新增超800人；“數企通”用戶達6.5萬戶，增長117%；“財資通”簽約客戶達347戶，實現新突破；手機銀行AI應用獲“AI應用先鋒案例”。智能客服“運小二”“營小智”全年節省咨詢及操作耗時5.5萬小時；智能風控平臺日均監控交易超3000萬筆，2025年攔截風險金融交易97萬筆。信用卡分布式核心建設項目獲人民銀行“金融科技發展獎”二等獎。

科技貸款余額從2355億元增至4157億元，增長25.3%，絕對增量超1800億元；在全國19家一級分行設立30家科技金融中心，推出“新質貸”“科技人才貸”等專屬產品。

綠色貸款余額從2000億元增至2363億元，增長40.6%；落地全國首批建材、化工、造紙行業轉型金融業務；榮獲粵港澳大灣區綠色金融技能大賽一等獎。普惠型小微企業貸款余額達2126億元，增長8.4%；累計走訪小微企業17.1萬戶，為4.2萬戶發放貸款超1103億元；監管評價提升至二A級，位列股份制銀行第一梯隊。

個人養老金開戶從320萬戶增至346萬戶；推出全國首張“粵港澳大灣區社保一卡通”，港澳居民新發卡量同比增長30%。大模型應用場景158個，覆蓋全業務領域；“數企通”“財資通”“政民通”等數字生態產品累計服務對公客戶超7萬戶。

重塑大灣區金融發展格局

，真正實現了“一張卡通行大灣區”。

2025年，廣發銀行在廣東貸款余額保持在1.02萬億元，結構持續優化；投資廣東地方債連續五年位居股份制銀行首位；“險資入粵”實現254億元新突破；綜合金融協同規模達1.22萬億元，增長10.9%；代銷保險新單保費壽險增長29%、財險增長37%，連續5年居股份行首位。

作為唯一一家在粵港澳大灣區“9+2”城市機構全覆蓋的全國性股份制商業銀行，在蔡希良治下，充分發揮“背靠國壽、根植灣區”的綜合金融優勢。通過CIPS創新落地全國首批增強型賬戶集中可視及資金歸集業務，通過跨境理財通2.0實現跨境支付“秒到賬”，通過“國壽一賬通”計劃打通保險、投資、銀行賬戶——廣發銀行正在成為大灣區跨境金融基礎設施的重要建設者

Y角獸使用“金融鏈主企業評分標準”（滿分100分，涵蓋產業牽引力、數字風控力、生態構建力、創新引領力、合規穩健性五大維度），廣發銀行2024年（換帥前）得分為86分，2025年提升至87分——雖總分微增，但結構發生深刻優化，標志著從“規模跟跑”轉向“質量領跑”。

數字風控力提升4分，不良率管控從“落后行業”變為“優于行業”——這是產業鏈金融能力最關鍵的“安全底牌”。綠色信貸占比、科技貸款增速、普惠小微覆蓋等“五篇大文章”指標均處于行業領先梯隊。

大灣區的超強量子引擎

如果把粵港澳大灣區比作一臺精密運轉的超大規模經濟體，那么廣發銀行正以“金融鏈主”之姿，成為驅動其加速前行的“超強量子引擎”。量子引擎的顛覆性在于：它不依賴傳統的線性推進，而是通過量子疊加般的多元能力融合——產業牽引力、數字風控力、生態構建力、創新引領力、合規穩健性五大維度協同發力；通過量子糾纏般的深度鏈接——將保險、投資、銀行、科技、民生服務編織成一張覆蓋灣區“9+2”城市的全域賦能網絡；通過量子躍遷般的能級跨越——從“跟跑”到“領跑”，從“資金提供者”到“產業共建者”，從“區域參與者”到“一體化引擎”。

這臺引擎的功率，已在大灣區的發展藍圖上清晰顯現：產業鏈更安全——供應鏈金融服務穿透至四級供應商，核心企業信用轉化為中小微企業的活水；創新更活躍——超4100億元科技貸款、30家科技金融中心，為“硬科技”企業跨越“死亡谷”注入耐心資本；綠色轉型更快——全國首批轉型金融業務落地，讓傳統制造業在低碳賽道上換擋提速；居民生活更便利——“社保一卡通”刷遍大灣區，跨境支付秒到賬，金融服務無感融通；金融風險更可控——不良率優于行業均值，數字風控平臺日監交易超3000萬筆，把風險消滅在萌芽。