北京
許多退休者把預算控制得極為精細：減少旅行、換小房子、到處找老年折扣。但有一項支出，即便自認為規劃周全的人也常常措手不及——有人甚至以為它幾乎免費。
理財專家Suze Orman指出，這個關鍵退休成本是醫療支出，更確切地說，是被嚴重誤解和低估的Medicare（聯邦醫療保險）費用。美國退休人員協會（AARP）報告顯示，醫療支出是最讓美國老年人意外的開銷，每年可能讓他們損失數十萬美元。
"這顯然是你需要提前規劃的退休支出，"Orman在博客中寫道。她特別提醒："即使你尚未加入Medicare，我也需要你認真聽。"
許多美國人假設Medicare會覆蓋退休后大部分甚至全部醫療需求。Orman警告這是一種危險的想法。紐約退休規劃公司Retirable聯合創始人、注冊理財規劃師Tyler End向AARP表示認同："醫療支出是最不可預測的開銷，因為Medicare并不涵蓋所有項目。自付費用、免賠額、處方藥以及潛在的長期護理需求，加起來數目驚人。"
具體來看，Medicare A部分（住院保險）通常免保費，但2026年住院免賠額已達每次1,736美元（較2025年的1,676美元上漲）。凱撒家庭基金會數據顯示，2024年單日住院平均費用為3,297美元。美國疾控中心最新數據則顯示，社區醫院單次住院的平均調整后總成本高達14,101美元。
Orman建議采取四項措施提前應對：
一、盡早開設健康儲蓄賬戶（HSA）
若你擁有符合資格的高免賠額健康保險計劃，HSA提供三重稅收優惠：供款抵稅、收益免稅增長、用于合格醫療支出時免稅提取。Orman強調："趁還能存，盡量多存。"2025年個人供款上限為4,300美元，家庭為8,550美元，55歲以上可額外追加1,000美元。
二、重新評估長期護理保險
Orman坦承自己曾反對長期護理保險，因早年產品"昂貴且雞肋"。但市場已變，新型混合產品將人壽保險或年金與長期護理福利結合。她建議：若50多歲且負擔得起，值得認真考慮。"一旦確診某些疾病或年滿70歲，你可能完全失去投保資格。"
三、充分了解Medicare參保窗口
首次參保窗口為65歲生日前后共7個月。錯過可能導致終身罰款：B部分（醫療保險）保費每月增加10%，D部分（處方藥）罰款為每月每缺席一年增加1%的"國家基礎保費"。Orman提醒："這些罰款伴隨余生，不是一次性懲罰。"
四、為自付費用建立專項儲蓄
除 premiums 和免賠額外，Medicare不涵蓋牙科、視力、助聽器及大多數長期護理。Orman建議單獨儲備一筆"醫療應急金"，目標金額至少覆蓋兩到三年預估自付成本。"別等到65歲才想這件事，"她寫道，"現在開始，退休后才能安心。"
醫療支出的棘手之處在于其不可預測性。與住房或食品等相對固定的開銷不同，一次重大健康事件就可能顛覆整個退休財務計劃。Orman的核心論點在于：Medicare是安全網，而非保護傘——提前規劃缺口，比事后補救代價小得多。
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