民生銀行“荒誕短信”穿越五道防線，智能風(fēng)控體系建設(shè)成空話？

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日前，民生銀行的一條防詐騙短信引發(fā)了廣泛關(guān)注，引得業(yè)內(nèi)和網(wǎng)友直呼“太魔幻”！

據(jù)多位民生銀行用戶反映，他們收到的官方防詐騙提醒短信中，竟然夾雜著大段未經(jīng)處理的內(nèi)部聊天記錄。這些聊天記錄包含了諸如“小寶，上次私銀盡調(diào)無法處理，后來是如何解決的？”以及“美姐，外匯數(shù)據(jù)請復(fù)核”等內(nèi)容，本應(yīng)是企業(yè)微信群內(nèi)部的溝通內(nèi)容，卻隨著防詐騙提醒短信群發(fā)給了客戶。

而此次事故發(fā)生在民生銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。2024年年報(bào)顯示，該行科技投入達(dá)62.3億元，同比增長15%，但多項(xiàng)核心指標(biāo)卻呈現(xiàn)背離。

2024年民生銀行行長王曉永在年報(bào)的行長致辭中也曾表示：“過去一年，民生銀行著力強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，強(qiáng)化智能風(fēng)控體系建設(shè)”。

此外，根據(jù)銀保監(jiān)會《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息科技外包風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指引》，金融機(jī)構(gòu)對外信息發(fā)布需經(jīng)過“內(nèi)容生成-合規(guī)審核-技術(shù)測試-雙人復(fù)核-系統(tǒng)發(fā)送”五道防線。但這條穿越層層防護(hù)的“荒誕短信”，暴露了民生銀行數(shù)字化風(fēng)控體系的重大漏洞以及內(nèi)控管理上的嚴(yán)重問題。

有業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)認(rèn)為，此事顯現(xiàn)出民生銀行技術(shù)投入不足與流程管控缺失的雙重惡果——既缺乏智能審核系統(tǒng)攔截異常內(nèi)容，又缺失人工復(fù)核的兜底機(jī)制。

從聊天記錄的內(nèi)容來看，甚至可以推測出銀行內(nèi)部存在部門間推諉扯皮的現(xiàn)象，最終需要依賴個人關(guān)系來解決問題。這種“人治”而非“機(jī)制”的管理模式，與民生銀行近年來頻發(fā)的內(nèi)控問題形成了呼應(yīng)。

2025年以來，民生銀行多次收到監(jiān)管罰單。企業(yè)預(yù)警通顯示，僅在2025年前2個月，民生銀行罰單規(guī)模就達(dá)到達(dá)2410.17萬元，位列12家全國性股份制商業(yè)銀行第一名。

2025年1月，民生銀行就收到了千萬級別的巨額罰單。中國人民銀行行政處罰公示顯示，民生銀行因違反賬戶管理規(guī)定、違反清算管理規(guī)定、占壓財(cái)政存款或者資金、違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定、妨礙監(jiān)管工作等8項(xiàng)違法行為，被中國人民銀行警告，沒收違法所得99.068937萬元，罰款1705.5萬元。

2025年2月，民生銀行泉州分行因多項(xiàng)違規(guī)行為被罰款250萬元，相關(guān)責(zé)任人被警告處分。違規(guī)行為涉及貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位；流動資金貸款測算不合理；不良資產(chǎn)處置程序不合規(guī)；發(fā)放經(jīng)營性物業(yè)貸款不審慎；

2月18日，民生銀行延邊分行再次因?yàn)樾刨J業(yè)務(wù)違規(guī)，貸款三查未盡職，被國家金融監(jiān)管局延邊分局開出30萬元罰單。

據(jù)萬點(diǎn)研究統(tǒng)計(jì)，2020年以來，民生銀行千萬級別大額大單累計(jì)罰沒金額超過3.5億元，昔日的“小微之王”已然淪為了今天的“罰單之王”。

當(dāng)下金融強(qiáng)監(jiān)管時代的到來，決定了合規(guī)經(jīng)營已然成為銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵命脈。未來民生銀行若是不能扎牢內(nèi)控防火墻，長此以往也將對該行業(yè)務(wù)擴(kuò)張?jiān)斐刹焕绊憽?/p>

除了內(nèi)控合規(guī)管理，民生銀行的業(yè)績也稱不上樂觀。2024年，民生銀行交出了一份近十年以來最差“成績單”，營收凈利均有不同程度的下滑，資產(chǎn)質(zhì)量承壓。

年報(bào)顯示，民生銀行2024年實(shí)現(xiàn)的營業(yè)收入為1362.90億元，較2023年下降3.21%；歸母凈利潤為322.96億元，同比下降9.85%；扣非后歸母凈利潤為322.79億元，同比下降9.60%。

2024年，民生銀行的不良貸款率為1.47%，與2023年的1.48%水平相當(dāng)。從不良貸款內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，其中次級類貸款和可疑類貸款的遷徙率在2024年飆升，次級貸款遷徙率從2023年的45.06%快速上升至86.85%，幾乎翻倍，可疑類貸款遷徙率從2023年的46.63%上升至79.02%，達(dá)到近三年最高水平。

2024年，民生銀行的個人貸款和墊款的不良貸款總額高達(dá)318.22億元，比上年末增加49.67億元，該部分業(yè)務(wù)不良貸款率達(dá)到1.80%，比上年末上升0.28個百分點(diǎn)。信用卡不良貸款更是重災(zāi)區(qū)：2024年上半年信用卡不良貸款總額156.64億元，比上年末增加11.33億元；信用卡不良貸款率更是高達(dá)3.28%，高于其他所有類別。