金融五大篇章：怎樣才能做出高水平？

2023年10月末，中央金融工作會議召開，首次提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。而在過去一年多時間里，銀行業尤其是各地的城商行，對五篇大文章的統一命題，“做”出了不同深度、不同水平的文章。做好五篇大文章，不僅將帶動各地的科技、綠色、數字、養老領域的產業發展，進一步哺育中小企業茁壯成長，同時也是很多城商行發展與突破的重大機遇，有利于各家銀行實現更高質量的發展。

科技金融：覆蓋企業的全生命周期

科技金融，作為五篇大文章之首，是各省市城商行目前重點發力的領域。不僅在服務對象上涵蓋了不同成長階段、不同需求的科技企業，在服務內容上，也從簡單的存貸款服務，擴大為包括信息撮合、生態鏈塑造、投貸一體的深層次金融服務。各省市主要城商行根據當地的科創企業扶持政策，穩步加快了銀政、銀保、銀擔合作，提升了服務深度和效率。

有些銀行會結合本省的重點產業，選擇其中的重點行業發展科技金融。中原銀行圍繞河南省“7+28+N”個產業鏈布局科技金融，把每個產業鏈的關系理清、問題找準、需求摸實。圍繞7大產業集群、28個重點產業鏈鏈主企業，加強上下游服務，推動金融服務沿鏈延伸，提供支付結算、存款理財、供應鏈金融、并購貸款、銀團貸款等一攬子體系化金融服務，強化產業鏈的強鏈、補鏈、延鏈。

在為科技企業提供融資服務的內容上，各地城商行也從單一的金融貸款，進化成政策支持、信貸服務、資源撮合到股權融資，打造出“商行+銀行+投行”的全新模式。

南京銀行的全新科技金融“貸款+外部直投”產品“科創鑫貸投”以及“政銀園投”金橋試點方案，為科技創新企業提供“政策支持+股權投資+信貸資源”全方位服務；持續建設政銀企“科創金融生態圈”，實現從“資金服務供給方”向“資源協同整合方”的轉變。

而在產品創新方面，一些城商行善于運用國家和地方扶持科技企業的金融政策，結合當地的科技產業政策，創新產品和業務模式，進而提高了科技金融的服務能效。

作為首批加入廣州市科技型中小企業信貸風險補償資金池、廣州市知識產權質押融資風險補償基金、廣州市普惠補償機制等各地市風險補償資金池的銀行機構，廣州銀行充分運用相關政策，并打造“科技貸”和“知易貸”等專項產品；穩步推進銀政、銀擔、銀保合作，通過“批量擔保”模式與廣東省再擔、廣州市再擔等政府性融資擔保機構開展合作，推出“見貸保”業務模式，簡化擔保流程，提高擔保效率，降低擔保成本，提升金融服務科技企業的能力。

服務不同成長階段、不同類型企業方面，各地城商行也在不斷研發、投放更有針對性的個性化金融服務產品。廣州銀行打造了科技金融新模式，推出“廣科貸”專項產品，助推科技創新和金融服務的深度融合。其中，“廣科貸”系列是面向科技型企業全生命周期量身定制的“多元化、接力式、全方位”綜合金融服務產品包。“知易貸”以專利價值定貸，讓無形“知本”化為有形“資本”，實現金融“活水”對早期科技企業的“精準滴灌”；“投聯貸”攜手生態圈合作伙伴，以投定貸，多維評價定貸，實現貸小、貸早、貸硬科技破局；“科創貸”具備標準化、快審批、純信用、定制化特征，為“硬科技、高成長”企業提供綜合金融服務；“技改貸”產品覆蓋企業技術改造全周期、多場景，助力產業升級；“專精特新貸”為專精特新中小企業、小巨人及制造業單項冠軍騰飛服務；“并購貸”“商行+投行”助力企業強鏈延鏈補鏈，為企業戰略規劃保駕護航。

在針對科技企業的持續性金融“補血”后，我國的科技企業，尤其是中小科技企業的實力整體補強。新華社研究院中國企業發展研究中心與中小企業數據研究院聯合發布的《2024年中國中小企業融資發展報告》顯示，2024年，我國中小企業規模持續擴大，高質量發展成效顯著。工業和信息化部數據顯示，全國登記在冊企業突破6020萬戶，科技型和創新型中小企業超60萬家，專精特新中小企業超14萬家，專精特新“小巨人”企業1.46萬家，貢獻了10.9%的工業利潤，成為經濟增長的重要引擎。

普惠金融：

數智技術的擴大應用是關鍵

相比于科技金融，更加側重扶持中小企業的普惠金融，覆蓋的范圍更為廣泛，也更有利于促進經濟增長，吸收就業。同時，金融機構所需要承擔的風險更大，責任也更重。

但是，發展普惠金融和保持一定息差、控制不良率之間似乎形成了一個“不可能三角”。在發展普惠金融的同時，遏制快速上漲的普惠小微貸款不良率，已經成為銀行的痛點。以普惠金融業務規模較大的寧波銀行為例，2024年，寧波銀行個人經營貸款不良率高達2.97%，而該行的平均不良貸款率是0.76%。

利用數字金融技術化解中小微企業的信貸風險，抑制不良率上升，成為一些城商行的手段。廣州銀行持續通過數字技術賦能普惠貸款精準投放。

其中，普惠小微作業平臺就是利用數字化風控模型，為線下審批提供決策支持的創新案例。針對貸后監測環節，廣州銀行搭建出普惠小微貸后監測體系，并根據市場環境變化動態調整優化風險策略及模型。在廣州銀行小微作業與管理平臺，用戶所需的各模塊一目了然，僅需幾個步驟，用戶就能一鍵實現隨借隨還等，解決了傳統線下信貸操作工作量大、信息不對稱等問題，并通過內嵌風控體系，加強全行對小微信貸業務風險監測、風險化解能力。

下一步，廣州銀行將持續完善普惠風險分擔機制，在控制信貸風險的前提下，進一步擴大對中小微企業的覆蓋范圍。目前已經創新數字普惠金融產品“廣贏貸”，并推出“廣園貸”“廣抵貸”“紅棉收銀寶”等產品，為小微企業成長壯大提供金融“活水”支持。

五大篇章：相互促進、互為補充

數智手段的應用，提升了銀行監測風險、化解風險的能力；綠色信息的評價，又成為信貸主體信用評級的一個環節。擴大普惠金融的覆蓋范圍，同時又有助于盡早發現技術先進、應用前景廣闊的科技創新項目。

金融五篇大文章看似各有側重，但又相互促進、互為補充，共同提升金融機構自身的經營實力。

廣州銀行數字金融不僅打造數字小微作業平臺，實現普惠小微業務從傳統信貸模式轉向數字小微信貸模式，助力普惠小微貸款持續增量、擴面，推出對公普惠營銷拓客地圖，借助GIS技術與大數據分析技術，精準定位潛在客戶，智能推薦方圓三公里內符合條件的企業，提升銀行對公業務的覆蓋率與效率，實現金融普惠的深遠觸達。同時還延伸打造廣銀校付通、廣銀好鄉村、廣銀誠e金等場景化數字產品，加速構建教育、鄉村、社政、餐飲等數字金融生態圈，不斷深入支付、理財、信貸、政務等民生領域。

廣州銀行緊跟發展趨勢，打造零售3C全閉環營銷體系，構建智能、精準、高效的數字化營銷能力矩陣，實現了解客戶、聚焦客戶、連接客戶；發布新一代手機銀行，重塑400余項功能，涵蓋“金融+民生+政務”綜合服務場景。此外，還積極構建、升級線上化產品和服務，通過遠程視頻銀行創新打造“空中營業廳”模式。

依托數字化集中作業平臺，廣州銀行聚焦網點耗時長、環節多的復雜業務流程再造，不斷擴大集中運營規模效應，網點操作類事務大幅度減少，為一線柜員釋壓減負，促進分支機構業務處理向“小前臺，大后臺”模式轉變，同時優化智能柜臺廳堂管理模塊，運用大數據分析為網點大堂經理針對不同客戶提供精準服務和快速營銷推薦，支持柜臺智能化和網點營銷化的快速轉型。

數字金融不僅構筑了科技金融、普惠金融的服務平臺，也為發展綠色金融提供了重要的依據。湖州銀行在前期信貸客戶ESG評級模型實踐基礎上，首創了將ESG與小微企業信用評級相結合的綠色普惠標準化信貸模式——綠色小微快貸，服務全行綠色普惠金融下沉式、持續性發展。在盡職調查過程中，重點收集企業關于綠色行為的各項信息，包括是否制定了綠色轉型計劃和綠色發展戰略，產品生產過程對環境的影響程度，以及車間環境和工人感受等，最終將這些信息以指標數據的形式進行量化評估，從而彌補了傳統數據建模僅依賴財務數據的不足，通過信貸政策引導和支持企業長期關注自身低碳運營和綠色發展。截至2024年12月末，該行綠色小微快貸授信已達36.70億元，服務企業2448戶。

從各家城商行的實踐看，很多銀行暫時做不到五大篇章均勻發力，更多是在科技、數字、綠色、普惠等篇章上有所側重。但從提升銀行自身的經營、治理、風控維度看，五大篇章未來逐步發展，相互銜接，將形成嶄新的金融生態。

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