金融如何服務(wù)實(shí)體？解碼江蘇銀行2358億“普惠樣本”

出品|拾鹽士

作者|多面金融工作組

當(dāng)江蘇作為經(jīng)濟(jì)大省扛起“挑大梁”重任，當(dāng)“十四五”收官年的中期答卷進(jìn)入關(guān)鍵閱卷期，一家省屬地方法人銀行的半年報(bào)，正成為觀察區(qū)域金融服務(wù)實(shí)體的窗口。

近日，江蘇銀行披露2025年半年成績(jī)單——營(yíng)收448.64億元同比增長(zhǎng)7.78%，歸母凈利潤(rùn)202.38億元同比增長(zhǎng)8.05%，年化ROE達(dá)15.64%遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平。更值得關(guān)注的是，其不良貸款率降至0.84%，創(chuàng)上市以來歷史最優(yōu)，撥備覆蓋率331.02%，筑牢風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

這份兼具規(guī)模增速與質(zhì)量成色的答卷背后，是江蘇銀行將金融活水精準(zhǔn)導(dǎo)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，是2.43萬(wàn)億貸款精準(zhǔn)滴灌制造業(yè)沃土，7200億綠色融資托舉低碳轉(zhuǎn)型，2358億普惠小微貸款潤(rùn)澤民生經(jīng)濟(jì)的金融實(shí)踐成果。

區(qū)域深耕：

與地方經(jīng)濟(jì)同頻共振，筑牢江蘇“挑大梁”金融底座

在長(zhǎng)三角一體化與江蘇“制造業(yè)強(qiáng)省”的發(fā)展藍(lán)圖中，江蘇銀行書寫著一個(gè)“金融服務(wù)實(shí)體”的新樣本。

作為江蘇省屬地方法人銀行，江蘇銀行資產(chǎn)負(fù)債表與江蘇經(jīng)濟(jì)脈搏同頻。截至2025年6月末，該行各項(xiàng)貸款余額突破2.43萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)15.98%，這一增速不僅顯著高于全國(guó)銀行業(yè)平均水平，更精準(zhǔn)匹配了江蘇上半年GDP同比增長(zhǎng)6.1%的經(jīng)濟(jì)發(fā)展節(jié)奏。

“貸款投放不是‘大水漫灌’，而是跟著江蘇的產(chǎn)業(yè)布局走、跟著企業(yè)的需求走。”江蘇銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。半年報(bào)數(shù)據(jù)也印證了這一思路。

今年上半年，江蘇銀行對(duì)公貸款余額達(dá)1.625萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)23.3%，重點(diǎn)投向裝備制造、電子信息、生物醫(yī)藥等江蘇優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群。這些領(lǐng)域正是江蘇作為“制造業(yè)第一大省”的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，也是全省經(jīng)濟(jì)“挑大梁”的關(guān)鍵支撐。

與貸款規(guī)模同步增長(zhǎng)的，還有市場(chǎng)對(duì)江蘇銀行的信任度。截至2025年6月末，該行存款余額達(dá)2.54萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)20.22%。“存貸雙增”形成的良性循環(huán)，為其服務(wù)實(shí)體提供了充足的彈藥。

更值得關(guān)注的是，該行資產(chǎn)總額突破4.79萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)21.16%，這一規(guī)模體量不僅在全國(guó)城商行中穩(wěn)居前列，更意味著其有能力承接更大規(guī)模的區(qū)域發(fā)展項(xiàng)目。從南京江北新區(qū)的集成電路產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，到無錫新能源產(chǎn)業(yè)基地的配套設(shè)施落地，江蘇銀行的信貸資金正成為地方基建與產(chǎn)業(yè)升級(jí)的“穩(wěn)定器”。

“江蘇銀行的優(yōu)勢(shì)在于‘在地性’，能更快感知地方企業(yè)的需求。”一位長(zhǎng)期跟蹤銀行業(yè)的分析師指出。相較于全國(guó)性銀行，江蘇銀行更了解江蘇中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，能針對(duì)性提供“短、頻、快”的融資服務(wù)，這也是其對(duì)公貸款增速遠(yuǎn)超行業(yè)的核心原因。

產(chǎn)業(yè)賦能：

“三箭齊發(fā)”助力實(shí)體發(fā)展關(guān)鍵命題

如果說區(qū)域深耕是江蘇銀行服務(wù)實(shí)體的壓艙石，那么聚焦重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)則是其精準(zhǔn)滴灌的“繡花針”。2025年半年報(bào)顯示，江蘇在制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展三大領(lǐng)域的貸款投放均實(shí)現(xiàn)“量質(zhì)齊升”，既呼應(yīng)了國(guó)家戰(zhàn)略方向，也助力破解實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的痛點(diǎn)難點(diǎn)。

江蘇制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指數(shù)已連續(xù)多年位居全國(guó)第一，江蘇銀行正是這一優(yōu)勢(shì)的“守護(hù)者”。

今年上半年，江蘇銀行制造業(yè)貸款余額達(dá)3606億元，較上年末增長(zhǎng)18.90%，占各項(xiàng)貸款比例超14%。這一數(shù)據(jù)背后，是對(duì)江蘇制造業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的深度覆蓋，用信貸活水助力企業(yè)解決擴(kuò)產(chǎn)、技改的的資金需求。

制造業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開基礎(chǔ)設(shè)施的配套支撐。半年報(bào)顯示，江蘇銀行基礎(chǔ)設(shè)施貸款余額達(dá)6912億元，較上年末增長(zhǎng)31%。這部分資金重點(diǎn)投向交通、能源、園區(qū)配套等領(lǐng)域。基礎(chǔ)設(shè)施的完善，正為江蘇制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)鏈、強(qiáng)鏈提供保障。

推動(dòng)科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新融合上打頭陣是江蘇經(jīng)濟(jì)“挑大梁”的重要著力點(diǎn)，而江蘇銀行在科技金融領(lǐng)域的布局，正成為這一目標(biāo)的“加速器”。

截至6月末，江蘇銀行科技貸款余額達(dá)2740億元，高質(zhì)量科技企業(yè)授信覆蓋度較上年末提升1.9個(gè)百分點(diǎn)，這一規(guī)模在全國(guó)城商行中位居前列。

江蘇銀行圍繞江蘇“1650”現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系（16個(gè)先進(jìn)制造業(yè)集群、50條重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈），“一鏈一策”出臺(tái)超40條產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)方案，為鏈上科技企業(yè)提供研發(fā)貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸等定制化產(chǎn)品。例如為新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈上游電池材料企業(yè)提供“訂單貸”，為下游充電樁企業(yè)提供“應(yīng)收賬款融資”，實(shí)現(xiàn)全鏈條金融覆蓋。

更具亮點(diǎn)的是，當(dāng)綠色金融成為銀行服務(wù)實(shí)體的必答題，江蘇銀行交出了一份“超額答卷”。

聯(lián)合國(guó)環(huán)境署金融倡議組織（UNEP FI）東亞區(qū)理事會(huì)會(huì)議室里，江蘇銀行作為唯一中資代表出席。這份殊榮的背后，是7200億元綠色投融資規(guī)模的硬核支撐——較年初增長(zhǎng)30.70%，綠色資產(chǎn)占比突破16.4%。

江蘇銀行的綠色貸款不僅看量，更看質(zhì)，做到了真正支持低碳項(xiàng)目。據(jù)悉，該行綠色貸款重點(diǎn)投向風(fēng)電、光伏、儲(chǔ)能、污水處理等領(lǐng)域。

綠色理念更延伸至消費(fèi)端。隨著“以舊換新”專項(xiàng)活動(dòng)落地，綠色消費(fèi)貸款余額同比增加36%。當(dāng)消費(fèi)者用分期貸款將燃油車置換為新能源車時(shí)，金融工具正在重構(gòu)生活方式與環(huán)保理念的聯(lián)結(jié)方式。

金融為民：

普惠與消費(fèi)“雙輪驅(qū)動(dòng)”守護(hù)煙火氣

“金融為民”不是一句口號(hào)，而是要落到小微企業(yè)的賬本上、百姓的消費(fèi)賬單里。2025年半年報(bào)顯示，江蘇銀行在普惠金融與消費(fèi)金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，通過“擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”，讓金融活水真正流向民生領(lǐng)域。

小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，也是江蘇銀行普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。今年上半年，該行小微貸款余額超7500億元，其中普惠型小微貸款余額達(dá)2358億元，較上年末新增253億元。上半年，江蘇銀行新拓展普惠小微客戶2萬(wàn)戶，這些數(shù)據(jù)背后，是該行對(duì)小店經(jīng)濟(jì)、專精特新企業(yè)的全方位支持。

蘇銀e鏈“1+3+X”體系，正是江蘇銀行服務(wù)小微企業(yè)的創(chuàng)新模式——“1”個(gè)核心企業(yè)、“3”類配套服務(wù)（訂單融資、應(yīng)收賬款融資、倉(cāng)單質(zhì)押）、“X”個(gè)鏈上小微企業(yè)。通過這一模式，該行已服務(wù)供應(yīng)鏈小微企業(yè)超3萬(wàn)家，供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)融資規(guī)模超3800億元，助力這些“小巨人”成長(zhǎng)為“大骨干”。

除了為小微企業(yè)保駕護(hù)航，江蘇銀行還做起了消費(fèi)復(fù)蘇的金融引擎。2025年初江蘇銀行推出“消費(fèi)提振專項(xiàng)行動(dòng)”，發(fā)布20條惠民舉措，半年來成效顯著。截至6月末新增消費(fèi)貸客戶是去年同期的1.88倍；綠色消費(fèi)貸款余額同比增長(zhǎng)36%，為消費(fèi)市場(chǎng)注入綠色活力。

消費(fèi)金融是拉動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)的重要工具。江蘇銀行通過大數(shù)據(jù)分析客戶需求，為不同群體提供定制化服務(wù)。

經(jīng)營(yíng)護(hù)航：

風(fēng)控基石為服務(wù)實(shí)體筑牢“安全防線”

高質(zhì)量的服務(wù)實(shí)體，離不開穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)支撐。2025年半年報(bào)顯示，江蘇銀行通過“風(fēng)控體系迭代”“資本補(bǔ)充”“機(jī)制優(yōu)化”三重基石，為服務(wù)實(shí)體提供了可持續(xù)的保障。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，該行將風(fēng)控管理體系從“1+3+N”迭代為“2+5+N”——2大核心目標(biāo)（風(fēng)險(xiǎn)可控、服務(wù)高效）、5大管理維度（信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)）、N個(gè)專項(xiàng)機(jī)制（行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、客戶分層管理等），這一升級(jí)帶來了顯著成效。

截至今年6月末，江蘇銀行不良貸款率降至0.84%，創(chuàng)上市以來歷史最優(yōu)，關(guān)注類貸款比例1.24%，較上年末下降0.16個(gè)百分點(diǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化。

金融不能只在報(bào)表上跳舞，更要扎根實(shí)體土壤生長(zhǎng)。這家資產(chǎn)規(guī)模超過4萬(wàn)億的城商行，將“三好學(xué)生”的標(biāo)準(zhǔn)刻入發(fā)展基因，政策執(zhí)行聚焦制造強(qiáng)國(guó)，監(jiān)管遵從嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，市場(chǎng)表現(xiàn)錨定價(jià)值創(chuàng)造。

當(dāng)金融資源配置效率與區(qū)域發(fā)展脈搏同頻共振，江蘇經(jīng)驗(yàn)正為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型提供新范本——在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的答卷上，規(guī)模增長(zhǎng)與質(zhì)量提升從不是單選題。