死亡螺旋——資本斬殺線，美國的一項隱形制度設計

今天，我得向美國人民道個歉，之前還是太膚淺了。新冠疫情之初，看到很多美國人不愿意居家隔離，甚至不戴口罩走上街頭抗議政府疫情管控，蛋總發表了一系列評論。

當時蛋總認為，美國人長期被灌輸所謂的“民主、自由、人權”思想，以至于“自由”過了頭，出現了反智傾向，面對高致死率的新冠病毒，竟然連命都不要了。

然而經過了2025年初的對賬，加上對美國斬殺線制度的認識，蛋總認識到了自己的錯。原來美國人民不但不反智，反而很睿智，因為他們如果居家隔離，那么會進入死亡螺旋，最終慘遭斬殺。

斬殺線的意義，簡單來說就是當你的財務狀況比較危險的時候，美國社會有一套隱形的制度設計，會用一連串的招法，直接把你送到西天。

我們就從疫情說起。為什么疫情來勢洶洶的時候，大家冒死要去上班？因為如果居家隔離就可能丟工作（或收入大幅下降），丟工作之后就還不上貸款，還不上貸款房子可能會被收走。

沒了房子就要租房，租房的話房東通常會嚴格查看征信和收入狀況。貸款逾期征信就花了，很可能租不到房。租不到房就沒有固定的地址，沒有固定地址就找不到工作。

2023年美聯儲發布了《2023年美國家庭經濟狀況報告》。報告顯示，有63% 的成年人可以完全用現金、儲蓄或信用卡（并在下個賬單期全額支付）支付400美元的應急支出。

注意啊，能用信用卡全額刷400美元也算。其他37%的人怎么辦呢？16%的人會用信用卡分期；10%的人要借親友；7%的人會賣東西；2%的人會用發薪日貸款。

美國信用卡的額度是多少呢？咱不說高收入群體，低收入群體（年收入低于4.5萬美元）的授信額度中位數大約是1900美元，初入社會的申請人首張卡額度是500~1000美元。

為什么人均GDP高達8.58萬美元的美國，有這么多美國成年人拿不出400美元的應急款（包括刷卡）呢？這是因為美國是個消費大國，而且是提前消費大國。

美國政府債臺高筑，聯邦債務突破了38.5萬億美元（8月底是37.2萬億），美國的家庭和個人，也是高負債運轉。美國是個金融大國，美國人的一生，幾乎會被各種貸款所束縛。

剛一成年，也就是剛考上大學，美國人就會背上高額的助學貸款。截至2024年第三季度，美國助學貸款總額高達1.77萬億美元，超過了信用卡和汽車貸款，僅次于住房抵押貸款。

美國的貸款種類繁多，離譜到你聞所未聞。比如發薪日貸款，申請者需要承諾在發薪日償還本息，貸款期限通常為1至2周。簡單來說就是，離發工資還有半個月，手里沒錢了，需要貸款，發工資再還。

為什么是一周或兩周呢？因為美國工資發放周期主要分為四種，每周一次、每兩周一次、半月一次、每月一次。其中兩周和半月最多，月薪制只占5%。

發薪日貸款利息有多離譜呢？100美元的利息在10美元至20美元，年化差不多400%，如果按復利計算，年化可能高達1000%，逾期還有罰息，妥妥的驢打滾高利貸。

美國一個叫《黑錢》的紀錄片里，就有一個深陷發薪日貸款債務陷阱的案例。案例的主角叫沃特，是一名運輸石油天然氣的卡車司機，也是四個孩子的父親。

由于行業不景氣，某個月他開始入不敷出，為了養家，捉襟見肘的他在網上申請了一筆500美元的發薪日貸款。但借500美元的代價，是要在兩周后的發薪日償還650美元。

但無形之中，他掉入了貸款公司的陷阱。發薪日那天，貸款公司沒有任何提醒，而是默默地從他卡里扣了75美元。他也沒在意，還以為是在做分期，650美元每兩周扣75美元，10次就還完了。

遺憾的是，這75美元既不是分期的連本帶息，而是續貸的手續費。幾個月之后，他以為自己的貸款即將還完，突然收到了銀行賬戶的透支信息，貸款公司一下子扣走了950美元。

每兩周75美元，8周就是600美元，加上強行扣除的950美元，借了500美元的沃特兩個月后總共還了1550美元。扣款日萬一卡里沒錢也不行，會影響信用記錄，這更麻煩。

這不是杜撰的故事，這家貸款公司叫AMG公司，創辦人是賽車手斯考特。斯考特在五年時間內，賺了35億美元。

而這些錢，往往是低收入家庭的血汗錢。美國每年1500萬人申請發薪日貸款。你別覺得資本家黑，那是關鍵時候給你一次活命的機會。

今年10月到11月，美國聯邦政府停擺了43天，而美國聯邦雇員和美國大兵發薪日是每月的1號和15號。這意味著他們有三個發薪日沒領到工資。

這對于月月光的美國大兵和美國聯邦雇員來說，是非常要命的。一方面，他們只能申請發薪日貸款，一方面跑到國防部門口抗議，哀嚎要斷供了，日子過不下去了。

美國為什么那么多月月光呢？這就涉及到美國的生活成本和消費陷阱。我們舉個例子，微軟西雅圖總部的員工，年收入20萬美元，在美國算是前15%的高收入群體了，但生活起來也是捉襟見肘。

年薪20萬，交完社保和稅收后差不多16萬，月收入差不多1.35萬美元。如果參加401K養老金計劃，每月還得扣掉1000多美元，這時月收入只剩1.25萬美元了。

學生貸款每月又得扣1000多美元，100萬的房子貸款80萬美元分25年，月供為5500美元。房子每年還有一萬多的房產稅，分到每月又是1000美元，房屋保險和物業費，差不多每月500美元。

這樣算下來，月收入只剩下4500美元了。日常開銷還有個大頭，那就是汽車。在美國生活車子是少不了的，地鐵公交多是給流浪漢的，不方便也不安全。

一輛5萬美元的車，分期七年，月供加上車險加上油費和養車成本，每月又是1000美元。（車貸500美元+保險200美元+油費300美元），這下只剩下3500美元了。

問題是你還得付水電氣網的費用，你還得吃飯穿衣，你還得在網上開各種會員，汽車還得維修，房屋也得維護，每月少說也得一兩千美元。如果有孩子那錢就更別打算攢錢了。

正是因為攢不下錢，才有了發薪日貸款，才有了午餐貸。學生必須在校吃午飯，不能自己帶飯菜，如果家長付不起錢，學校會提供貸款，利息普遍在14%左右。

現在全美有大約3000萬孩子付不起午餐錢，都在使用“午餐貸”。 再苦不能苦孩子，孩子貸款也得吃飯。但是成人就好解決了，可以買不餓藥，可以省去一頓飯錢。

美國幾乎所有的牛馬都很自覺。他們在單位必須得好好干，防止更便宜的印度裔來搶自己的崗位。一旦微軟決定裁員，那他就面臨一場人生危機。他得馬上找到下一份工作。

即便是不裁員，微軟決定降薪，他這一關都很難過。因為他名義收入高，還能不能申請食品券，也不能去領取救濟金。唯一的辦法就是搞個兼職，或者開網約車、送送外賣。

由此可見，即便是美國前15%的高收入群體，妥妥的中產階層，也很難有什么積蓄，日常開銷捉襟見肘，流動性隨時枯竭，抗風險能力為零，隨時可能被斬殺。

作為微軟的員工，我相信他有很好的數學功底，生活起來會精打細算。但是對于更多快樂教育中成長起來的人，他們面臨更多的消費陷阱。

美國的消費陷阱到處都是，處處給你挖坑，以至于我們國內的很多平臺都被他們帶壞了。比如你出去旅游，或者入住酒店，說有免費健身房，你一聽免費就簽字了。

你用起來當然很爽，畢竟是免費的。然而一年之后，你打開郵箱，發現有一張賬單，上面說你上一個年度欠費1.2萬美元，健身費每月1000美元。

可你根本就不知道自己開會員了，也根本沒去過這健身房。但是賬單限期內你得繳清費用，不然你的房子車子可能會被法院強制拍賣，然后有什么事你可以咨詢他們的律師。

美國的很多協議弄得很惡心，故意寫得又臭又長，讓你根本沒時間沒精力仔細看完每個條款。如果你在銷售員引導下簽了字，你就可能掉入消費陷阱，而且很可能一年后賬單來了才知道總費用。

而且吧，這都是他們律師團隊設計好的坑，就等你往里跳了。我們國內有一家法務很強的汽車公司也是這樣的套路，創始人在臺上言之鑿鑿各種吹牛，但打起官司法務團隊說，沒寫進合同的都不算。

所以我們看美國的電影，表現生活艱難的一個橋段就是開信箱、拆信封。因為一拆開往往就是一筆意想不到的巨額開支。這種先用后付，一是消除你消費的警惕心，二是不明碼標價在先。

這有點像我們國內的各種網絡平臺的會員，明明你想用一個月試試，說不定就搞成了連續月付，或者連續年付。到期了也不通知，自動扣款。你想取消，找了半天找不到按鈕在哪。

我們電影里經常看到美國人雙休日在整理院子，開著割草機整理草坪。為什么呢？如果你不除草，你不修理，那就等著熱心鄰居給你喊物業或者除草公司，到時候你的郵箱里會有大驚喜。

在美國分期付款是商家最樂意做的事情，美國人也很配合。這有兩方面原因，一是很多美國人拿不出那么多現金；二是他們根本算不清總費用。

比如900美元的蘋果手機，可以一年內分12期還清，每期99美元。大部分中國人都很快能算明白，這么買虧大了，因為還清時幾乎多付了288美元。

但是你讓快樂教育長大的美國人算根本是不可能的，他們根本搞不清這些數字。一箱牛奶7美元，兩箱15美元，哪個劃算他們根本搞不清楚，很多人會選擇兩箱一起買。

在美國，房貸斷供超過3個月那是非常恐怖的，基本上就宣告了個人信用的全面破產。美國的法律可不講究人情，即便這是你唯一住房，他們也會強行收回。

如果房產拍賣后貸款還沒還完，銀行會把剩余債務打包給討債公司。討債公司都是黑社會開的，你跟親戚朋友吃頓飯，他們都會被訛上，所以一旦破產，所有人都不敢跟你接觸了。

由于信用破產，租房也困難重重，因為房東需要看你的信用證明、財力證明或工作證明。問題是你要有這些，哪里會破產。這種情況下，你和你家人要么住貧民窟，要么當流浪漢。

再找工作也不是那么容易了。第一，找工作需要一個固定地址（房產或租房協議）。第二，雇主往往會看信用記錄，發現你信用不好，面試都沒機會。他們不是覺得你困難，而是不想惹麻煩。

別說房貸斷供了，就是物業費不交都面臨嚴重后果。蛋總所在的小區，業主和物業之間的矛盾已經很久了，有業主通過不交物業費來抗爭，有的業主甚至拖欠了好幾年。

但這種做法在美國是萬萬行不通的，因為一旦拖欠超過一年，物業公司就可以起訴，直接申請法拍，而且起拍價就是拖欠的物業費總額，因為幾千塊錢搞不好把房子丟了。

千萬不要把中國業主對抗物業的那種做法帶到美國，最終丟房子可能還算好的，搞不好可能把命丟了。2022年美國加州就發生過一起華裔女博士因為拖欠物業費被美國警察清空彈匣的事情。

事情發生在2022年。一名畢業于耶魯大學的華裔女博士李艷，拖欠了三年物業費共計31928美元。于是物業公司就去法院申請，也就是驅逐房主并拍賣房子。

當地警察拿著法院驅逐令上門了，正在做飯的李艷拿著菜刀就出來了。李艷錯把對方當中國警察了，于是開始一哭二鬧三上吊，結果對方根本不聽，直接掏出手槍清空了彈匣，李艷身中18槍。

美國是一個金融高度發達的國家，但無形之中用各種貸款、各種消費陷阱把國民深度捆綁了。幾乎美國所有的牛馬，不得不為還各種貸款而奮斗終身，根本攢不下余錢。

你經常會發現，一個中產階級，家里居然沒有儲蓄，一個所謂的高收入家庭，居然拿不出一萬美金……一些看似體面的美國人，他們距離流浪漢，只差一次失業、一輛救護車。

一旦墮入斬殺線下，很多美國人便進入了死亡螺旋。掙扎一段時間之后，終于過上了終極自由的生活——成為了流浪漢。而在美國，流浪漢只能活3至5年。

這就可以解釋，為什么美國人以全球4%的人口，提供了70%的血漿，因為他們寧愿賣血，也要繳上自己的房租，還上自己即將逾期的信用卡最低還款額度，不然他們就會被無情斬殺。

這就可以解釋，美國人寧肯等死也不愿意叫救護車。有一哥們昏迷被抬上了救護車。中途醒來，冒死掙扎著跳車逃跑。因為即使逃得過死神，也逃不過斬殺線。

這就可以解釋，為什么美國人不坐月子，因為實在是坐不起，每月都有新賬單等著她。如果她不繳，面臨的也是斬殺線的威脅。

這就可以解釋，為什么疫情期間，美國人不愿意居家隔離，為什么要上街抗議政府的疫情防控。他們看似反智，其實是在捍衛自己的斬殺線，因為他們必須要工作，不工作，毋寧死。

相反在中國有低保，有五保戶、有脫貧攻堅，有返貧監測、有400元一年的新農合和居民醫保，極大延緩了個體墜落速度。良好的治安，低廉的物價，即便是在上海，2000塊錢也可以很體面地活著。

美帝國主義生動展示了，什么叫吃人不吐骨頭。如果你不是億萬富翁，那你一定要愛社會主義中國，一定要愛中國共產黨，因為我們有時候真的可以撒撒嬌，真的可以像“巨嬰”一樣活著。

在中國，無論你出身多么低微，無論你多么困難，都會有黨和政府以及無數的扶貧干部，愛心企業，社會人士來保障你最低限度的生存條件，給你咸魚翻身的機會。

不過我們還得警惕，因為中國有一批法學家和資本家，正在拼死向美帝學習。他們正拼命學習美國的人權和自由，學習美國的違法犯罪封存。中國的資本家們正拼命學習美國的先用后付、分期支付等消費陷阱。

感謝黨和人民政府的兜底，感謝為國為家奮斗的人民。誰想毀了這里，誰想讓東大也變成西大那樣，誰就是人民的敵人。

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