透過交通銀行手寫的百萬承諾，你買的銀行理財可能也在縮水！

你的理財產品收益是不是一直在降？你在理財時有沒有被最信任的人坑過？前幾日，一則“交通銀行購買保險，收益卻大幅縮水”的新聞勾起了不少理財人的擔憂。

從五年定期到五年儲蓄，來自濟南的市民關先生全憑著“信任”二字購入了一筆百萬元的儲蓄型保險。然而，五年期至，這筆由秦經理親自承諾“保本保息，年收益4.5%”的保險，比預期少了將近10萬元，利息只有2.6%。

人生就是如此，你吃過的虧或是踩過的坑，可能恰恰來自身邊你非常信任的人或事。在低利率環境下，該事件將銀行代銷保險業務中所存在的合規問題暴露在公眾面前。如果銀行保險業務果真這么不靠譜，那你還愿意相信金融理財嗎？

手寫承諾與收益落差

事情要從2020年說起，那時，這位關先生先是通過交通銀行購買了一款一年期的理財產品，但是到期之后的收益并沒有達到預期。

于是，交通銀行的秦經理主動找到關先生，表示可以幫忙“彌補”上一份理財的遺憾。他向關先生推薦了一款儲蓄型保險產品，并明確承諾這款產品“保本保息，收益4.5%”。

出于對銀行的信任，以及秦經理在保單上親筆寫下的“收益4.5%”和簽名，關先生將原本要存五年定期的100萬元，全部用來購買該保險。

今年三月是五年保險到期的日子，關先生收到的卻又是一份不如預期的收益。與上次不同的是，此次原本預期20萬的收益，竟縮水了近10萬元，實際收益只能達到2.6%左右。

來源：天下泉城

據天下泉城報道，關先生對此難以接受，表示“哪怕達不到4.5，你至少也得給我定期存款的利率吧，當時三四個點總該有。”

面對關先生的不滿和媒體公眾的質疑，秦經理沒有否認手寫事實，坦言：“我千不該萬不該就是寫這個字，但當時公司方面說收益4.5問題不大，讓我寫上就行。”他同時表示，正在積極協調，爭取將收益提升至3.8%左右，但新華保險公司方面表示難以實現。

來源：天下泉城

該事件是天下泉城新聞客戶端聯合濟南廣播電視臺《天天3·15》欄目，所做的一期名為《“保本保息”承諾成空談百萬理財收益縮水誰為“手寫承諾”買單？》的專題報道。

部分地方的“3·15”維權行動和媒體監督報道中，已經將這件事列為銀行代銷保險誤導銷售的典型金融消費糾紛案例。

類似的事件不在少數，天下泉城還報道了宋女士購買保險收益縮水的爭議事件。該市民先后在光大銀行購買了兩份和諧健康保險，分別是五年期和六年期的，工作人員手寫了利率和具體收益金額。但這兩份保險到期后的收益都出現了縮水，合計縮水2萬多元。

來源：天下泉城

有媒體指出，此類案例的共同點是，保單中的高收益都是銀行工作人員的手寫承諾，在消費者維權過程中，銀行或保險公司往往以“僅供參考”或“非正式承諾”為由推卸責任，導致消費者維權難上加難。

銀保渠道的“雙刃劍”

近年來，銀保渠道快速擴張，銀保代銷已經是銀行發展中很常見的一種業務。

在現下低利率的時代，銀保業務就是銀行中間收入的重要來源。國家金融監督管理總局辦公廳發布的2025年四季度銀行業保險業主要監管指標數據顯示，2025年，保險公司實現原保險保費收入突破6.1萬億元。

具體到新華保險公司，其2025年銀保渠道的長期險首年保費為379.34億元，同比增長52.3%，成為其業績增長的重要支撐。

來源：新華保險公司

但是，銀保業務規模在快速擴張的同時也帶來了不少合規問題。年初，新華保險及各分支公司已經因存在財務造假、套取費用、內控失效、銷售誤導等違規行為，被監管部門開出近10張罰單。

其中，東莞中心支公司、佛山中心支公司，均因虛列銀保專管員傭金，而被廣東金融監管局處以罰款，處罰金額合計41萬元。

來源：山東金融監管局

另外，交通銀行自身業績增速正在逐漸放緩。2025年，該行總收入2650.71億元，同比增長2.05%，歸母凈利潤956.22億元，同比增長2.18%，增速明顯低于行業平均水平。

這份營收數字清晰地展現出，目前銀行的傳統信貸業務普遍面臨著較大壓力。由于代銷保險屬于高傭金業務，因此成為銀行收入增加的關鍵。

來源：交通銀行2025年年度報告

這種情況下，銀行往往更側重保險銷售業績，而對合規管理有所放松。以交通銀行為例，2026年初，其多個分行就因合規問題被罰款。其中，上海市分行因向關系人發放信用貸款等問題，被罰款611.87萬元；佳木斯、重慶、陜西等地分行也因貸款管理不善等問題被處以罰款，合計金額達478萬元。

金融機構的合規之困

根據監管規定，銀行作為保險產品的代銷機構，必須向客戶充分、清晰、無遺漏地告知保險產品的風險，不承諾“保本、保收益”。

此外還必須履行投資者適當性管理義務，將產品銷售給合適的投資者。在銷售過程中，銀行及其銷售人員必須杜絕一系列違規行為，尤其對于老年客戶，監管明確要求必須全程錄音錄像，以防用戶混淆保險與存款的概念。

但在實際執行過程中，部分工作人員為了完成業績指標，以“高息理財”“養老保障”等說辭，誤導消費者購買并不了解的保險產品。在此過程中，他們刻意回避產品的保險屬性和提前退保可能帶來的本金損失，甚至不等客戶看清合同便催促簽字。

而當產品收益未達預期，或是出現其它問題，銀行工作人員便以“流程合規”“客戶已簽字”為理由推卸責任。

不過，法律已經給出明確的判決。自《全國法院民商事審判工作會議紀要》明確金融機構適當性義務以來，理財糾紛的裁判原則是“賣者盡責、買者自負”。換句話講，就是如果金融機構在代銷金融產品時，沒有充分履行風險測評、合格投資者認證及風險提示等義務，給投資者帶來損失的，需要依法承擔相應的賠償責任。

來源：最高人民法院

在類似的案例中，對于投資者的損失，法院曾判決銀行承擔70%的賠償責任，理由是銷售過程中存在履行適當性義務不當的行為。再回到文章開頭的收益縮水事件中，很顯然，交通銀行需要承擔主要責任。

結語

據了解，新華保險已經與52家銀行建立了代理合作關系，而交通銀行作為國有大行，有著廣泛的客戶基礎和渠道優勢，這段合作本來可以成為銀保協同的典型樣本。

但此次事件不僅損害了消費者的財產權益，也動搖了公眾對銀行與保險機構的信任。

在后續的發展過程中，交通銀行需要加強代銷業務的合規管理，杜絕誤導銷售，嚴格履行投資者適當性義務。而監管部門也需加強執法力度，推動行業建立更加透明、公平的客戶服務機制。

在高質量發展的新時代，金融機構只有堅守合規底線，回歸服務本質，才能贏得未來。畢竟，手寫承諾承載著客戶的信任與期待，收益落差再小，都可能引發消費者信任危機。