微眾銀行不是一直挺風光的嗎

文丨前哨

美編丨李成蹊

出品丨牛刀財經（niudaocaijing）

最近有個朋友神秘兮兮地加微信跟我說：“有個躺著賺錢的機會，拉人來開戶，千分之二的獎勵，能拿兩年?！?/p>

我差點以為他誤入什么資金盤，結果一看：微眾銀行。

沒錯，就是那個騰訊系的、國內第一家數字銀行、號稱要“讓金融普惠大眾”的微眾銀行。

現在也開始玩“拉新返傭”這套了。

這生意經，算得門兒清

咱們先來拆解一下這個商業模式。

0.2%，兩年。

看起來不多？咱們算筆賬。

假設你拉來一個土豪，往微眾銀行存了1000萬，那你一年能拿2萬，兩年就是4萬塊。

這還沒算客戶后續可能買的理財、基金、保險，微眾的產品線可全著呢。

只要客戶從你這兒開戶，這輩子都算你的“下線”。

銀行后續的運營、轉化、活動，都不用你操心，你只管躺著分錢。

這模式，熟悉嗎？

微商看了沉默，傳銷看了流淚。

但人家這是持牌銀行，合法合規，銀保監會盯著呢。

所以這叫什么？

這叫“合規版的裂變增長”，互聯網黑話叫“社交裂變”，金融圈叫“客戶經理制”，到了微商嘴里，這就是“管道收入”。

銀行為啥急了？

微眾銀行不是一直挺風光的嗎？

微粒貸、微業貸，賺得盆滿缽滿，怎么現在也要靠“人海戰術”拉客了？

答案就兩個字：存款。

銀行這生意，說到底就是左手吸儲，右手放貸。

放貸的能力微眾不缺，靠著騰訊的流量和數據，微粒貸早就是現金貸領域的扛把子。

但存款這塊，一直是民營銀行的軟肋。

沒有網點，沒有品牌認知度，大爺大媽們寧可去工行排隊，也不信手機里這個“微眾銀行”是正經銀行。

所以微眾需要真實的人去背書，需要熟人社交去破冰。

你拉來的不是客戶，是信任轉移。

而且這0.2%的傭金，比起傳統銀行開網點、雇柜員、打廣告的成本，簡直不要太便宜。

一個網點一年的租金夠發多少傭金？這筆賬，互聯網銀行算得比誰都明白。

誰是獵物？

這個政策有個細節很有意思：“不限企業員工，企業員工客戶額外+最高80元/戶”。

企業員工的工資代發、年終獎、理財需求，那都是優質中的優質。

一個企業財務如果被你搞定，那可能就是幾百號人批量開戶。這80元/戶的加碼，就是沖著B端裂變去的。

所以誰能在這波紅利里賺到錢？

• 第一類，手里有資源的。 企業HR、財務、工會負責人，手里捏著幾百號人的聯系方式，發個通知就能批量開戶。
• 第二類，自媒體大V。 財經博主、職場博主，粉絲信任度高，一篇推文、一場直播，轉化率比銀行廣告高十倍。
• 第三類，專業“羊毛黨”。 別小看這幫人，他們能把0.2%的傭金玩出花來，各種裂變套路、社群運營，比銀行市場部還專業。

但牛刀得提醒一句：

羊毛出在羊身上。

銀行不是慈善機構，這0.2%的傭金，最終還是要從客戶身上賺回來的。

理財的手續費、貸款的利息、保險的分成……總有辦法讓你“反哺”平臺。

這是趨勢，還是內卷？

說實話，微眾不是第一個這么干的。

網商銀行、新網銀行、百信銀行……民營銀行們早就開始“去互聯網化”，從依賴線上流量，轉向線下地推、社交裂變。

為啥？因為線上的流量太貴了。

騰訊系的流量也不是白給的，微粒貸的獲客成本早就飆到了幾百塊一個。

與其給平臺交買路錢，不如把這錢分給“合伙人”，還能綁定長期關系。

但這事也有風險。

• 第一，合規風險。 雖然銀行持牌，但如果“合伙人”為了沖量搞虛假宣傳、承諾保本收益，最后板子還是要打在銀行身上。
• 第二，客戶質量風險。 拉新容易，留存難。如果來的都是薅完羊毛就走的“僵尸戶”，銀行這0.2%就打水漂了。
• 第三，品牌風險。 微眾銀行一直走的是“科技賦能金融”的高大上路線，現在搞這種“拉人頭”模式，會不會顯得有點Low？畢竟，逼格和規模，往往不可兼得。

說到底，這是金融互聯網化的必然結果。

傳統銀行靠網點和關系，互聯網銀行靠流量和數據，現在流量見頂了，只能回歸“人”，讓每個人成為節點，用社交關系重構信任鏈條。

這0.2%的傭金，買的不是存款，是信任杠桿。

對普通人來說，如果你有資源、有渠道，這確實是個低門檻的副業機會。

但別指望靠這個財務自由，銀行的風控和合規部門不是吃素的，真出了事，“合伙人”第一個被切割。

對行業來說，這標志著銀行競爭進入“肉搏戰”階段。

當產品同質化嚴重，利率差異不大，最后拼的就是獲客效率和運營成本。

微眾這一招，算是把互聯網公司的“增長黑客”思維，徹底用在了金融業。

最后送大家一句話：

在金融這個行當，所有看起來是“躺賺”的機會，最后都會讓你躺著中槍。