為什么中國“賣保險(xiǎn)的”如此臭名昭著？從APP彈窗到機(jī)場攔截說起

在中國，如果你沒有接到過保險(xiǎn)推銷電話，沒有被彈出過“首月0元”的廣告，沒有被機(jī)場穿制服的“好心人”攔住，那恭喜你，你可能生活在平行世界。賣保險(xiǎn)的，這個(gè)職業(yè)在中國社會(huì)的聲譽(yù)，大概跟二手房東和網(wǎng)貸催收處于同一梯隊(duì)。但別急著罵他們，因?yàn)榱R完之后你會(huì)發(fā)現(xiàn)——你銀行卡里的錢已經(jīng)被悄悄扣走了。

今天就來扒一扒，這幫“賣保險(xiǎn)的”壞種，是如何在互聯(lián)網(wǎng)APP上、機(jī)場里、線下的各個(gè)角落，編織出一張讓普通人防不勝防的“圍獵大網(wǎng)”。

一、互聯(lián)網(wǎng)APP上：你以為薅了羊毛，其實(shí)被薅成了羊

“首月1元，保額600萬！”看到這樣的廣告，是不是有種“天上掉餡餅”的感覺？恭喜你，你已經(jīng)落入了保險(xiǎn)行業(yè)最經(jīng)典、最成熟、最工業(yè)化的“1元陷阱”。2025年央視315晚會(huì)曝光的這些套路，比健身房辦卡跑路還隱蔽——你以為是1元買個(gè)心安，結(jié)果第二個(gè)月銀行卡突然被扣了298元。這玩意兒已經(jīng)進(jìn)化到3.0版本了，連扣費(fèi)短信都跟你玩“文字躲貓貓”——發(fā)來的短信寫著“服務(wù)費(fèi)”，你以為是正常的賬單，實(shí)際上是被自動(dòng)續(xù)費(fèi)扣走的保費(fèi)。

更絕的是，這些“免費(fèi)”廣告出現(xiàn)在你根本想不到的地方。山西太原的趙女士陪妹妹去醫(yī)院做CT，看到一臺(tái)“掃碼關(guān)注免費(fèi)領(lǐng)CT袋”的機(jī)器，想著醫(yī)院里的設(shè)備應(yīng)該沒問題，就掃了碼。結(jié)果回來一看賬單，銀行卡被扣了29.5元——原來是“免費(fèi)領(lǐng)CT袋”變成了“買保險(xiǎn)”，首月免費(fèi)，次月起自動(dòng)續(xù)費(fèi)。這個(gè)邏輯是這樣的：你需要袋子，保險(xiǎn)需要韭菜，我們幫你把袋子變成保險(xiǎn)，這叫“用戶體驗(yàn)”。而且當(dāng)你發(fā)現(xiàn)問題要求退保時(shí)，客服還不直接給你退款，反而極力勸說你不要退保，說這保險(xiǎn)多好多好。嗯，這已經(jīng)不是銷售了，這是把“免費(fèi)”變成“收費(fèi)”、把“領(lǐng)東西”變成“買保險(xiǎn)”、把“退款申請(qǐng)”變成“推銷話術(shù)”的三連擊。

還有共享單車掃碼租車，跳轉(zhuǎn)到“1元升級(jí)”頁面，填寫姓名手機(jī)號(hào)后才發(fā)現(xiàn)自己“被投保”了；刷短視頻時(shí)誤觸彈窗廣告，稀里糊涂就上了保險(xiǎn)。最慘的是70多歲的老人，被偷偷扣走上萬元保費(fèi)，多項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自動(dòng)扣費(fèi)長達(dá)兩年，扣費(fèi)期間沒收到任何提醒，最后發(fā)現(xiàn)時(shí)連退保按鈕都找不到。一個(gè)年輕人拿手機(jī)操作退保都弄不明白，老年人還怎么操作？這跟搶錢有什么區(qū)別？

你以為只有“免費(fèi)”套路？還有更陰的。現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)上借錢，寫著“秒批、無抵押、低利率”，你興沖沖填完資料提交申請(qǐng)，流程沒直接進(jìn)入審批，突然彈出一個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)投保頁面，關(guān)鍵選項(xiàng)被系統(tǒng)默認(rèn)勾選“已同意投保”，還跳出“優(yōu)先放款審批”“加速通道、急速放款”“提高借款通過率”等標(biāo)紅字體引導(dǎo)你點(diǎn)擊。從消費(fèi)者視角看，整個(gè)流程傳遞的信號(hào)只有一個(gè)：不點(diǎn)“確認(rèn)投保”就別想拿到錢。就這樣，你稀里糊涂買了保險(xiǎn)，每月被扣幾百上千元保費(fèi)，貸款50萬分36期還，最后算下來光保險(xiǎn)費(fèi)就要14萬多。截至2026年3月，關(guān)于“捆綁保險(xiǎn)”“貸款保險(xiǎn)費(fèi)”的投訴量已超過3萬多條。這已經(jīng)不是銷售了，這是把保險(xiǎn)當(dāng)成“買路錢”在收。

中消協(xié)在2025年第三季度的投訴分析中，直接點(diǎn)名保險(xiǎn)行業(yè)“低價(jià)誘導(dǎo)投保、后續(xù)自動(dòng)扣費(fèi)問題突出”，說部分保險(xiǎn)企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)布低價(jià)體驗(yàn)廣告吸引消費(fèi)者點(diǎn)擊，在消費(fèi)者未明確授權(quán)或不知情的情況下自動(dòng)投保，并在體驗(yàn)期結(jié)束后自動(dòng)轉(zhuǎn)為高價(jià)月付套餐。在黑貓投訴平臺(tái)上，“螞蟻保險(xiǎn)”的投訴量已超3107條，關(guān)鍵詞集中在“虛假宣傳誘騙買保險(xiǎn)”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”“理賠拒賠”三大領(lǐng)域。這聲譽(yù)，說是臭名昭著，一點(diǎn)不冤枉。

二、機(jī)場里：穿制服的“好心人”，比騙子還像騙子

如果說互聯(lián)網(wǎng)上的保險(xiǎn)推銷是“遠(yuǎn)程狙擊”，那機(jī)場里的就是“貼身肉搏”——你拖著行李箱趕飛機(jī)，最怕遇到三類人：拉客的、借錢的、和穿制服賣保險(xiǎn)的。

貴州興義萬峰林機(jī)場。一位女士被幾名身著制服、佩戴工牌的工作人員攔住，對(duì)方說可以幫她檢查機(jī)票后臺(tái)有沒有不合理收費(fèi)。然后“檢查”出她機(jī)票上被綁定了三張“退票保障服務(wù)”，對(duì)方表示可以幫她換成意外險(xiǎn)并退還差價(jià)。整個(gè)過程，

制服和工牌讓這位女士毫無防備。等一切操作完畢、120元保費(fèi)支付完畢，她才恍然大悟——這哪是什么“幫忙退訂”，這分明就是一場變相推銷航空意外險(xiǎn)的連環(huán)局。

南陽姜營機(jī)場更夸張。三名穿著工裝馬甲的“小姐姐”在自助值機(jī)區(qū)微笑著招呼旅客買航空意外險(xiǎn)，自稱是機(jī)場員工。有一位旅客本來已經(jīng)在手機(jī)上買了保險(xiǎn)，被她們一番操作后，把手機(jī)上的退了，然后買了她們推薦的。最后被媒體曝光才發(fā)現(xiàn)，這三個(gè)人根本不是機(jī)場員工，而是被授權(quán)進(jìn)場做信用卡推廣卻違規(guī)賣保險(xiǎn)的地推人員，直接被清退、終止合作。這叫什么？這叫穿著“信任”的外衣，干著“斂財(cái)”的勾當(dāng)。制服本來是給公眾信任的，結(jié)果被當(dāng)成了收割工具——你以為是機(jī)場員工在幫你，實(shí)際上是一個(gè)不知名公司的地推在賺你的傭金。

機(jī)場賣保險(xiǎn)還有一個(gè)經(jīng)典套路——“表面真保單、實(shí)則假數(shù)據(jù)”。什么意思？就是保險(xiǎn)公司或代理點(diǎn)收了你的保費(fèi)，卻沒把保單信息錄入系統(tǒng)，你的保單形同“空頭支票”一樣無效，業(yè)內(nèi)俗稱“埋單”或“吃單”。你買了保險(xiǎn)，以為自己有保障，出了事一查——對(duì)不起，系統(tǒng)里沒有你的信息。這已經(jīng)不是賣保險(xiǎn)了，這是賣空氣。

三、線下：把老年人當(dāng)“金礦”挖

如果說APP和機(jī)場是“廣撒網(wǎng)”，那線下的保險(xiǎn)銷售就是“精準(zhǔn)打擊”——專門盯著老年人挖，挖得那叫一個(gè)細(xì)。

“送雞蛋、送米、送油”——這是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員最基礎(chǔ)的操作。你以為這是公益活動(dòng)？這是成本最低的獲客手段。廣州有個(gè)案例，某保險(xiǎn)公司營銷經(jīng)理陳某，重點(diǎn)對(duì)老年客戶銷售保險(xiǎn)，他噓寒問暖、跑前跑后，取得了一位70多歲老人的信任后，多次通過偽造保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)費(fèi)收款憑證等方式騙取“保費(fèi)”15萬元。后來他離職了，但依然以原保險(xiǎn)公司營銷經(jīng)理的身份繼續(xù)向這位老人推銷保險(xiǎn)，又騙了約40萬元。更過分的是，他還操控老人的手機(jī)、讓老人多次刷臉驗(yàn)證，私自申領(lǐng)老人名下的保險(xiǎn)分紅并將保單退保，將25萬元占為己有。加起來騙了80萬。什么叫“把老年人當(dāng)金礦”？這就是。70多歲的老人，養(yǎng)老錢、看病錢、棺材本，全被他騙走了。

還有更隱蔽的——組織“免費(fèi)旅游團(tuán)”。近年來，有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員假借“回饋客戶”之名，組織老年人旅游，實(shí)則與李鬼旅行社合伙，搞“保險(xiǎn)+旅游”的坑老套路。行程開始后，購物店關(guān)門鎖客，導(dǎo)購上臺(tái)推銷，業(yè)務(wù)員趁機(jī)宣講險(xiǎn)種。有老人花了9.8萬余元買了3條沉香手串，實(shí)際價(jià)值幾百元。旅游結(jié)束后想維權(quán)？保險(xiǎn)公司推卸責(zé)任說“個(gè)別業(yè)務(wù)員個(gè)人行為，公司不知情”，旅行社說“我們被冒名了，跟我們沒關(guān)系”，業(yè)務(wù)員消失得無影無蹤。老人不僅沒維權(quán)成功，還礙于和業(yè)務(wù)員“沾親帶故”，選擇了息事寧人。這波操作，堪稱“殺熟產(chǎn)業(yè)鏈”的教科書。

湖北武漢一位73歲的老人，被中國人壽業(yè)務(wù)員邀請(qǐng)參加“免費(fèi)一日游”“節(jié)日送禮”等聽課活動(dòng)，活動(dòng)中發(fā)米、發(fā)油。業(yè)務(wù)員跟她說，每年繳費(fèi)約1.2萬元，連續(xù)繳3年，到期后能獲得約2.5%的年化收益。老人信了，買了。女兒后來一看保單——這保險(xiǎn)要連續(xù)繳費(fèi)10年，再存放5年，總計(jì)15年。而且老人每月退休金只有3000多元，保單里卻寫著年收入8萬元；老人住女兒家沒房產(chǎn)，保單里卻寫著有“房屋出租”收入。業(yè)務(wù)員的回應(yīng)是：“按行業(yè)慣例，根據(jù)保單需要估算后填的。”——什么叫“行業(yè)慣例”？就是虛構(gòu)客戶收入來促成投保。這不是銷售誤導(dǎo)，這是欺詐。

最極端的案例發(fā)生在瑞眾保險(xiǎn)。一位71歲的獨(dú)居老人被業(yè)務(wù)員引導(dǎo)購買了一份年繳費(fèi)2萬元、需連續(xù)繳費(fèi)五年的大額保險(xiǎn)，推銷員明知老人沒有持續(xù)繳費(fèi)能力，不僅全程操作其手機(jī)與賬戶，還陪同老人去其他保險(xiǎn)公司辦理保單質(zhì)押貸款，以貸來的錢交首期保費(fèi)。推銷員私下向老人返現(xiàn)500元，還要求老人不要告訴子女。這件事被投訴到監(jiān)管部門，平臺(tái)記錄顯示“處理中”，至今還沒解決。截至2025年末，瑞眾保險(xiǎn)全年累計(jì)被罰金額超280萬元，集中在銷售誤導(dǎo)、代理人管理不到位等四大違規(guī)領(lǐng)域。而黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于瑞眾保險(xiǎn)的累計(jì)投訴已達(dá)440條，“誘導(dǎo)消費(fèi)”“虛假宣傳”“拒絕退保”是高頻投訴問題。

四、最諷刺的：買保險(xiǎn)難，退保險(xiǎn)更難

你以為買到保險(xiǎn)就完了？不，真正的挑戰(zhàn)才剛剛開始——當(dāng)你發(fā)現(xiàn)被騙、想退保的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這才是真正的“地獄難度”。

保險(xiǎn)公司在投保環(huán)節(jié)把“同意自動(dòng)續(xù)費(fèi)”藏在第8頁第32條的小字里，用比螞蟻還小的字體寫在那里。到了續(xù)費(fèi)環(huán)節(jié)，平臺(tái)普遍不提供退保路徑、退保退費(fèi)入口，你想找客服？客服電話打不通，打通了也是“請(qǐng)稍等，正在為您轉(zhuǎn)接”。你想在APP上操作取消？取消按鈕隱藏在三級(jí)菜單里，點(diǎn)進(jìn)去之后告訴你“取消成功”，結(jié)果下個(gè)月照樣扣費(fèi)。你想投訴？打12378金融消費(fèi)者投訴熱線，排隊(duì)半小時(shí)，接電話的客服告訴你“我們會(huì)盡快處理”，然后石沉大海。

2025年8月，消費(fèi)者韓女士無意中發(fā)現(xiàn)支付寶賬戶被自動(dòng)扣費(fèi)，經(jīng)查詢才得知是一年前簽署的一份“保險(xiǎn)體驗(yàn)版”協(xié)議自動(dòng)續(xù)保了，而她對(duì)此完全不知情，最終經(jīng)過消協(xié)調(diào)解才退還3500元。這就是典型——投保時(shí)只要一個(gè)點(diǎn)擊就算“同意”，退保時(shí)卻要經(jīng)過層層關(guān)卡。

更有甚者，有人在網(wǎng)上看到“代理退保”的廣告，以為找到了救星，結(jié)果被收取高額手續(xù)費(fèi)，自己的個(gè)人信息還被騙子拿去貸款。所以賣保險(xiǎn)的這套模式就是：投保時(shí)生怕你不知道“首月1元”，退保時(shí)生怕你知道怎么操作。進(jìn)容易，出？對(duì)不起，請(qǐng)排隊(duì)。

五、為什么“臭名昭著”？因?yàn)檫@不是銷售，這是圍獵

“賣保險(xiǎn)的”之所以名聲差，不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)這個(gè)行業(yè)本身有問題，而是因?yàn)樗麄兊匿N售方式——不是在“賣”，而是在“圍獵”。他們利用的，是人性的弱點(diǎn)：貪小便宜（“首月1元”）、對(duì)權(quán)威的信任（機(jī)場穿制服的）、對(duì)熟人的信任（“回饋客戶”旅游團(tuán)）、對(duì)信息差的無知（老年人）。

監(jiān)管部門也不是沒管過。2026年3月，多家保險(xiǎn)公司因從業(yè)人員通過朋友圈發(fā)布誤導(dǎo)性內(nèi)容被處罰，吉林有保險(xiǎn)公司被罰40多萬。還有“車輛統(tǒng)籌服務(wù)”假借車險(xiǎn)名義的問題，無保險(xiǎn)資質(zhì)的公司冒充正規(guī)保險(xiǎn)公司賣“車險(xiǎn)”，一旦發(fā)生事故消費(fèi)者根本無法理賠。2025年底桐鄉(xiāng)破獲的特大虛假車險(xiǎn)詐騙案，犯罪團(tuán)伙冒充保險(xiǎn)公司，偽造保單，短短數(shù)月詐騙金額4500余萬元，受害車主1.5萬余人。

但問題在于，監(jiān)管的罰單開了一張又一張，保險(xiǎn)的套路卻像打不死的小強(qiáng)，換張皮又出來了。為什么？因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)公司來說，罰款的成本遠(yuǎn)低于利潤。對(duì)業(yè)務(wù)員來說，不完成業(yè)績就要被罰款、被辭退。在這種“雙向壓迫”下，保險(xiǎn)銷售已經(jīng)從“提供保障”異化為“收割韭菜”的工具。

所以，為什么中國“賣保險(xiǎn)的”如此臭名昭著？

因?yàn)樗麄儾皇窃谫u保險(xiǎn)，他們是在圍獵你。在APP上圍獵你，在機(jī)場圍獵你，在老人的家門口圍獵你。而你，從點(diǎn)擊“首月1元”的那一刻起，就已經(jīng)成了獵物。你買的不是保障，是提心吊膽——提防下個(gè)月會(huì)不會(huì)被自動(dòng)續(xù)費(fèi)，提防理賠時(shí)會(huì)不會(huì)被拒賠，提防退保時(shí)客服電話永遠(yuǎn)打不通。

至于“賣保險(xiǎn)的”這個(gè)行業(yè)能不能挽回聲譽(yù)？我看懸。除非有一天，他們不再讓你在掃碼領(lǐng)CT袋時(shí)“被投保”，不再在值機(jī)柜臺(tái)前恐嚇你“不買保險(xiǎn)不讓上飛機(jī)”，不再把“首月1元”的廣告做得比低保額的字還大。但等到那一天，可能世界已經(jīng)和平了。

在那之前，見到賣保險(xiǎn)的，最好的態(tài)度就是：禮貌微笑，快步走開，順便檢查一下支付寶的自動(dòng)扣費(fèi)設(shè)置。

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