當黑灰產說 “幫你上岸”, 新的陷阱又布下了

編輯 |范輝

當前，以 “債務協商”“幫你上岸” 為噱頭的違規 “反催收” 黑灰產案件頻發。不少負債消費者為擺脫催收壓力、解決債務困境，輕信 “只還本金、停止催收” 等虛假宣傳，不僅未能妥善解決債務，反而因參與偽造證明材料、惡意投訴等違法操作，面臨征信受損、財產損失，甚至觸犯刑法、留下案底的嚴重后果。金融機構、監管部門多次提醒，遇到還款困難時，切勿輕信非官方中介，應通過與平臺官方客服主動溝通、向正規金融監管渠道求助等合法方式協商處理，避免落入黑灰產收割陷阱。

急于上岸輕信黑灰產闖大禍

王某因借款逾期心情煩悶，急于解決債務問題。“在逾期交流群里，有人推薦了一家專業公司，稱專門幫逾期客戶處理催收問題。對方聯系我，說有成熟方案，保證能讓平臺停止催收。我當時像抓住了救命稻草，沒多想就答應了。”

對方告知王某，最有效的辦法是提供重大疾病或特殊困難證明。但王某并無相關情況，黑產公司卻打包票：“材料我們來處理，你只管提交就行。”

幾天后，黑產公司將偽造好的材料發給王某。“醫院診斷證明書，寫著嚴重病癥，還有其他證明文件，都是 PS 偽造的，上面的醫院公章、診斷內容全是假的。”

黑產公司還教王某溝通話術，讓他強調自身精神狀態差、壓力大，暗示繼續催收可能引發意外。“我當時覺得只是讓催收暫停，又不是騙錢，應該不會有大問題。”

材料提交后，平臺確實暫停了催收。“當時覺得效果不錯，但沒多久平臺就發現材料造假，隨后警方上門。該公司 6 名管理層被刑事拘留，制作假材料的人員也被抓獲，涉嫌偽造國家機關公文印章罪。” 王某也被牽連其中，“我之前以為偽造證明頂多算違規，不會構成刑事犯罪。后來才知道，偽造醫院公章、診斷證明，只要涉及國家機關和事業單位印章，就可能觸犯刑法第 280 條，最高可判十年有期徒刑。”

王某十分懊悔：“本來只是幾萬塊的債務，當時直接跟平臺說明困難、申請分期或減免，或許早就解決了。找了他們之后，債務一分沒少，反而多了案底。”

技術甄別大批量非正常投訴涌入

王某的遭遇并非個例。借款人李某信貸逾期后，在某貼吧看到 “南昌專業債務規劃團隊” 的帖子，掃碼加入名為 “XX 法務債務減免群” 的微信群。群內多名 “法務顧問” 每日分享 “成功免除逾期”“征信已修復” 等偽造截圖，營造 “投訴就能成功” 的氛圍。管理員以 “先服務后收費” 吸引客戶，承諾 “投訴成功后收取減免金額 20% 作為服務費”。

李某同意后，管理員發來詳細操作指南：第一步，斷絕與平臺的一切聯系，不接催收電話、不回短信；第二步，按模板向國家金融監督管理總局、12378 熱線、地方金融監管局同步投訴；第三步，平臺致電協商時，按腳本回應 “要求全額減免，否則繼續向上投訴”；第四步，指導李某對催收人員 “反向錄音”，故意激怒對方，誘導其說出不當言辭后截取錄音作為投訴證據。

這類異常投訴數據引起金融機構和網絡平臺技術人員警覺。他們發現，多地投訴量短期內急劇攀升，呈現明顯 “波次投放” 特征：每周固定時段集中涌入，間隔期幾乎為零。技術人員判斷，這并非個人行為，而是有組織的幕后推手操控所致。

掌握充分證據后，平臺配合南昌公安機關開展專項打擊行動。此次南昌專項行動共收網 7 起案件，其中 3 起成功移送司法，實現行業內首次以 “詐騙罪” 對反催收代理投訴行為定性。這一司法定性突破，為全行業反催收黑灰產治理提供了重要判例支撐。

案件辦結后，平臺將識別出的 13 個團伙信息納入黑名單，并優化差異化催收策略：對 “高客訴 + 高黑灰產” 標簽客戶，采取精準打擊、證據固化措施；對 “高客訴 + 低黑灰產” 標簽客戶，轉入柔性調解通道，提供合理減免方案，確保打擊黑灰產的同時，不損害正常消費者的合法權益。

反黑灰產監管多方位在行動

中國消費者協會數據顯示，2025 年全國消保組織受理金融服務類投訴 14791 件，較上年激增 118%。記者調查發現，這股投訴潮中，大量投訴并非消費者真實意愿表達。據美團技術安全團隊監測，貸后催收環節的監管投訴里，疑似第三方黑灰產介入的 “包裝投訴” 占比，從去年年末約 28% 攀升至 30% 以上 —— 每三起投訴中，就有近一起由黑產幕后操盤。

這些被操縱的投訴呈現鮮明 “工業化” 特征。多位平臺安全人員介紹，代理投訴文本高度模板化，充斥大量普通借款人不了解的法律術語與監管政策條文；投訴材料中，偽造的醫療證明、困難證明反復出現，同一張懷孕 B 超單僅修改姓名和身份證號就被批量提交，醫生簽名與影像均不更換。第一財經記者調查也發現類似情況：華南某銀行近期收到的批量投訴，話術與證明材料高度雷同，“連公章和錯別字都完全一樣”。

反催收黑灰產的蔓延，嚴重擾亂正常金融秩序。國家金融監督管理總局、中央網信辦、公安部、中國人民銀行、中國證監會五部門聯合發布風險提示，揭露不法組織以 “債務優化”“征信洗白” 等名義，誘導消費者委托 “代理維權” 并收取高額費用的亂象。這類機構常以 “專業法律咨詢”“律師事務所” 為偽裝，打著 “普及法律知識” 的旗號，公開傳授反催收 “維權技巧”，實則通過纏訪纏訴施壓，或唆使消費者提供虛假證明材料。其收費模式多為 “前期咨詢費 + 后期按減免金額提成”，提成比例高達 20% 至 40%，讓本就經濟困難的負債者，在債務之外再遭盤剝。

2025 年 6 月至 11 月，公安部會同國家金融監督管理總局首次部署開展金融領域黑灰產違法犯罪集群打擊行動。公安經偵部門共立案查處案件 1500 余起，打掉職業化犯罪團伙 200 余個，涉案金額近 300 億元。公安部公布的典型案例中，內蒙古宋某某等人利用催收行業工作經歷，大量獲取信用卡欠款人信息，組建反催收 “敲詐聯盟”，捏造催收機構違規假象，短期內向監管部門發起大量惡意投訴，累計敲詐 18.8 萬元。山西公安機關打掉的劉某平犯罪團伙，對外宣稱可 “專業處理銀行債務”“全額消除高額欠款”，誘導客戶簽訂服務合同，收取高達 25% 的服務費，并冒充客戶向監管部門惡意投訴。

監管與司法協同治理持續推進。2025 年 9 月，司法部、公安部、國家市場監督管理總局聯合開展規范法律咨詢服務機構專項行動，從源頭整治部分法律咨詢服務機構違規開展 “代理維權”、教唆偽造材料等行為，進一步壓縮反催收黑灰產的生存空間。目前，行業正探索跨平臺信息共享與黑名單互認機制，京東金融等平臺已構建 “線上監測 + 線下打擊” 雙軌治理體系，協助警方破獲多起案件。

貸款逾期正確出路在哪里？

從王某的悲劇，到南昌團伙案；從偽造假證的 “手工作坊”，到 AI 批量生成假材料的 “智能產線”，反催收黑灰產正以更快速度、更低技術門檻擴散。

對深陷債務困境的人來說，識別黑產陷阱的關鍵信號十分重要。五部門風險提示明確指出，“全額退保”“貸款 / 信用卡不用還”“債務協商”“征信洗白” 等均為虛假信息。凡是承諾 “百分百減免”“徹底消除征信不良記錄” 的，基本可判定為騙局 —— 合法機構絕不會作出此類絕對保證。要求先繳納咨詢費、定金、材料費的，是典型收費陷阱；誘導停止還款、拒絕與平臺溝通的，只會讓逾期情況與征信記錄持續惡化；指導以虛假理由投訴、協助偽造材料的，使用者自身也需承擔法律風險。

“反催收不是救命稻草，而是吸血螞蟥。” 一位長期奮戰在黑產打擊一線的技術專家表示。對被 “只還本金”“停止催收” 等承諾誘惑的負債者而言，這句話值得警醒：深陷債務時，最大的陷阱從來不是催收，而是那些號稱幫你 “反催收” 的人。