北京銀行業績報告解讀：資產逼近5萬億，增速領跑城商行

文 | 中國金融網(CFN) 大河

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2026年4月27日晚，北京銀行同時披露2025年年報及2026年一季報。截至2025年末，該行資產總額達4.94萬億元，較年初增長17.04%，距離5萬億大關僅一步之遙，連續多年穩居城商行資產規模首位。2025年全年實現營業收入680.36億元，歸母凈利潤200.86億元；2026年一季度營收195.99億元，同比增長14.43%，歸母凈利潤80.98億元，同比增長5.55%。在這組數據的背后，北京銀行的經營邏輯呈現出五個值得關注的穩健特征。

規模躍升：資產逼近5萬億，增速領跑城商行

17.04%的資產增速，是北京銀行近年來交出的最快年度增長答卷。4.94萬億元的總資產，使其在城商行梯隊中的頭部地位更加穩固。規模擴張并非盲目鋪攤子，而是有清晰的業務支撐：存款增速10.03%，貸款增速8.59%，均保持在兩位數區間。更值得注意的是2026年一季度的數據表現——營收增速14.43%，遠高于2025年全年的不足2%，顯示出新年開局后業務動能的明顯改善。

從結構看，公司存款日均規模1.79萬億元，較年初增長13.67%，增量創歷史新高；零售AUM突破1.34萬億元，較年初增長10.53%。資產與負債兩端同步增長，規模與結構同步優化，為全年經營奠定了扎實的底盤。

盈利修復：息差趨穩，非息收入發力

在凈息差行業性收窄的大背景下，北京銀行2025年利息凈收入528.75億元，同比增長1.86%。盈利增長更重要的驅動力來自非利息收入。2025年手續費及傭金凈收入同比增長15.17%，其中零售板塊的手續費收入增速尤為突出——含權公募基金銷量同比增長80%，帶動手續費收入同比增長25%；債券承銷業務中長期手續費收入同比增長19.21%。這些輕資本、抗周期的收入來源，正在成為盈利結構中的重要一極。

2026年一季度，延續了這一改善趨勢。營收同比增速躍升至14.43%，歸母凈利潤增速5.55%。營收增速遠高于利潤增速，反映出該行仍在持續加大撥備計提和科技投入，利潤釋放節奏保持審慎。

業務結構：對公零售雙輪驅動，特色金融多點開花

公司金融方面，截至2025年末，公司有效客戶數35.97萬戶，較年初增長19.70%；央企本部合作覆蓋率突破70%，上市公司合作覆蓋率較年初提升3.5個百分點。在信貸資源投放上，清潔能源、汽車及零部件、高端裝備制造等“十大賽道”累計落地業務規模超7700億元，覆蓋客戶超4500戶，科技賦能實體經濟的路徑日益清晰。

零售金融方面，儲蓄存款突破8153億元，較年初增長10.35%；個貸余額6989億元，規模保持城商行領先優勢。更值得關注的是特色金融的縱深推進：個人養老金開戶規模持續領跑全國城商行及北京地區市場；兒童金融客戶數突破247萬戶；“英才卡”累計發卡3.1萬張，“英才貸”累計放款金額達18億元。這些差異化服務不僅拓展了客群基礎，更在客戶生命周期的早期階段建立了黏性。

資產質量：不良率連降五年，撥備保持充裕

截至2025年末，北京銀行不良貸款率1.29%，較年初下降0.02個百分點，連續五年改善。關注貸款率較年初下降0.18個百分點，逾貸比較年初下降0.42個百分點。撥備覆蓋率200.21%，雖較部分同業有所不及，但保持在監管要求之上，風險抵補能力總體充足。

年報將風險管理的成效歸結為“控新降舊”兩手抓。在“控新”端，強化準入管理，建立信貸政策快速響應、經營主責任人、重大事項報告等工作機制；在“降舊”端，拓展不良處置渠道，提升處置效率。2025年，該行不良資產率較年初下降0.32個百分點，資產質量的關鍵指標呈現全面改善態勢。

數智轉型：AI驅動全面數字化經營

2025年，北京銀行在數字化轉型上的投入和成果，正在從“技術語言”轉化為“業務語言”。該行形成了“1+3+1”的AI建設整體布局——一個超級智能體、三個中心、一個基礎平臺，推動AI能力貫穿“需求-編碼-測試-運維”全過程。

在對公業務端，“小巨人”平臺、智拓系統等項目打造了公私聯動組合營銷閉環管理體系；在零售業務端，遠程銀行工作臺推出AI智能填單功能，顯著提升一線客服效率；在金融市場端，智能交易系統結合AI技術賦能質押式回購、現券買賣全鏈路，提升風險監測能力和交易效率。數字化不再是口號，而是滲透到獲客、風控、運營的全流程，成為驅動業務增長的底層引擎。

中金評論

北京銀行2025年年報及2026年一季報傳遞出的核心信號是：這家頭部城商行正在從“規模驅動”向“價值驅動”轉型的過程中，找到了一條兼顧增長、質量、科技投入的平衡路徑。資產接近5萬億、不良連續五年下降、數字金融全面滲透、科技與綠色貸款保持20%以上增速——這些數據勾勒出一家“大體量、低不良、高投入”的銀行畫像。

然而，挑戰同樣存在。凈息差收窄的趨勢尚未逆轉，非息收入雖增長較快但占比仍有提升空間，撥備覆蓋率在城商行中不算突出。如何在規模擴張與資本消耗之間找到更優平衡，如何將科技投入更快地轉化為盈利貢獻，是管理層需要持續作答的課題。從一季度營收增速躍升至14.43%的信號看，2026年或許正是這些投入開始集中兌現的關鍵年份。