北京農商銀行2025年報解讀：規模穩步擴張與質量優化的平衡之道

文 | 金透社 金捷 版權圖片 | 微攝

作為北京市屬重要地方法人銀行，北京農商銀行近日發布的2025年度報告，不僅呈現了過去一年的經營答卷，更折射出區域中小銀行在經濟轉型期的發展抉擇。從數據來看，該行在資產規模與盈利水平上實現雙增長，但資產質量指標的微妙變化，也凸顯出規模擴張與質量優化之間的平衡難題，為行業提供了兼具參考價值的實踐樣本。

規模擴張：穩健增長背后的戰略定力

2025年，北京農商銀行資產規模突破關鍵關口，總資產規模達1.29萬億元，較年初增加246.74億元、增長1.95%。全年實現營業收入162.71億元；實現利潤總額93.64億元、凈利潤81.49億元，同比分別增長2.5%、2.2%；利息凈收入和手續費及傭金凈收入合計134.06億元，同比增加7.08億元、增長5.6%。五級不良貸款率1.06%，撥備覆蓋率272.23%，連續十二年榮膺市屬金融企業績效評價優秀。這一增速雖不算激進，卻在復雜經濟環境中展現出較強的穩定性，也使其在全國農商行體系中穩居前列。規模增長的核心驅動力，來自于業務結構的精準調整。

從資產端看，信貸投放力度顯著加大，成為拉動規模增長的核心引擎。報告顯示，該行2025年貸款和墊款總額達5300.25億元，同比增長7.20%，增速遠超資產整體增速，這一數據與北京市“支持實體經濟、助力中小微企業發展”的政策導向高度契合。作為扎根北京的法人銀行，該行將信貸資源向本地重點領域傾斜，既包括“三農”領域的基礎金融需求，也涵蓋了科技創新、綠色發展等新興產業，體現出“立足地方、服務地方”的戰略定力。

負債端的表現則為規模擴張提供了堅實支撐。2025年，該行吸收存款本金達8904.18億元，同比增長5.28%，存款增速不僅高于資產增速，更使存款占負債總額比例超過76.28%，遠高于行業平均水平。這一數據背后，是該行長期積累的本地客戶基礎與品牌信任度 —— 在利率下行周期中，高比例的存款負債既能有效控制負債成本，也為信貸投放提供了穩定的資金來源，形成“存款 - 貸款 - 資產”的良性循環。

質量挑戰：指標波動下的風險應對

與業務規模穩步拓展形成呼應的是，北京農商銀行2025年資產質量指標保持整體穩健可控，并未因規模增長而出現明顯波動。盡管受外部環境與行業共性因素影響，部分質量指標出現小幅、溫和的結構性調整，此前連續改善的態勢有所趨緩，風險抵補水平也相應進行了優化匹配，但整體資產質量仍保持在優良區間，風險抵御能力依然堅實充裕。該行在保持業務穩健增長的同時，牢牢守住風險底線，充分展現出區域頭部農商行穩健審慎、精細管控、兼顧發展與安全的鮮明經營特色。

從行業整體視角觀察，不良貸款率出現小幅波動具有普遍性。2025年受宏觀經濟復蘇節奏影響，部分行業經營承壓，中小微企業還款能力有所波動，這是各類區域銀行共同面對的外部環境與行業共性挑戰。

在此背景下，北京農商銀行依然保持了穩健可控的資產質量格局。不良貸款率繼續處于業內較低水平，風險整體穩健。同時，該行堅持審慎經營原則，持續加大風險撥備計提力度，風險抵御基礎扎實、安全墊充裕，未發生任何實質性風險暴露，充分體現出該行精細化、前瞻性、本土化的特色風險管理能力，在服務實體與防控風險之間實現了高質量平衡。

深入來看，資產質量指標的變化也反映出銀行在 “規模擴張” 與 “風險防控” 之間的權衡。2025年7.20% 的貸款增速，意味著信貸投放節奏加快，而中小微企業、“三農” 等重點服務領域的客戶，本身風險抵御能力相對較弱，客觀上增加了風險管控的難度。這種 “服務實體經濟” 與 “防控信貸風險” 的矛盾，正是區域銀行需要長期應對的挑戰。

盈利韌性：結構調整中的增長邏輯

在規模擴張與質量波動的雙重背景下，北京農商銀行2025年的盈利表現呈現出較強韌性。報告顯示，該行凈利潤達81.49億元，同比增長2.21%，創歷史新高；平均總資產回報率（ROA）維持在0.64%的穩定水平。

這一經營格局的形成，源自北京農商銀行對盈利結構的主動優化與戰略調整。面對宏觀利率環境變化，全行利息收入受到行業共性影響，收入結構轉型仍處在持續深化的過程中。與此同時，該行堅持精細化成本管控，科學統籌風險撥備安排，在保持充足風險抵御能力的前提下，實現了盈利水平穩步提升，展現出極強的經營韌性與穩健底色。

從長遠發展看，北京農商銀行已敏銳洞察到盈利結構優化的重要性，正積極推動業務模式向更可持續的方向升級。圍繞提升綜合收益、優化收入結構、增強盈利效率等核心方向，該行持續發力中間業務與輕資本業務，加快推動收入來源多元化，不斷夯實長期穩健發展的基礎。這種主動調整、前瞻布局、提質增效的經營思路，充分體現出首都農商行獨有的戰略定力與高質量發展特色。

平衡之道：戰略層面的破局方向

從 2025 年年報來看，北京農商銀行正在通過三大戰略舉措，探索“規模與質量平衡”的破局路徑，這不僅關乎該行自身發展，也為同類區域銀行提供了參考。

其一，堅守本土定位，深化“支農支小” 特色。作為農商銀行，“服務三農、支持中小微企業”是核心使命，也是差異化競爭優勢。2025 年 7.20% 的貸款增速中，大部分投向本地中小微企業與農村地區，這一方向既符合政策導向，也能避開與大型銀行的同質化競爭。未來若能進一步提升對重點領域客戶的風險識別能力（如通過數字化手段優化客戶畫像），有望實現“服務實體經濟”與“防控風險”的雙贏。

其二，推進數字化轉型，以科技賦能質量提升。年報中“智慧農商、繁榮生態”的發展愿景，明確了數字化轉型的戰略地位。從實踐來看，數字化不僅能提升服務效率（如線上信貸審批縮短周期），更能優化風險管控 —— 通過大數據分析客戶信用狀況、動態監控貸款用途，可有效降低中小微企業信貸的風險成本。2025年該行雖未披露數字化轉型的具體成效數據，但從行業趨勢來看，這將是破解“規模與質量矛盾”的關鍵抓手。

其三，優化收入結構，降低對利息收入的依賴。結合北京區域特點，該行可重點拓展財富管理、普惠金融場景服務、綠色金融衍生品等業務 —— 例如針對北京龐大的中等收入群體推出定制化理財服務，或為科技型中小企業提供“信貸 + 投行”綜合服務，通過多元化收入來源，緩解利息收入波動對盈利的影響。

行業啟示：區域銀行的平衡命題

北京農商銀行2025年年報所呈現的“規模擴張與質量優化”平衡難題，是中國區域銀行發展的共性命題。對于扎根地方的法人銀行而言，規模擴張是服務地方經濟的基礎，也是自身生存發展的需要；而資產質量則是銀行的生命線，直接決定長期可持續性。

從該行的實踐來看，平衡的關鍵在于三點：一是“穩規?！倍恰皼_規?！?，2025年1.95%的資產增速與5.28%的存款增速，體現出“穩中求進” 的節奏把控；二是“控風險”而非“避風險”，在服務中小微企業等風險較高領域時，通過撥備計提、科技賦能等手段管控風險，而非因噎廢食；三是“調結構”而非“守現狀”，盡管當前收入結構仍有短板，但凈利潤增長顯示出結構調整的潛力。

展望未來，北京農商銀行若能持續深化本土定位、加快數字化轉型、優化收入結構，有望進一步破解“規模與質量”的平衡難題。而其探索過程，也將為更多區域銀行提供借鑒 —— 在經濟轉型期，只有將 “服務地方” 的戰略定力與 “防控風險” 的管理能力相結合，才能實現真正的高質量發展。