“重復投保”未告知以超額保險拒賠？澤良保險拒賠律師助力勝訴

一、理賠爭議：買了兩份意外險，保險公司說“賠多了”

客戶林女士通過不同平臺先后購買了兩份意外險，保額分別為30萬元和20萬元，均未向保險公司告知已有其他保單。半年后，林女士因交通意外身故。

兩份保險公司均在理賠調查時發現對方保單，遂分別提出：第一份保險公司稱“被保險人重復投保未告知，根據合同約定，本公司僅按比例承擔賠償責任”，僅愿賠付18萬元；第二份保險公司直接以“違反如實告知義務”為由拒賠20萬元。家屬合計應獲50萬元，卻被壓縮至18萬元。

二、澤良策略：以“人身保險不適用損失補償原則”為核心

我們接受委托后，并未被“重復投保未告知”這一事實所困，而是從人身保險的基本法理入手。

核心論點：人的生命和身體無法用金錢衡量，人身保險允許疊加賠付。

我們向法庭闡明：《保險法》第五十六條規范的是財產保險的“重復保險”及超額投保問題，要求各保險人按比例分攤損失。但人身保險（意外險、壽險、重疾險）不適用損失補償原則——人的生命無價，投保人可以購買多份保單，保險事故發生后有權從各保險公司分別獲得全額賠付。

未告知“已有其他保單”，不構成足以影響承保的重大事項。

我們指出：意外險核保的主要依據是被保險人的職業、健康狀況、年齡等風險因素，“是否已購買其他意外險”通常不影響保險公司是否承保或費率的決定。實踐中，多數意外險產品甚至未在投保單中詢問“是否存在其他同類保單”。未告知該事項，不屬于《保險法》第十六條規定的“足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率”的重大事項。

保險合同中的“按比例賠付”條款，屬于免除保險人責任的格式條款。

我們審查了兩份保險合同，發現“重復投保按比例賠付”的條款均以普通字體隱藏于格式條款中，未作明顯提示。根據《保險法》第十七條，此類免除責任的格式條款，未作提示或明確說明的，不產生效力。

三、勝訴結果：兩家保險公司均按全額賠付

法院經審理認為：人身保險允許投保人購買多份保單，被保險人有權獲得各保單約定的全額保險金。保險公司以“重復投保”為由按比例賠付或拒賠，缺乏法律依據。最終判決第一家保險公司支付30萬元、第二家保險公司支付20萬元，合計50萬元全額賠付。

買兩份保險，就該得兩份賠償。人身保險的“疊加賠付”，是法律對生命價值的尊重。 澤良保險法團隊善于運用人身保險的基本法理，為客戶擊破“重復投保不賠”的錯誤認知。