當重疾不再因賠付而止步，達爾文寶貝計劃15號以長期守護定義升級

幾乎在任何時期，少年兒童的茁壯成長都是家庭、社會以及國家關注的焦點。

從《中國兒童發展綱要（2021—2030年）》，到2025年底發布的《兒童青少年“五健”促進行動計劃（2026-2030年）》，再到《“十五五”規劃綱要》中圍繞“堅持兒童優先發展”等進行的一系列部署，都對高質量的少兒健康保障提出了更全面、更細致的要求。

這無疑推動了保險業加速在兒童健康保障領域的針對性探索，并在近年涌現了眾多頗受歡迎的少兒重疾險產品。

當前市場上大多數產品仍處于傳統定義與規則的框架中，集中于對具體疾病保障責任的進一步覆蓋以及保障杠桿率的提高，但這些創新與“高性價比”到底是行業的“自嗨”，還是在真正不斷滿足消費者痛點仍值得進一步驗證和探討。

我們可以預測的是，雖然我國兒童疾病醫療保障在不斷完善，但少兒時期重病、長期醫療支出、后續發育的潛在后遺癥，由此產生沉重而持續的經濟壓力，仍會為眾多家庭的長期幸福蒙上陰影。此外，后續投保時也大概率會因“非標體”而被拒之門外，而絕大多數少兒重疾險卻在賠付過后“一走了之”，讓孩子乃至家庭的未來持續暴露在風險之中。

正是這一點，讓常年深耕少兒重疾領域的信美相互人壽也逐漸意識到，少兒的成長本身，就意味著長期的陪伴與守護。以長期保障為特征的少兒重疾險，不能再僅僅是“一筆賠付”，而應是伴隨少兒成長周期的“長期守護”。這樣的理念方向，引領著這家新型保險組織對自身廣受市場好評的“達爾文寶貝計劃”又進行不斷創新升級。

近期，信美相互人壽聯合慧擇、明亞、大童等頭部專業經紀機構，正式推出全新版“達爾文寶貝計劃15號重大疾病保險”。

在保留前代產品突破免責邊界、納入疾病陪護金、保障全面且高性價比的基礎上，不僅增加“繳費期內首次確診重疾和中癥可給付已交保費”，進一步加固保障的厚度；同時，更創造性地將最高可保至終身的中高端醫療保障與重疾責任相銜接，為確診重疾后的兒童構建未來的長期保護傘，真正實現重疾險從“一筆賠付”走向“一直守護”。

從中，市場既看到了重疾險更加廣闊的演化空間，也對信美“因信而美，用心守護每一份托付”的品牌承諾，有了更為直觀而深切的感受。

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-Insurance Today-

立足洞察需求與發現痛點

讓全周期守護覆蓋確診后的“一次性”賠付

需要承認的是，盡管兒童醫療、健康以及相關疾病的治療與康復如今都已大大改善，但重疾的發生情況依然存在，少兒時期的重疾對孩童成長以及整個家庭來說，至今都可能帶來長期且沉重的負擔。

比如被認為是兒童時期最常見的惡性腫瘤——兒童白血病。根據國家癌癥中心相關信息，過去十年間，我國兒童白血病年發病率仍以每年約4%的速度遞增。衛健委相關數據顯示，每年在治人數仍在4萬以上，平均療程在2—3年，僅治療費用的中位數就達到約50萬元，涉及造血干細胞移植則將更加昂貴。

加上家庭的陪護照料、輾轉就醫、療養康復，顯然即便在常見的重疾賠付支撐下，經濟壓力仍可謂不小。

更重要的是，很多重疾還可能給孩子留下終身不可逆的健康損害。

這意味著，他們未來往往會有更高頻、更長期的健康保障與就醫需求。但與此同時，也很可能因為既往癥或體檢不過關，而難以再通過其他健康險產品的核保，從而面臨保障的斷層。

某種程度上，一次性賠付，幾乎就成了不少孩子健康保障的“最后一站”。

信美并不認為少兒重疾險的責任應止步于此。因此，“達爾文寶貝計劃15號”不僅新增了首次疾病保險費補償金責任，在被保險人于繳費期內首次確診合同責任范圍內的重疾或中癥后，即可賠付已交全部保費，進一步增強保障力度，緩解家庭的經濟壓力；

更是相較于市場同類產品專注傳統重疾險形態下的增補添加，極具創新地在重疾保障外引入醫療責任，形成健康保障的有效銜接與持續，以“接力”守護孩子成長。

若被保險人不幸在30周歲前確診首次重疾，便可激活最長同保險期間的中高端醫療保障。

這項保障圍繞重疾后的實際需求設置，0免賠額、最高100%給付比例設計，覆蓋住院、門急診、特需/國際部、院外購藥、康復治療等場景……

這樣一來，產品提供的就不只是一筆賠付，而是更長期的保障接續，也進一步減輕了家庭在長期治療中的經濟壓力。

如此重疾+醫療，看似簡單的組合，卻讓重疾險邁過了“定式賠付”的門檻，也看到了更廣闊的空間。

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-Insurance Today-

高性價比下創新傳承

聚焦兒童保障特點的守護再升級

“達爾文寶貝計劃15號”沿襲了上一代產品的優勢，突破傳統重疾險的定義，在此基礎上高度聚焦少兒成長發育與健康保障方面的需求特點：

不僅支持高保額免體檢投保，核保規則也更為友好，還規定先天性疾病符合條件可賠；并且針對嚴重心肌炎等重疾，即使未達觀察期要求，住院期間身故仍可按重疾賠付。

這也讓產品在條款設計上跳出了傳統重疾險卡條件卡得過細的老路。尤其是對部分重疾責任中精確到“天”的持續要求，“達爾文寶貝計劃15號”顯然更貼近少兒疾病個體差異更大的現實，也減少了用戶不理解、市場易爭議的情況。

備受好評的疾病陪護保險金，在該產品中也繼續保留：每月最高可給付5%基本保額，最多連續給付6個月。這樣的設計，既能彌補家庭收入損失，也能讓父母更安心地照顧病中的孩子，對治療和康復同樣有現實幫助。

在此基礎上，原有扎實的保障責任也得到進一步擴展與升級：

“達爾文寶貝計劃15號”中，重疾責任擴展到130種，中癥責任擴展至30種，持續涵蓋45種輕癥責任；

重疾賠付后，輕中癥保障繼續有效，最高可賠6次，保障不中斷；

還加大了對少兒特定疾病的額外保障力度，更加契合兒童時期家庭的關注重點與需求痛點。

除了以上延續與升級，信美還在該產品中，針對兒童多發疾病設計了3項少兒專屬關愛保險金。

具體來看，包括60周歲前因卵圓孔未閉引發重疾、18周歲前因嚴重肥胖接受減重代謝手術、18周歲前接受脊柱側彎矯正手術，三種情況下均可額外賠付30%基本保額。由此，產品從規則到保障都得到進一步擴展，對少兒的守護也更為堅實。

尤為難得的是，在推動少兒重疾險從“一次性賠付”走向“長期守護”的同時，信美并未因保障責任擴展而明顯上調價格，讓更多家庭以合理成本獲得更高品質保障。

這背后，既是數據積累與技術優勢的支撐，也讓人看到信美在少兒重疾乃至健康保障領域持續創新的能力。

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-Insurance Today-

讓更具內涵的守護定義重疾險路徑

“因信而美”如何詮釋承諾與溫度

達爾文寶貝計劃15號為長期產品，屬于信美“會員產品”，用戶除享有產品本身帶來的責任外，還享有健康管理、就醫綠通、多學科會診等健康服務與會員權益，實現“保險+服務”一站式守護。例如信美行業首創的“會員愛心救助賬戶”、會員體系里相應等級的權益與服務等等。信美希望通過多元化的服務供給與權益升級，用長期的守護與有溫度的服務，兌現每個家庭的安心承諾。

在產品持續創新與迭代的過程中，信美一直以來都深度立足于用戶的真實需求場景與實際痛點，在密切的用戶交互與市場經營中，持續聚焦會員健康保障，并在健康險細分領域堅持探索，引領了一系列顛覆性創新。

事實上，信美在少兒健康保障領域的探索并非始于今天，而是有著持續多年的產品積累與創新脈絡：

早在成立之初，其便推出“寶貝守護計劃”，首創“0等待期”；

此后又在升級發布的“少兒無憂·疾病險”中，將保障擴圍至16種少兒高發疾病，在當時的市場上并不多見；

到了去年，信美又圍繞兒童白血病這一最常見的少兒重疾之一，推出“愛我寶貝白血病無憂”和“愛我寶貝2.0”升級版。

對于每一份托付的用心守護，說到底就是以客戶、以用戶為中心。而“因信而美”，放到產品和經營層面看，就是不能只守著保單原有的架構與形態，而要真正回應客戶不斷變化的需求。

也正因此，信美在產品研發和保障創新上，沒有被傳統重疾險的框架與定義所限制，而是不斷從需求出發，推動責任設計和產品形態的延展。

細看“達爾文寶貝計劃15號”，不僅有著保障條款與責任搭配上的延展，更是針對兒童重疾的實際需求，配套了專家預約（含陪診）、住院手術安排、陸道培醫院專項就醫通道、住院加急及手術安排、國內MDT多學科會診等健康管理服務。

相關服務覆蓋全國主要三甲醫院，可在掛號、就診、住院到會診等環節提供協助，降低就醫難度、提升就診效率，也讓產品從單一賠付進一步走向“確診賠付+保費補償+品質醫療+專業服務”的長期守護。

從這個意義上說，這并不只是一次產品責任上的加法，更是一次圍繞客戶真實需求展開的保障延伸。信美想說明的或許正是這一點：重疾險要破局，健康險要創新，最終比拼的，還是能不能真正讀懂需求、持續回應需求。