【澤達(dá)說(shuō)法】司機(jī)料場(chǎng)卸貨被本車貨物砸傷，保險(xiǎn)賠嗎？

案情回顧

趙某系一名貨運(yùn)司機(jī)，其駕駛的貨運(yùn)車輛已向某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）及機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)三者險(xiǎn)”），保險(xiǎn)期間處于有效狀態(tài)。

某日，趙某按約定將一批貨物運(yùn)輸至指定料場(chǎng)，到達(dá)目的地后，其將被保險(xiǎn)車輛平穩(wěn)停放在料場(chǎng)指定區(qū)域，隨后下車開(kāi)展卸貨作業(yè)。在卸貨過(guò)程中，車輛擋板突然發(fā)生斷裂，擋板及車上裝載的貨物一同墜落，將正在車旁作業(yè)的趙某戊砸傷。事故發(fā)生后，趙某被緊急送往醫(yī)院救治，產(chǎn)生了大額醫(yī)療費(fèi)用及其他相關(guān)損失。事后，趙某向承保保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，而保險(xiǎn)公司以趙某系車輛駕駛員、屬于“車上人員”，不屬于保險(xiǎn)合同約定的“第三者”為由，拒絕予以賠償。

雙方就保險(xiǎn)賠償事宜協(xié)商無(wú)果，趙某遂向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求依法判令保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為本案非交通事故責(zé)任糾紛，不符合交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)賠償范圍，且趙某系駕駛?cè)耍粦?yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)條款約定的第三者，不應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司賠償。

案件結(jié)果

法院經(jīng)審理認(rèn)為，趙某在事故發(fā)生時(shí)的身份已從“車上人員”轉(zhuǎn)化為“第三者”，案涉事故屬于交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。判令被告保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)優(yōu)先賠償趙某戊的合理?yè)p失，不足部分由商業(yè)三者險(xiǎn)在保險(xiǎn)限額內(nèi)予以賠償。

法律分析

根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》及《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》相關(guān)規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的保障對(duì)象是“本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人”，即“第三者”，而“車上人員”通常指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員。但需要明確的是，“車上人員”與“第三者”并非固定不變的身份，二者是特定時(shí)空下的臨時(shí)性身份，可根據(jù)事故發(fā)生時(shí)受害人的空間位置、是否脫離車輛控制等條件發(fā)生轉(zhuǎn)化，這一觀點(diǎn)已得到司法實(shí)踐的普遍認(rèn)可。

本案中，事故發(fā)生時(shí)，趙某戊已將被保險(xiǎn)車輛停穩(wěn)，完全脫離了駕駛室，停止了對(duì)車輛的操控，其身體處于料場(chǎng)地面、車體之外，并非在車體內(nèi)或車體上，不符合“車上人員”的界定標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，本案不滿足“車上人員不得轉(zhuǎn)化為第三者”的例外情形——即“同一人既是侵權(quán)人又是被害人”的立法本義。趙某并未實(shí)施侵權(quán)行為，事故的發(fā)生系車輛擋板斷裂這一意外因素導(dǎo)致，車輛在停放狀態(tài)下若無(wú)該意外，本身不具有侵害他人權(quán)益的危險(xiǎn)性，因此趙某的身份已從“車上人員”合法轉(zhuǎn)化為“第三者”，屬于交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)的保障對(duì)象。

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍為“被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中發(fā)生意外事故，致第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失”。這里的“使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”并非僅指車輛在道路上的行駛狀態(tài)，還應(yīng)包括與車輛使用目的相關(guān)的靜止?fàn)顟B(tài)下的作業(yè)行為，其中就包括貨運(yùn)車輛的裝貨、卸貨作業(yè)。因?yàn)樨涍\(yùn)車輛的核心功能是完成貨物的運(yùn)輸與交付，卸貨是實(shí)現(xiàn)運(yùn)輸合同目的、完成貨物交付的必經(jīng)環(huán)節(jié)，屬于駕駛行為的合理延伸，應(yīng)認(rèn)定為“使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車”的范疇。

筆者寄語(yǔ)

隨著貨運(yùn)行業(yè)的快速發(fā)展，貨車司機(jī)在裝卸貨過(guò)程中發(fā)生意外的情形日益增多，此類保險(xiǎn)糾紛也愈發(fā)常見(jiàn)。筆者提醒廣大貨運(yùn)從業(yè)者：一方面，在投保車輛保險(xiǎn)時(shí)，要仔細(xì)審閱保險(xiǎn)條款，明確交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)及車上人員責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍、責(zé)任免除等關(guān)鍵內(nèi)容，根據(jù)自身從業(yè)需求合理選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種及保額，避免因保險(xiǎn)配置不當(dāng)導(dǎo)致權(quán)益受損；另一方面，在開(kāi)展裝卸貨等作業(yè)時(shí)，要做好安全防護(hù)措施，仔細(xì)檢查車輛部件（如擋板、繩索等）的安全性，規(guī)范操作流程，防范意外事故的發(fā)生。

若不幸發(fā)生意外，要及時(shí)固定事故現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)（如現(xiàn)場(chǎng)照片、證人證言等），明確事故原因及自身空間位置，為后續(xù)保險(xiǎn)理賠和維權(quán)提供有力支撐。

本文作者：北京澤達(dá)律師事務(wù)所 彭學(xué)軍