從免健告到AI推動下的全鏈路提效 水滴保開啟帶病群體的保障升級

保觀 | 聚焦保險創(chuàng)新

由于近期公眾號推送機制改變，歡迎您在公眾號首頁點擊右上【···】，將保觀設為“星標”，及時跟蹤行業(yè)最新資訊

“2024年末我國60歲以上人口首次突破3億人，75%的60歲及以上老年人至少患有1種慢性病，醫(yī)療費用支出風險突出；十年內(nèi)我國15-39歲人群2型糖尿病發(fā)病率翻番，慢病年輕化趨勢明顯；帶病體群體面臨沉重的醫(yī)療負擔，平均治療費用達87625元，約為居民年可支配收入的2.1倍?！?/p>

上述數(shù)據(jù)來自于水滴保與中國金融傳媒、中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心共同發(fā)布的《帶病體保險創(chuàng)新研究報告（2025）》（以下簡稱《報告》）。隨著健康風險呈現(xiàn)出高發(fā)、年輕化的趨勢，我國慢性病與亞健康人群持續(xù)擴大。帶病群體普遍面臨“買不到保險、賠不到重點”的困境，保障缺口日益突出。

在這一背景下，政策層面持續(xù)強調(diào)豐富保險產(chǎn)品供給，提升帶病體保險產(chǎn)品供給側改革，保險行業(yè)也通過專病體、免健康告知設計，推動帶病體保險迎來進一步發(fā)展。在此基礎上，AI大模型的廣泛應用推動帶病體產(chǎn)品邁上了一個新臺階。從賦能帶病體保險產(chǎn)品設計，到核保、理賠全鏈條服務升級，面向亞健康、慢病、既往癥群體的帶病體保險迎來創(chuàng)新變革，推動普惠落地。

近日，在11月27日舉辦的“聚勢·共好”第二屆水滴保服務生態(tài)大會上，水滴保聯(lián)合18家保險公司成立“普惠產(chǎn)品聯(lián)盟”，聚焦帶病人群、銀發(fā)人群、母嬰群體等細分人群保障需求，推動帶病體保險產(chǎn)品創(chuàng)新更進一步。

01

帶病體人群持續(xù)擴大、保障缺口凸顯，推動政策加速向普惠傾斜

《報告》進一步指出，受訪者中，亞健康、慢性病與結節(jié)三類健康問題的檢出率均超過30%，合計占比超70%，心腦血管疾病占比達16.6%，另有4%的人患有惡性腫瘤等重大疾病。此外，約三成受訪者同時存在兩種或以上的健康問題。

與之形成鮮明對比的是，面向這些群體的商業(yè)保險覆蓋率卻遠未匹配上?，F(xiàn)階段，帶病體保險規(guī)模仍然有限。以麥肯錫2020年的數(shù)據(jù)為例，帶病體險種的年度保費規(guī)模僅約為500億元，與整個健康險市場接近1萬億的保費規(guī)模相比，占比仍然非常小。

這種缺口體現(xiàn)在醫(yī)療費用上尤為突出。《報告》顯示，帶病體人群的平均治療費用高達87,625元，約為居民年可支配收入的2.1倍。對于已罹患重大疾病的帶病體，平均治療成本更攀升至154035元，約為居民年可支配收入的3.7倍，一般家庭恐難以承受這一突發(fā)性大額支出。在缺乏足夠保險支持的情況下，帶病人群極易因疾病開支導致家庭財務失衡，甚至陷入因病返貧、因病致貧的循環(huán)。

在這一背景下，政策端也就帶病體保險等方面，要求保險業(yè)提供普惠型保障。例如，中央提出的金融工作“五篇大文章”中，明確將“普惠金融”作為重點方向之一，要求保險機構開發(fā)門檻更低、更貼合帶病體需求的普惠型險種。2024年6月發(fā)布的《關于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》進一步強調(diào)，要面向老年人、殘障群體以及患有既往癥或慢性病的人群擴大保險供給，發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品。

原中國保監(jiān)會黨委副書記、副主席周延禮也在大會致辭中指出，發(fā)展帶病體保險是對國家“十五五”規(guī)劃中“堅持人民至上、高質(zhì)量發(fā)展”原則的具體實踐，也是保險業(yè)擴大覆蓋面、服務民生保障的關鍵舉措。

02

從“專病體”到“免健告”，

AI大模型賦能帶病體保險進入深度探索

近幾年，針對帶病體保險，從專病體保險到核保寬松、免健康告知的產(chǎn)品，行業(yè)越來越進入更深層次的探索階段。

帶病體保險持續(xù)普惠：專病體、免健康告知產(chǎn)品共同發(fā)展

一種帶病體模式的探索是專病體產(chǎn)品。這類產(chǎn)品圍繞高血壓、糖尿病、乳腺癌、甲狀腺結節(jié)等特定疾病人群，設計專屬醫(yī)療險或補充保障，用以解決在傳統(tǒng)健康險中“無法承保、無法定價”的難題，產(chǎn)品本質(zhì)是在細分疾病風險的基礎上，建立差異化承保與理賠模型，實現(xiàn)定向可保和可賠。

在此基礎上，更具有普惠意義的趨勢是核保門檻持續(xù)放寬，甚至直接免健康告知，顯著擴大帶病體保險類型。其中，最典型的是各地惠民保的早期實踐。隨后，在AI能技術賦能下，這類設計延伸至其他險種，其最大的特點就是“免健康告知”，突破了商業(yè)健康險對帶病體的限制。

水滴保總經(jīng)理冉偉介紹，水滴今年上線了一款產(chǎn)品“看病保”，這是中國市場上第一款“免健康告知且可保證續(xù)保5年”的醫(yī)療險產(chǎn)品，最高可以保到105歲。這樣的產(chǎn)品之所以能在水滴誕生，得益于水滴近年來在“免健告”健康險領域的深耕。通過對數(shù)十億在線客戶需求的深度理解和每日上億次調(diào)取量的風控大模型的精細運作下，水滴的“免健告”產(chǎn)品才能憑借穩(wěn)定的表現(xiàn)，為廣大有帶病投保需求的用戶提供長期確定性的保障。2025年，水滴保已經(jīng)上線近40款支持免健告的帶病體保險產(chǎn)品。

AI技術驅動下，帶病體保險進入全鏈條智能化時代

發(fā)展至今，行業(yè)對帶病體保險的探索已經(jīng)上了一個層次，創(chuàng)新保險公司與互聯(lián)網(wǎng)中介依托技術與數(shù)據(jù)積累，從產(chǎn)品供給、核保、理賠等全鏈條進行創(chuàng)新和突破，推動帶病體產(chǎn)品邁向更系統(tǒng)化、流程和服務供給邁向更智能化的階段。

具體來看，在產(chǎn)品供給方面，帶病體保險逐漸從聚焦少量特定疾病拓展至“多年齡、多病種、多場景”，形成了更細分的覆蓋。水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬介紹，水滴AI與大模型技術推動普惠保障落地，逐步構建起覆蓋億萬家庭的健康保障生態(tài)體系。AI不僅是提效工具，更是實現(xiàn)“人人皆可?！钡暮诵膭恿?。

據(jù)悉，截止2025年11月底，不到一年時間里，水滴保已經(jīng)上線了214款的帶病投保的產(chǎn)品，其中34款是水滴和合作伙伴們國內(nèi)首創(chuàng)。比如，國內(nèi)首款免健康告知且5年保證續(xù)保的“看病?！?，國內(nèi)首款70周歲也可投保的長期收入補償險“無憂守護”，行業(yè)首款免健告的母嬰險“接好孕”，行業(yè)首款白血病復發(fā)險“水滴髓無憂”等。水滴保針對青年、老年、母嬰等不同年齡人群形成差異化帶病體產(chǎn)品矩陣。

伴隨著豐富的帶病體產(chǎn)品供給，AI為核保和理賠端的服務也帶來顯著升級。以水滴保AI核保工具“KEYI.AI”為例，不僅能夠將復雜健康險核保平均處理時間縮短80%，還可為被拒?？蛻敉扑]其他適合保險產(chǎn)品，大幅度節(jié)省了用戶因購險困惑、核保等待產(chǎn)生的時間成本。

在理賠服務方面，水滴公司AI數(shù)字員工“幫幫”正式入職了“幫幫賠服務工作室”，將借助自然語言處理、情感計算和AI大數(shù)據(jù)分析能力，為用戶提供智能對話、材料審核和理賠進度預測等服務。在AI+人工協(xié)同模式下，水滴保助力合作保司在一般理賠案件中處理時長縮短了43.3%，實現(xiàn)用戶與保司的雙向增效。

從產(chǎn)品供給到核保，再到理賠，在AI技術應用以及數(shù)據(jù)積累的推動下，水滴保實現(xiàn)了保險價值鏈的數(shù)字化，不僅豐富了帶病體保險的產(chǎn)品供給，也全面優(yōu)化了核保、理賠等關鍵環(huán)節(jié)的服務體驗。這種全鏈條技術賦能，已經(jīng)成為推動帶病體保險發(fā)展的核心動力，也預示著行業(yè)邁向智能化、普惠化的未來方向。

總結來看，帶病體保險已經(jīng)成為多層次醫(yī)療保障體系中不可忽視的關鍵一環(huán)。無論是政策端的持續(xù)加碼、產(chǎn)品端的快速普惠，還是技術端在核保、理賠上的深度滲透，帶病體保險都被重新定義。

未來，隨著普惠導向政策不斷推進、AI與數(shù)據(jù)能力加速成熟、醫(yī)療與健康服務要素進一步融入，帶病體保險也將迎來更豐富的產(chǎn)品、更智能的流程、更閉環(huán)的生態(tài)，從而為數(shù)億帶病體人群帶來切實可用的保障與服務。

保觀知識星球